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鄂尔多斯市(鄂托克前旗、准格尔旗、康巴什区、乌审旗、杭锦旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗)

澳门特别行政区

六安市(裕安区、舒城县、金寨县、叶集区、霍邱县、金安区、霍山县)

茂名市(茂南区、化州市、信宜市、电白区、高州市)  淮南市(田家庵区、谢家集区、寿县、八公山区、潘集区、大通区、凤台县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、珲春市、延吉市、敦化市、安图县、汪清县、图们市、龙井市)

廊坊市(固安县、大厂回族自治县、霸州市、永清县、安次区、文安县、广阳区、大城县、香河县、三河市)

肇庆市(高要区、端州区、德庆县、封开县、鼎湖区、怀集县、四会市、广宁县)宣城市(广德市、泾县、郎溪县、宣州区、绩溪县、旌德县、宁国市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)  商洛市(商南县、丹凤县、洛南县、柞水县、商州区、镇安县、山阳县)

太原市(晋源区、古交市、小店区、娄烦县、尖草坪区、迎泽区、杏花岭区、万柏林区、阳曲县、清徐县)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特后旗、临河区、磴口县)

潍坊市(诸城市、寿光市、寒亭区、高密市、临朐县、坊子区、昌邑市、安丘市、青州市、昌乐县、潍城区、奎文区)

常德市(安乡县、汉寿县、鼎城区、桃源县、津市市、武陵区、澧县、石门县、临澧县)

临夏回族自治州(临夏市、广河县、东乡族自治县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县、康乐县、和政县)

张家口市(桥东区、崇礼区、张北县、怀来县、阳原县、涿鹿县、下花园区、宣化区、万全区、沽源县、赤城县、尚义县、康保县、怀安县、蔚县、桥西区)

佛山市(三水区、顺德区、禅城区、南海区、高明区)

衡阳市(蒸湘区、祁东县、常宁市、耒阳市、南岳区、衡东县、珠晖区、衡南县、衡山县、衡阳县、石鼓区、雁峰区)

本溪市(溪湖区、明山区、平山区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、南芬区)

喀什地区(叶城县、麦盖提县、疏勒县、疏附县、英吉沙县、泽普县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、岳普湖县、喀什市、巴楚县)

文山壮族苗族自治州(广南县、西畴县、文山市、砚山县、富宁县、麻栗坡县、丘北县、马关县)

保山市(隆阳区、腾冲市、施甸县、龙陵县、昌宁县)

白山市(抚松县、长白朝鲜族自治县、靖宇县、江源区、浑江区、临江市)

甘南藏族自治州(迭部县、舟曲县、临潭县、合作市、卓尼县、夏河县、玛曲县、碌曲县)

上饶市(婺源县、德兴市、鄱阳县、信州区、玉山县、万年县、弋阳县、铅山县、余干县、广丰区、广信区、横峰县)

恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、咸丰县、利川市、来凤县、建始县、宣恩县、鹤峰县)

塔城地区(塔城市、乌苏市、沙湾市、额敏县、裕民县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县)

阿里地区(日土县、改则县、噶尔县、措勤县、革吉县、札达县、普兰县)

包头市(昆都仑区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、青山区、土默特右旗、石拐区、东河区)

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连云港市(海州区、赣榆区、东海县、灌云县、灌南县、连云区)

嘉峪关市

漳州市(长泰区、云霄县、龙文区、平和县、东山县、漳浦县、南靖县、华安县、龙海区、芗城区、诏安县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、乌恰县、阿图什市)  乐山市(犍为县、峨眉山市、沙湾区、沐川县、五通桥区、马边彝族自治县、市中区、夹江县、金口河区、峨边彝族自治县、井研县)

大理白族自治州(弥渡县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、云龙县、宾川县、洱源县、永平县、大理市、剑川县、祥云县)

牡丹江市(海林市、西安区、穆棱市、宁安市、绥芬河市、东宁市、东安区、林口县、爱民区、阳明区)

晋城市(城区、高平市、沁水县、泽州县、阳城县、陵川县)荆州市(洪湖市、松滋市、荆州区、江陵县、沙市区、石首市、监利市、公安县)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、盘龙区、官渡区、安宁市、五华区、呈贡区、宜良县、嵩明县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、东川区、富民县、西山区)  周口市(扶沟县、项城市、川汇区、淮阳区、西华县、鹿邑县、商水县、沈丘县、郸城县、太康县)

咸宁市(通山县、崇阳县、嘉鱼县、通城县、咸安区、赤壁市)

云浮市(郁南县、罗定市、云城区、云安区、新兴县)

清远市(连南瑶族自治县、清新区、连州市、英德市、清城区、阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县)山南市(贡嘎县、扎囊县、洛扎县、琼结县、乃东区、错那市、浪卡子县、曲松县、措美县、加查县、桑日县、隆子县)

梅州市(蕉岭县、大埔县、梅县区、兴宁市、平远县、梅江区、五华县、丰顺县)

克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区)

铁岭市(铁岭县、调兵山市、清河区、昌图县、西丰县、开原市、银州区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、莲花县、湘东区、安源区)

乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、天山区、沙依巴克区、新市区)

随州市(曾都区、广水市、随县)

衢州市(江山市、开化县、柯城区、衢江区、常山县、龙游县)

汕尾市(城区、陆丰市、陆河县、海丰县)

鸡西市(密山市、麻山区、虎林市、鸡冠区、恒山区、梨树区、鸡东县、城子河区、滴道区)

长春市(朝阳区、二道区、九台区、公主岭市、南关区、农安县、绿园区、德惠市、榆树市、双阳区、宽城区)

湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)

德阳市(广汉市、旌阳区、绵竹市、中江县、罗江区、什邡市)

福州市(福清市、晋安区、台江区、闽侯县、连江县、罗源县、永泰县、马尾区、仓山区、闽清县、平潭县、鼓楼区、长乐区)

桂林市(临桂区、阳朔县、叠彩区、象山区、资源县、兴安县、全州县、灌阳县、荔浦市、龙胜各族自治县、雁山区、恭城瑶族自治县、秀峰区、平乐县、永福县、灵川县、七星区)

百色市(隆林各族自治县、乐业县、右江区、田林县、德保县、平果市、田东县、那坡县、田阳区、靖西市、凌云县、西林县)

那曲市(巴青县、索县、班戈县、比如县、安多县、双湖县、色尼区、聂荣县、尼玛县、申扎县、嘉黎县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频