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新疆维吾尔自治区

抚州市(临川区、资溪县、乐安县、崇仁县、广昌县、黎川县、南丰县、东乡区、宜黄县、金溪县、南城县)

丽江市(华坪县、永胜县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、古城区)  张家界市(永定区、武陵源区、慈利县、桑植县)

莆田市(荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区、仙游县)

威海市(荣成市、文登区、乳山市、环翠区)

攀枝花市(西区、仁和区、东区、盐边县、米易县)

湛江市(雷州市、霞山区、徐闻县、廉江市、麻章区、坡头区、吴川市、遂溪县、赤坎区)  广安市(华蓥市、岳池县、邻水县、武胜县、前锋区、广安区)

鹤岗市(东山区、兴山区、南山区、萝北县、兴安区、工农区、绥滨县、向阳区)

儋州市

呼伦贝尔市(阿荣旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、新巴尔虎左旗、鄂伦春自治旗、根河市、满洲里市、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、额尔古纳市)

嘉兴市(海宁市、南湖区、桐乡市、秀洲区、平湖市、嘉善县、海盐县)

怀化市(沅陵县、靖州苗族侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、洪江市、鹤城区、会同县、芷江侗族自治县、溆浦县)

朔州市(平鲁区、朔城区、山阴县、右玉县、应县、怀仁市)

徐州市(泉山区、丰县、新沂市、贾汪区、邳州市、云龙区、沛县、铜山区、鼓楼区、睢宁县)

甘孜藏族自治州(白玉县、石渠县、德格县、雅江县、巴塘县、理塘县、新龙县、泸定县、得荣县、康定市、道孚县、炉霍县、丹巴县、乡城县、稻城县、九龙县、甘孜县、色达县)

四平市(铁东区、铁西区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县)

长治市(壶关县、潞城区、襄垣县、长子县、武乡县、潞州区、沁县、平顺县、黎城县、屯留区、上党区、沁源县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、乌恰县、阿图什市、阿合奇县)

日照市(岚山区、东港区、五莲县、莒县)

秦皇岛市(抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、北戴河区、海港区、山海关区、昌黎县)

仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)

昌都市(贡觉县、边坝县、卡若区、八宿县、芒康县、察雅县、左贡县、江达县、洛隆县、丁青县、类乌齐县)

德州市(临邑县、齐河县、庆云县、平原县、夏津县、武城县、宁津县、德城区、禹城市、陵城区、乐陵市)

咸宁市(崇阳县、通城县、通山县、赤壁市、嘉鱼县、咸安区)

保定市(望都县、易县、安新县、容城县、徐水区、曲阳县、满城区、高阳县、涞水县、蠡县、雄县、竞秀区、定州市、阜平县、博野县、涞源县、定兴县、唐县、涿州市、高碑店市、安国市、莲池区、清苑区、顺平县)

益阳市(资阳区、沅江市、桃江县、安化县、南县、赫山区)

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聊城市(莘县、东昌府区、高唐县、阳谷县、东阿县、临清市、冠县、茌平区)

长沙市(长沙县、芙蓉区、宁乡市、岳麓区、浏阳市、开福区、望城区、雨花区、天心区)

江门市(鹤山市、恩平市、江海区、台山市、开平市、新会区、蓬江区)

白山市(长白朝鲜族自治县、临江市、靖宇县、抚松县、浑江区、江源区)  宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗洪县)

焦作市(温县、修武县、孟州市、沁阳市、解放区、中站区、马村区、山阳区、博爱县、武陟县)

青岛市(市北区、市南区、莱西市、崂山区、李沧区、平度市、胶州市、城阳区、即墨区、黄岛区)

无锡市(新吴区、滨湖区、宜兴市、锡山区、江阴市、惠山区、梁溪区)邵阳市(新邵县、绥宁县、武冈市、新宁县、双清区、大祥区、北塔区、城步苗族自治县、邵阳县、洞口县、邵东市、隆回县)

亳州市(涡阳县、利辛县、谯城区、蒙城县)  菏泽市(定陶区、东明县、曹县、鄄城县、郓城县、单县、牡丹区、巨野县、成武县)

南充市(嘉陵区、顺庆区、高坪区、营山县、西充县、仪陇县、南部县、蓬安县、阆中市)

宝鸡市(渭滨区、扶风县、陈仓区、陇县、凤翔区、太白县、凤县、金台区、麟游县、岐山县、千阳县、眉县)

三沙市(西沙区、南沙区)绍兴市(柯桥区、嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区)

九江市(武宁县、浔阳区、湖口县、永修县、修水县、庐山市、柴桑区、德安县、共青城市、彭泽县、瑞昌市、都昌县、濂溪区)

喀什地区(伽师县、叶城县、英吉沙县、喀什市、巴楚县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县、莎车县、麦盖提县、疏勒县、疏附县)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、治多县)

毕节市(纳雍县、赫章县、七星关区、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、织金县、金沙县)

武汉市(新洲区、青山区、江夏区、黄陂区、汉南区、蔡甸区、江岸区、汉阳区、东西湖区、硚口区、武昌区、江汉区、洪山区)

延边朝鲜族自治州(珲春市、图们市、延吉市、和龙市、龙井市、汪清县、安图县、敦化市)

黑河市(五大连池市、孙吴县、嫩江市、逊克县、爱辉区、北安市)

晋中市(太谷区、寿阳县、祁县、榆社县、左权县、昔阳县、榆次区、介休市、平遥县、灵石县、和顺县)

龙岩市(长汀县、上杭县、漳平市、新罗区、连城县、武平县、永定区)

天水市(武山县、甘谷县、张家川回族自治县、秦安县、清水县、麦积区、秦州区)

丹东市(振安区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振兴区、元宝区)

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阿勒泰地区(布尔津县、青河县、吉木乃县、哈巴河县、富蕴县、福海县、阿勒泰市)

乌鲁木齐市(水磨沟区、新市区、沙依巴克区、米东区、头屯河区、天山区、乌鲁木齐县、达坂城区)

萍乡市(上栗县、湘东区、莲花县、安源区、芦溪县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频