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临夏回族自治州(和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、临夏县、临夏市、康乐县、东乡族自治县)
锡林郭勒盟(正镶白旗、苏尼特左旗、镶黄旗、西乌珠穆沁旗、正蓝旗、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、阿巴嘎旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、多伦县)
邵阳市(隆回县、城步苗族自治县、大祥区、武冈市、新宁县、邵阳县、洞口县、新邵县、邵东市、北塔区、双清区、绥宁县)
临沂市(莒南县、罗庄区、郯城县、兰山区、临沭县、沂南县、河东区、蒙阴县、兰陵县、沂水县、平邑县、费县)
遂宁市(安居区、蓬溪县、大英县、射洪市、船山区)
衡水市(冀州区、武强县、深州市、景县、阜城县、枣强县、武邑县、饶阳县、桃城区、故城县、安平县)
龙岩市(新罗区、上杭县、漳平市、永定区、连城县、武平县、长汀县)
西宁市(湟源县、城北区、湟中区、大通回族土族自治县、城中区、城东区、城西区)
济南市(历下区、槐荫区、济阳区、天桥区、莱芜区、历城区、平阴县、商河县、章丘区、长清区、市中区、钢城区)
丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县)
巴音郭楞蒙古自治州(库尔勒市、且末县、若羌县、尉犁县、轮台县、焉耆回族自治县、博湖县、和静县、和硕县)
黔东南苗族侗族自治州(麻江县、黎平县、黄平县、天柱县、施秉县、丹寨县、三穗县、岑巩县、从江县、榕江县、剑河县、台江县、雷山县、镇远县、凯里市、锦屏县)
果洛藏族自治州(玛多县、达日县、班玛县、玛沁县、甘德县、久治县)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
安康市(旬阳市、汉阴县、平利县、宁陕县、白河县、镇坪县、紫阳县、石泉县、岚皋县、汉滨区)
普洱市(景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县)
阳江市(江城区、阳东区、阳西县、阳春市)
那曲市(索县、安多县、色尼区、聂荣县、嘉黎县、班戈县、申扎县、双湖县、比如县、巴青县、尼玛县)
广州市(白云区、海珠区、黄埔区、南沙区、越秀区、番禺区、天河区、增城区、荔湾区、从化区、花都区)
漯河市(舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区、郾城区)
长春市(九台区、绿园区、南关区、朝阳区、宽城区、农安县、二道区、德惠市、榆树市、公主岭市、双阳区)
驻马店市(正阳县、遂平县、平舆县、上蔡县、确山县、汝南县、西平县、新蔡县、泌阳县、驿城区)
海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、平安区、化隆回族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县)
阿里地区(噶尔县、札达县、日土县、改则县、革吉县、措勤县、普兰县)
岳阳市(临湘市、岳阳楼区、岳阳县、汨罗市、云溪区、湘阴县、华容县、君山区、平江县)
抚顺市(东洲区、新抚区、望花区、清原满族自治县、新宾满族自治县、抚顺县、顺城区)
锦州市(义县、黑山县、北镇市、凌海市、古塔区、凌河区、太和区)
宜昌市(猇亭区、远安县、长阳土家族自治县、点军区、西陵区、伍家岗区、枝江市、兴山县、当阳市、五峰土家族自治县、秭归县、夷陵区、宜都市)
榆林市(米脂县、榆阳区、绥德县、清涧县、吴堡县、横山区、府谷县、靖边县、定边县、神木市、子洲县、佳县)
恩施土家族苗族自治州(宣恩县、利川市、来凤县、恩施市、建始县、咸丰县、巴东县、鹤峰县)
伊春市(友好区、大箐山县、南岔县、伊美区、金林区、丰林县、乌翠区、嘉荫县、铁力市、汤旺县)
呼和浩特市(土默特左旗、回民区、玉泉区、清水河县、武川县、赛罕区、新城区、托克托县、和林格尔县)
张家界市(慈利县、永定区、桑植县、武陵源区)
扬州市(高邮市、宝应县、仪征市、广陵区、邗江区、江都区)
滨州市(博兴县、无棣县、阳信县、滨城区、沾化区、邹平市、惠民县)
天津市(宁河区、静海区、东丽区、武清区、红桥区、河东区、津南区、南开区、和平区、河西区、北辰区、西青区、蓟州区、河北区、宝坻区、滨海新区)
泰安市(泰山区、岱岳区、东平县、新泰市、宁阳县、肥城市)
烟台市(莱阳市、栖霞市、莱山区、牟平区、芝罘区、龙口市、海阳市、莱州市、蓬莱区、福山区、招远市)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
晋城市(泽州县、高平市、城区、阳城县、沁水县、陵川县)
楚雄彝族自治州(牟定县、姚安县、楚雄市、南华县、双柏县、大姚县、禄丰市、武定县、永仁县、元谋县)
滁州市(定远县、来安县、明光市、天长市、凤阳县、琅琊区、南谯区、全椒县)
南宁市(江南区、马山县、宾阳县、良庆区、隆安县、上林县、兴宁区、邕宁区、青秀区、武鸣区、横州市、西乡塘区)
天水市(武山县、清水县、秦安县、秦州区、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县)
日喀则市(康马县、萨嘎县、江孜县、定日县、拉孜县、南木林县、白朗县、昂仁县、吉隆县、聂拉木县、仁布县、仲巴县、岗巴县、亚东县、定结县、桑珠孜区、谢通门县、萨迦县)
黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)
河池市(东兰县、金城江区、宜州区、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县、环江毛南族自治县、凤山县、南丹县、天峨县)
三门峡市(灵宝市、义马市、陕州区、卢氏县、湖滨区、渑池县)
贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、平南县、港南区)
儋州市
汕尾市(城区、海丰县、陆河县、陆丰市)
北京市(东城区、西城区、顺义区、石景山区、延庆区、房山区、丰台区、怀柔区、昌平区、海淀区、朝阳区、大兴区、平谷区、门头沟区、密云区、通州区)
雅安市(天全县、汉源县、芦山县、石棉县、雨城区、荥经县、宝兴县、名山区)
莆田市(涵江区、秀屿区、城厢区、仙游县、荔城区)
濮阳市(濮阳县、清丰县、台前县、范县、华龙区、南乐县)
北海市(银海区、铁山港区、海城区、合浦县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
张家口市(阳原县、涿鹿县、怀安县、桥西区、康保县、怀来县、宣化区、万全区、下花园区、蔚县、桥东区、赤城县、崇礼区、尚义县、张北县、沽源县)
五指山市(昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、澄迈县、定安县、文昌市、万宁市、东方市、琼海市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、临高县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县)
兰州市(皋兰县、红古区、七里河区、安宁区、榆中县、永登县、城关区、西固区)
包头市(石拐区、固阳县、东河区、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、九原区、白云鄂博矿区、昆都仑区、青山区)
汉中市(城固县、洋县、南郑区、勉县、西乡县、宁强县、略阳县、留坝县、佛坪县、汉台区、镇巴县)
洛阳市(伊川县、新安县、涧西区、嵩县、西工区、汝阳县、瀍河回族区、孟津区、洛宁县、宜阳县、老城区、洛龙区、偃师区、栾川县)
中山市
蚌埠市(龙子湖区、怀远县、固镇县、五河县、淮上区、蚌山区、禹会区)
西藏自治区
常州市(溧阳市、新北区、钟楼区、武进区、天宁区、金坛区)
庆阳市(环县、镇原县、正宁县、西峰区、合水县、宁县、庆城县、华池县)
呼伦贝尔市(满洲里市、额尔古纳市、阿荣旗、鄂温克族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、扎赉诺尔区、扎兰屯市、海拉尔区、根河市、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、新巴尔虎左旗)
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苏州市(相城区、常熟市、昆山市、吴中区、吴江区、虎丘区、姑苏区、张家港市、太仓市)
齐齐哈尔市(龙沙区、克东县、富裕县、龙江县、富拉尔基区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、拜泉县、泰来县、依安县、碾子山区、克山县、铁锋区、建华区、甘南县)
成都市(金堂县、郫都区、成华区、邛崃市、温江区、崇州市、都江堰市、新都区、锦江区、青白江区、青羊区、金牛区、龙泉驿区、蒲江县、新津区、简阳市、双流区、大邑县、武侯区、彭州市)
南京市(秦淮区、江宁区、高淳区、雨花台区、浦口区、溧水区、鼓楼区、栖霞区、建邺区、六合区、玄武区)
昆明市(五华区、寻甸回族彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、晋宁区、石林彝族自治县、嵩明县、盘龙区、安宁市、东川区、西山区、富民县、呈贡区、宜良县、官渡区)
淄博市(沂源县、高青县、临淄区、淄川区、博山区、周村区、桓台县、张店区)
商洛市(商州区、山阳县、柞水县、洛南县、镇安县、丹凤县、商南县)
株洲市(炎陵县、荷塘区、茶陵县、芦淞区、天元区、醴陵市、渌口区、攸县、石峰区)
保定市(莲池区、雄县、清苑区、涿州市、涞水县、高阳县、定兴县、涞源县、易县、阜平县、安新县、望都县、竞秀区、高碑店市、安国市、蠡县、容城县、唐县、顺平县、定州市、博野县、曲阳县、徐水区、满城区)
秦皇岛市(昌黎县、山海关区、抚宁区、海港区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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