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北海市(银海区、合浦县、海城区、铁山港区)
德州市(平原县、宁津县、临邑县、庆云县、乐陵市、德城区、齐河县、武城县、夏津县、禹城市、陵城区)
克拉玛依市(白碱滩区、乌尔禾区、独山子区、克拉玛依区)
三沙市(南沙区、西沙区)
佛山市(南海区、顺德区、禅城区、高明区、三水区)
普洱市(江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
郴州市(嘉禾县、安仁县、资兴市、桂东县、汝城县、苏仙区、永兴县、桂阳县、临武县、宜章县、北湖区)
鹤岗市(东山区、绥滨县、兴安区、南山区、兴山区、工农区、萝北县、向阳区)
宁波市(海曙区、余姚市、奉化区、江北区、鄞州区、象山县、北仑区、宁海县、镇海区、慈溪市)
安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县)
铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)
乐山市(犍为县、沙湾区、井研县、马边彝族自治县、五通桥区、沐川县、夹江县、市中区、峨眉山市、峨边彝族自治县、金口河区)
湛江市(麻章区、雷州市、吴川市、霞山区、坡头区、遂溪县、赤坎区、徐闻县、廉江市)
石嘴山市(平罗县、大武口区、惠农区)
延边朝鲜族自治州(汪清县、图们市、敦化市、和龙市、安图县、龙井市、珲春市、延吉市)
亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
广西壮族自治区
汕尾市(海丰县、城区、陆丰市、陆河县)
株洲市(芦淞区、渌口区、茶陵县、天元区、炎陵县、醴陵市、攸县、石峰区、荷塘区)
天水市(秦州区、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、武山县、麦积区、秦安县)
梅州市(大埔县、丰顺县、平远县、蕉岭县、梅江区、兴宁市、梅县区、五华县)
朔州市(平鲁区、应县、山阴县、右玉县、怀仁市、朔城区)
深圳市(光明区、坪山区、龙华区、福田区、宝安区、龙岗区、南山区、盐田区、罗湖区)
临汾市(安泽县、大宁县、浮山县、永和县、乡宁县、蒲县、翼城县、吉县、侯马市、尧都区、隰县、古县、霍州市、襄汾县、曲沃县、汾西县、洪洞县)
绥化市(绥棱县、望奎县、安达市、兰西县、庆安县、北林区、明水县、海伦市、青冈县、肇东市)
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
汉中市(洋县、略阳县、镇巴县、城固县、佛坪县、宁强县、勉县、汉台区、留坝县、西乡县、南郑区)
大同市(云州区、云冈区、浑源县、左云县、广灵县、新荣区、天镇县、平城区、灵丘县、阳高县)
南通市(通州区、如东县、海安市、启东市、崇川区、海门区、如皋市)
曲靖市(宣威市、麒麟区、会泽县、沾益区、师宗县、陆良县、富源县、罗平县、马龙区)
西宁市(城西区、湟源县、城北区、大通回族土族自治县、城东区、湟中区、城中区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)
宁夏回族自治区
西藏自治区
达州市(通川区、宣汉县、开江县、渠县、大竹县、万源市、达川区)
岳阳市(平江县、华容县、岳阳楼区、君山区、临湘市、汨罗市、云溪区、湘阴县、岳阳县)
韶关市(武江区、新丰县、仁化县、浈江区、翁源县、乐昌市、南雄市、曲江区、乳源瑶族自治县、始兴县)
开封市(龙亭区、杞县、鼓楼区、顺河回族区、通许县、禹王台区、祥符区、兰考县、尉氏县)
鸡西市(鸡冠区、城子河区、梨树区、恒山区、麻山区、滴道区、鸡东县、虎林市、密山市)
宝鸡市(陈仓区、千阳县、凤县、麟游县、渭滨区、太白县、陇县、凤翔区、扶风县、金台区、岐山县、眉县)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
崇左市(凭祥市、大新县、宁明县、天等县、扶绥县、龙州县、江州区)
柳州市(三江侗族自治县、柳城县、鱼峰区、城中区、柳北区、柳南区、融安县、鹿寨县、柳江区、融水苗族自治县)
温州市(乐清市、瓯海区、龙港市、泰顺县、瑞安市、永嘉县、鹿城区、文成县、平阳县、苍南县、龙湾区、洞头区)
江门市(台山市、鹤山市、开平市、蓬江区、恩平市、新会区、江海区)
中山市
晋城市(高平市、城区、陵川县、沁水县、阳城县、泽州县)
云浮市(云安区、云城区、郁南县、罗定市、新兴县)
舟山市(普陀区、嵊泗县、定海区、岱山县)
塔城地区(裕民县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、乌苏市、托里县、额敏县)
抚顺市(望花区、新宾满族自治县、新抚区、东洲区、顺城区、抚顺县、清原满族自治县)
阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)
廊坊市(文安县、三河市、永清县、固安县、大厂回族自治县、霸州市、大城县、香河县、广阳区、安次区)
平凉市(庄浪县、灵台县、崇信县、华亭市、崆峒区、静宁县、泾川县)
海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、共和县、贵德县)
泉州市(德化县、晋江市、鲤城区、丰泽区、石狮市、安溪县、惠安县、洛江区、泉港区、永春县、金门县、南安市)
黄石市(大冶市、下陆区、阳新县、黄石港区、西塞山区、铁山区)
周口市(鹿邑县、淮阳区、项城市、太康县、商水县、川汇区、扶沟县、郸城县、西华县、沈丘县)
绵阳市(游仙区、北川羌族自治县、涪城区、三台县、梓潼县、江油市、安州区、盐亭县、平武县)
牡丹江市(东安区、穆棱市、东宁市、海林市、爱民区、绥芬河市、西安区、阳明区、林口县、宁安市)
甘南藏族自治州(迭部县、合作市、舟曲县、碌曲县、卓尼县、夏河县、临潭县、玛曲县)
平顶山市(新华区、卫东区、宝丰县、叶县、石龙区、鲁山县、舞钢市、郏县、湛河区、汝州市)
阜新市(新邱区、细河区、太平区、清河门区、彰武县、海州区、阜新蒙古族自治县)
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)
恩施土家族苗族自治州(建始县、巴东县、恩施市、鹤峰县、来凤县、咸丰县、宣恩县、利川市)
邵阳市(武冈市、洞口县、邵东市、双清区、新宁县、隆回县、大祥区、新邵县、北塔区、绥宁县、邵阳县、城步苗族自治县)
黄山市(祁门县、徽州区、黟县、休宁县、屯溪区、黄山区、歙县)
蚌埠市(蚌山区、怀远县、固镇县、禹会区、五河县、龙子湖区、淮上区)
辽源市(东辽县、东丰县、西安区、龙山区)
桂林市(七星区、资源县、永福县、兴安县、象山区、临桂区、平乐县、灌阳县、恭城瑶族自治县、全州县、灵川县、雁山区、龙胜各族自治县、叠彩区、阳朔县、秀峰区、荔浦市)
澳门特别行政区
新疆维吾尔自治区
合肥市(蜀山区、巢湖市、肥西县、庐江县、庐阳区、瑶海区、肥东县、包河区、长丰县)
临沂市(蒙阴县、罗庄区、沂水县、兰陵县、莒南县、临沭县、兰山区、河东区、沂南县、费县、郯城县、平邑县)
大连市(金州区、甘井子区、旅顺口区、中山区、庄河市、长海县、西岗区、普兰店区、沙河口区、瓦房店市)
芜湖市(繁昌区、南陵县、鸠江区、弋江区、湾沚区、镜湖区、无为市)
昌都市(边坝县、八宿县、类乌齐县、洛隆县、丁青县、左贡县、卡若区、察雅县、江达县、贡觉县、芒康县)
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楚雄彝族自治州(禄丰市、双柏县、武定县、楚雄市、永仁县、牟定县、元谋县、姚安县、南华县、大姚县)
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益阳市(赫山区、桃江县、资阳区、沅江市、南县、安化县)
枣庄市(山亭区、峄城区、台儿庄区、滕州市、市中区、薛城区)
宜昌市(枝江市、宜都市、点军区、长阳土家族自治县、当阳市、兴山县、夷陵区、西陵区、伍家岗区、远安县、猇亭区、秭归县、五峰土家族自治县)
洛阳市(宜阳县、洛宁县、新安县、西工区、嵩县、孟津区、老城区、汝阳县、涧西区、栾川县、偃师区、伊川县、瀍河回族区、洛龙区)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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