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潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)
平凉市(静宁县、灵台县、崇信县、华亭市、崆峒区、庄浪县、泾川县)
南充市(蓬安县、南部县、顺庆区、高坪区、嘉陵区、阆中市、仪陇县、西充县、营山县)
运城市(闻喜县、万荣县、临猗县、绛县、盐湖区、稷山县、新绛县、平陆县、河津市、夏县、垣曲县、芮城县、永济市)
商丘市(夏邑县、永城市、睢县、宁陵县、柘城县、梁园区、睢阳区、民权县、虞城县)
河源市(源城区、和平县、东源县、紫金县、龙川县、连平县)
宝鸡市(太白县、凤县、凤翔区、麟游县、扶风县、千阳县、眉县、陈仓区、金台区、渭滨区、陇县、岐山县)
安康市(汉阴县、紫阳县、汉滨区、旬阳市、岚皋县、白河县、镇坪县、宁陕县、平利县、石泉县)
徐州市(云龙区、邳州市、鼓楼区、丰县、泉山区、睢宁县、新沂市、贾汪区、铜山区、沛县)
威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)
内江市(市中区、隆昌市、资中县、威远县、东兴区)
吴忠市(红寺堡区、利通区、同心县、盐池县、青铜峡市)
新乡市(长垣市、获嘉县、新乡县、红旗区、凤泉区、延津县、封丘县、卫滨区、牧野区、原阳县、辉县市、卫辉市)
黔南布依族苗族自治州(平塘县、贵定县、福泉市、独山县、罗甸县、瓮安县、惠水县、长顺县、龙里县、荔波县、三都水族自治县、都匀市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
赣州市(全南县、大余县、崇义县、石城县、瑞金市、信丰县、兴国县、龙南市、安远县、定南县、南康区、上犹县、章贡区、寻乌县、赣县区、于都县、宁都县、会昌县)
攀枝花市(东区、米易县、仁和区、盐边县、西区)
甘孜藏族自治州(稻城县、色达县、乡城县、得荣县、德格县、白玉县、康定市、理塘县、巴塘县、石渠县、雅江县、新龙县、九龙县、甘孜县、丹巴县、炉霍县、道孚县、泸定县)
秦皇岛市(山海关区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、海港区、昌黎县、抚宁区)
林芝市(波密县、朗县、墨脱县、米林市、察隅县、巴宜区、工布江达县)
阿克苏地区(库车市、拜城县、柯坪县、阿克苏市、沙雅县、乌什县、阿瓦提县、温宿县、新和县)
郑州市(登封市、金水区、新郑市、中牟县、新密市、管城回族区、二七区、中原区、巩义市、惠济区、上街区、荥阳市)
六安市(裕安区、金安区、金寨县、霍山县、霍邱县、叶集区、舒城县)
肇庆市(广宁县、端州区、鼎湖区、高要区、德庆县、四会市、怀集县、封开县)
扬州市(邗江区、高邮市、仪征市、广陵区、宝应县、江都区)
恩施土家族苗族自治州(来凤县、宣恩县、恩施市、巴东县、建始县、鹤峰县、咸丰县、利川市)
滁州市(定远县、全椒县、天长市、南谯区、明光市、凤阳县、琅琊区、来安县)
周口市(商水县、川汇区、西华县、鹿邑县、沈丘县、太康县、郸城县、淮阳区、扶沟县、项城市)
天津市(东丽区、宁河区、河东区、南开区、河北区、宝坻区、红桥区、静海区、和平区、武清区、津南区、蓟州区、河西区、滨海新区、北辰区、西青区)
随州市(广水市、曾都区、随县)
孝感市(孝昌县、汉川市、应城市、大悟县、云梦县、孝南区、安陆市)
宿州市(泗县、萧县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
遂宁市(蓬溪县、射洪市、大英县、船山区、安居区)
温州市(乐清市、瑞安市、龙港市、泰顺县、洞头区、龙湾区、苍南县、瓯海区、平阳县、鹿城区、文成县、永嘉县)
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安阳市(龙安区、滑县、北关区、安阳县、林州市、殷都区、内黄县、汤阴县、文峰区)
黄山市(休宁县、黟县、徽州区、黄山区、祁门县、歙县、屯溪区)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)
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儋州市
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清远市(清新区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、英德市、连山壮族瑶族自治县、清城区)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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