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张家口市(涿鹿县、桥西区、沽源县、尚义县、阳原县、蔚县、下花园区、怀来县、万全区、桥东区、崇礼区、宣化区、张北县、康保县、赤城县、怀安县)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

邵阳市(大祥区、邵东市、邵阳县、新宁县、洞口县、新邵县、武冈市、隆回县、北塔区、城步苗族自治县、双清区、绥宁县)

怀化市(会同县、中方县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、洪江市、麻阳苗族自治县、沅陵县、溆浦县、芷江侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县)  怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

攀枝花市(东区、仁和区、西区、盐边县、米易县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

西安市(高陵区、蓝田县、未央区、碑林区、长安区、周至县、新城区、莲湖区、阎良区、临潼区、鄠邑区、灞桥区、雁塔区)  大同市(云冈区、新荣区、广灵县、灵丘县、浑源县、天镇县、阳高县、云州区、左云县、平城区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

白城市(洮北区、镇赉县、大安市、洮南市、通榆县)

喀什地区(英吉沙县、莎车县、喀什市、叶城县、伽师县、岳普湖县、巴楚县、疏附县、泽普县、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县)

齐齐哈尔市(讷河市、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、克东县、建华区、碾子山区、泰来县、铁锋区、克山县、甘南县、依安县、龙沙区、龙江县、拜泉县、富拉尔基区、富裕县)

许昌市(长葛市、鄢陵县、魏都区、襄城县、禹州市、建安区)

台州市(温岭市、椒江区、三门县、路桥区、天台县、黄岩区、仙居县、临海市、玉环市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿克陶县、阿图什市)

抚州市(资溪县、广昌县、崇仁县、乐安县、黎川县、宜黄县、东乡区、南城县、金溪县、南丰县、临川区)

揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、惠来县、普宁市)

延边朝鲜族自治州(延吉市、汪清县、龙井市、敦化市、安图县、和龙市、珲春市、图们市)

丹东市(振兴区、元宝区、东港市、宽甸满族自治县、凤城市、振安区)

恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、来凤县、鹤峰县、咸丰县、巴东县、利川市、恩施市)

衢州市(江山市、衢江区、柯城区、龙游县、开化县、常山县)

中山市

六安市(霍邱县、舒城县、金寨县、霍山县、裕安区、叶集区、金安区)

中卫市(海原县、沙坡头区、中宁县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、山海关区、抚宁区、昌黎县、卢龙县、北戴河区、海港区)

儋州市

平凉市(崇信县、华亭市、庄浪县、灵台县、崆峒区、静宁县、泾川县)

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内蒙古自治区

广元市(苍溪县、青川县、昭化区、利州区、剑阁县、旺苍县、朝天区)

汕尾市(陆河县、海丰县、城区、陆丰市)

衡阳市(常宁市、衡南县、珠晖区、耒阳市、衡山县、衡阳县、衡东县、蒸湘区、雁峰区、南岳区、石鼓区、祁东县)  三门峡市(灵宝市、义马市、渑池县、卢氏县、湖滨区、陕州区)

惠州市(龙门县、惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区)

曲靖市(富源县、罗平县、师宗县、陆良县、宣威市、会泽县、麒麟区、沾益区、马龙区)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、玛多县、班玛县、玛沁县、久治县)四平市(铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)

滨州市(沾化区、滨城区、惠民县、邹平市、阳信县、无棣县、博兴县)  双鸭山市(饶河县、岭东区、四方台区、友谊县、集贤县、尖山区、宝山区、宝清县)

商洛市(商州区、丹凤县、镇安县、柞水县、山阳县、商南县、洛南县)

东莞市

阿勒泰地区(吉木乃县、福海县、富蕴县、青河县、哈巴河县、布尔津县、阿勒泰市)东营市(垦利区、利津县、广饶县、东营区、河口区)

铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)

六盘水市(水城区、盘州市、钟山区、六枝特区)

巴中市(平昌县、巴州区、南江县、通江县、恩阳区)

长春市(双阳区、宽城区、榆树市、农安县、南关区、九台区、公主岭市、绿园区、德惠市、朝阳区、二道区)

迪庆藏族自治州(德钦县、维西傈僳族自治县、香格里拉市)

茂名市(化州市、电白区、高州市、茂南区、信宜市)

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

泰安市(宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市、东平县、泰山区)

三明市(泰宁县、建宁县、将乐县、清流县、大田县、宁化县、永安市、尤溪县、沙县区、三元区、明溪县)

菏泽市(牡丹区、定陶区、巨野县、东明县、单县、曹县、成武县、鄄城县、郓城县)

内江市(市中区、资中县、东兴区、隆昌市、威远县)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

莆田市(秀屿区、荔城区、城厢区、仙游县、涵江区)

自贡市(富顺县、沿滩区、自流井区、荣县、大安区、贡井区)

岳阳市(君山区、汨罗市、平江县、华容县、岳阳楼区、湘阴县、云溪区、岳阳县、临湘市)

襄阳市(谷城县、樊城区、老河口市、枣阳市、南漳县、保康县、襄州区、宜城市、襄城区)

　　近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。

　　一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。

　　●本报记者张佳琳李静

　　浙江部分银行调整车贷规则

　　“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。

　　记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”

　　随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”

　　北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”

　　一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。

　　贷款购车为何优惠多

　　多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。

　　为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”

　　为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。

　　“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。

　　此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”

　　记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”

　　多方加大力度整治

　　面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。

　　2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。

　　业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。