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四平市(双辽市、铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)

普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)

吉林市(磐石市、舒兰市、蛟河市、龙潭区、桦甸市、丰满区、永吉县、昌邑区、船营区)

泰州市(兴化市、姜堰区、泰兴市、海陵区、靖江市、高港区)  日照市(东港区、岚山区、莒县、五莲县)

重庆市(开州区、荣昌区、巫溪县、北碚区、彭水苗族土家族自治县、南川区、渝中区、梁平区、铜梁区、巫山县、大渡口区、巴南区、南岸区、黔江区、江北区、城口县、涪陵区、长寿区、永川区、垫江县、沙坪坝区、丰都县、万州区、璧山区、大足区、渝北区、武隆区、石柱土家族自治县、江津区、忠县、九龙坡区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、合川区、云阳县、潼南区、秀山土家族苗族自治县、綦江区)

成都市(简阳市、邛崃市、温江区、青白江区、彭州市、龙泉驿区、锦江区、蒲江县、金牛区、都江堰市、武侯区、青羊区、双流区、崇州市、新津区、金堂县、新都区、大邑县、成华区、郫都区)

武汉市(东西湖区、汉南区、蔡甸区、武昌区、新洲区、江汉区、青山区、洪山区、汉阳区、黄陂区、江夏区、硚口区、江岸区)

庆阳市(华池县、庆城县、西峰区、环县、正宁县、合水县、镇原县、宁县)  梧州市(蒙山县、岑溪市、长洲区、龙圩区、万秀区、藤县、苍梧县)

伊犁哈萨克自治州(奎屯市、察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、昭苏县、霍城县、伊宁县、霍尔果斯市、伊宁市、新源县、特克斯县、巩留县)

吴忠市(同心县、青铜峡市、红寺堡区、盐池县、利通区)

龙岩市(武平县、长汀县、新罗区、漳平市、上杭县、永定区、连城县)

石家庄市(藁城区、晋州市、平山县、无极县、井陉县、新华区、灵寿县、行唐县、赞皇县、正定县、辛集市、栾城区、长安区、裕华区、高邑县、井陉矿区、鹿泉区、桥西区、深泽县、元氏县、新乐市、赵县)

安康市(宁陕县、平利县、紫阳县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、汉阴县、白河县、旬阳市、石泉县)

忻州市(偏关县、五台县、定襄县、河曲县、忻府区、代县、岢岚县、五寨县、保德县、宁武县、繁峙县、静乐县、原平市、神池县)

信阳市(息县、新县、固始县、淮滨县、罗山县、浉河区、平桥区、商城县、光山县、潢川县)

汕头市(南澳县、龙湖区、濠江区、金平区、潮南区、澄海区、潮阳区)

郑州市(惠济区、金水区、荥阳市、上街区、巩义市、中原区、登封市、二七区、中牟县、管城回族区、新密市、新郑市)

遂宁市(蓬溪县、船山区、安居区、射洪市、大英县)

临沧市(永德县、镇康县、凤庆县、临翔区、沧源佤族自治县、云县、耿马傣族佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)

巴中市(巴州区、南江县、通江县、平昌县、恩阳区)

昌都市(洛隆县、类乌齐县、边坝县、丁青县、芒康县、八宿县、察雅县、贡觉县、左贡县、江达县、卡若区)

大理白族自治州(剑川县、弥渡县、洱源县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、云龙县、永平县、宾川县、大理市、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、祥云县)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

西安市(灞桥区、鄠邑区、未央区、莲湖区、雁塔区、新城区、临潼区、长安区、碑林区、阎良区、高陵区、蓝田县、周至县)

河池市(环江毛南族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、宜州区、凤山县、东兰县、巴马瑶族自治县、金城江区、南丹县、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县)

亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)

眉山市(彭山区、东坡区、洪雅县、仁寿县、青神县、丹棱县)

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贵阳市(乌当区、息烽县、清镇市、云岩区、白云区、修文县、开阳县、花溪区、观山湖区、南明区)

扬州市(宝应县、仪征市、广陵区、江都区、高邮市、邗江区)

韶关市(曲江区、乐昌市、始兴县、翁源县、新丰县、仁化县、武江区、浈江区、乳源瑶族自治县、南雄市)

白银市(白银区、平川区、会宁县、靖远县、景泰县)  泰安市(肥城市、新泰市、东平县、泰山区、宁阳县、岱岳区)

益阳市(沅江市、赫山区、安化县、南县、桃江县、资阳区)

抚顺市(清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、新抚区、望花区、顺城区、东洲区)

遵义市(桐梓县、播州区、凤冈县、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、红花岗区、正安县、仁怀市、湄潭县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、习水县、绥阳县、汇川区)揭阳市(普宁市、榕城区、惠来县、揭西县、揭东区)

商丘市(民权县、宁陵县、虞城县、夏邑县、永城市、睢阳区、睢县、柘城县、梁园区)  张掖市(民乐县、高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、甘州区、临泽县)

金昌市(永昌县、金川区)

济宁市(嘉祥县、金乡县、汶上县、梁山县、泗水县、兖州区、鱼台县、邹城市、任城区、微山县、曲阜市)

周口市(太康县、川汇区、西华县、郸城县、鹿邑县、淮阳区、项城市、商水县、沈丘县、扶沟县)昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、吉木萨尔县、阜康市、呼图壁县、昌吉市、玛纳斯县、奇台县)

阜阳市(界首市、颍上县、太和县、颍州区、阜南县、临泉县、颍泉区、颍东区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

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绥化市(北林区、肇东市、庆安县、青冈县、海伦市、望奎县、绥棱县、安达市、明水县、兰西县)

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百色市(平果市、田阳区、田林县、那坡县、右江区、西林县、凌云县、隆林各族自治县、德保县、靖西市、田东县、乐业县)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

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台州市(临海市、黄岩区、天台县、温岭市、仙居县、玉环市、三门县、椒江区、路桥区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、阿合奇县、乌恰县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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