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汕头市(潮阳区、澄海区、南澳县、濠江区、金平区、龙湖区、潮南区)

许昌市(魏都区、建安区、襄城县、鄢陵县、禹州市、长葛市)

南通市(崇川区、如皋市、通州区、海门区、启东市、海安市、如东县)

喀什地区(英吉沙县、莎车县、疏勒县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、伽师县、麦盖提县、巴楚县、疏附县、叶城县、喀什市、泽普县)  贺州市(平桂区、八步区、昭平县、富川瑶族自治县、钟山县)

临汾市(翼城县、汾西县、蒲县、大宁县、曲沃县、永和县、古县、尧都区、隰县、侯马市、吉县、洪洞县、乡宁县、浮山县、霍州市、襄汾县、安泽县)

南昌市(东湖区、安义县、青云谱区、西湖区、进贤县、青山湖区、新建区、红谷滩区、南昌县)

滨州市(无棣县、邹平市、滨城区、沾化区、惠民县、博兴县、阳信县)

达州市(达川区、大竹县、开江县、通川区、渠县、宣汉县、万源市)  宣城市(旌德县、宁国市、广德市、泾县、宣州区、绩溪县、郎溪县)

晋中市(灵石县、昔阳县、榆次区、榆社县、左权县、和顺县、寿阳县、祁县、介休市、太谷区、平遥县)

日照市(东港区、莒县、五莲县、岚山区)

哈尔滨市(依兰县、阿城区、平房区、方正县、道里区、巴彦县、延寿县、双城区、五常市、南岗区、宾县、松北区、呼兰区、木兰县、通河县、尚志市、香坊区、道外区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)

凉山彝族自治州(冕宁县、会东县、喜德县、会理市、甘洛县、昭觉县、盐源县、越西县、西昌市、木里藏族自治县、布拖县、德昌县、美姑县、宁南县、金阳县、雷波县、普格县)

益阳市(沅江市、桃江县、南县、安化县、赫山区、资阳区)

洛阳市(老城区、嵩县、宜阳县、伊川县、西工区、洛龙区、新安县、洛宁县、瀍河回族区、偃师区、栾川县、孟津区、涧西区、汝阳县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、延吉市、安图县、珲春市、龙井市、和龙市、敦化市)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

金华市(兰溪市、婺城区、武义县、磐安县、金东区、浦江县、永康市、东阳市、义乌市)

鹤岗市(萝北县、工农区、南山区、绥滨县、向阳区、兴安区、东山区、兴山区)

眉山市(仁寿县、洪雅县、东坡区、彭山区、丹棱县、青神县)

杭州市(上城区、富阳区、桐庐县、临平区、萧山区、余杭区、钱塘区、临安区、拱墅区、滨江区、西湖区、建德市、淳安县)

锡林郭勒盟(锡林浩特市、阿巴嘎旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、正蓝旗、二连浩特市、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、正镶白旗、苏尼特右旗、多伦县)

邢台市(临西县、宁晋县、任泽区、广宗县、威县、南和区、巨鹿县、临城县、新河县、内丘县、沙河市、信都区、南宫市、襄都区、隆尧县、清河县、柏乡县、平乡县)

淮安市(清江浦区、盱眙县、金湖县、淮阴区、淮安区、洪泽区、涟水县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、刚察县、海晏县、祁连县)

亳州市(谯城区、涡阳县、利辛县、蒙城县)

张掖市(高台县、民乐县、甘州区、临泽县、肃南裕固族自治县、山丹县)

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抚顺市(顺城区、新宾满族自治县、东洲区、新抚区、清原满族自治县、望花区、抚顺县)

克拉玛依市(独山子区、克拉玛依区、乌尔禾区、白碱滩区)

宿州市(埇桥区、萧县、砀山县、泗县、灵璧县)

潍坊市(昌乐县、奎文区、寒亭区、青州市、诸城市、安丘市、临朐县、昌邑市、坊子区、潍城区、高密市、寿光市)  五指山市(屯昌县、昌江黎族自治县、定安县、临高县、乐东黎族自治县、东方市、陵水黎族自治县、琼海市、琼中黎族苗族自治县、澄迈县、文昌市、万宁市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县)

泰州市(高港区、姜堰区、泰兴市、靖江市、兴化市、海陵区)

桂林市(灌阳县、龙胜各族自治县、叠彩区、恭城瑶族自治县、秀峰区、临桂区、七星区、雁山区、象山区、荔浦市、永福县、平乐县、全州县、兴安县、灵川县、资源县、阳朔县)

阿克苏地区(温宿县、阿瓦提县、拜城县、阿克苏市、新和县、库车市、乌什县、沙雅县、柯坪县)抚州市(南丰县、崇仁县、南城县、乐安县、黎川县、金溪县、广昌县、临川区、东乡区、宜黄县、资溪县)

柳州市(柳北区、柳城县、三江侗族自治县、融水苗族自治县、融安县、鹿寨县、柳南区、柳江区、城中区、鱼峰区)  乌兰察布市(兴和县、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市、四子王旗、凉城县、化德县、卓资县、察哈尔右翼前旗、商都县、集宁区)

昆明市(晋宁区、呈贡区、安宁市、富民县、宜良县、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、五华区、西山区、东川区、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、官渡区、盘龙区)

渭南市(白水县、华阴市、华州区、潼关县、韩城市、临渭区、合阳县、澄城县、蒲城县、富平县、大荔县)

怀化市(溆浦县、会同县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、洪江市、中方县、麻阳苗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、沅陵县)徐州市(铜山区、贾汪区、睢宁县、云龙区、泉山区、沛县、鼓楼区、邳州市、丰县、新沂市)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

张家口市(桥东区、赤城县、阳原县、蔚县、怀来县、宣化区、桥西区、涿鹿县、怀安县、张北县、下花园区、崇礼区、万全区、康保县、尚义县、沽源县)

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石家庄市(桥西区、井陉矿区、灵寿县、长安区、新乐市、行唐县、新华区、平山县、晋州市、元氏县、井陉县、赵县、赞皇县、深泽县、无极县、高邑县、正定县、辛集市、裕华区、藁城区、鹿泉区、栾城区)

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衢州市(衢江区、龙游县、柯城区、江山市、开化县、常山县)

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莆田市(仙游县、涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。