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大理白族自治州(祥云县、大理市、宾川县、洱源县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、永平县、南涧彝族自治县、云龙县、鹤庆县、弥渡县、剑川县)

怀化市(麻阳苗族自治县、沅陵县、会同县、洪江市、鹤城区、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、中方县)

河池市(环江毛南族自治县、凤山县、天峨县、巴马瑶族自治县、宜州区、都安瑶族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、南丹县、罗城仫佬族自治县、金城江区)

岳阳市(岳阳县、云溪区、临湘市、汨罗市、君山区、平江县、华容县、湘阴县、岳阳楼区)  梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、岑溪市、万秀区、苍梧县、长洲区)

毕节市(赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、大方县、金沙县、织金县、纳雍县、七星关区)

广元市(旺苍县、青川县、剑阁县、利州区、朝天区、昭化区、苍溪县)

白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮北区、洮南市)

昌吉回族自治州(玛纳斯县、吉木萨尔县、奇台县、阜康市、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市)  合肥市(肥东县、瑶海区、庐阳区、包河区、巢湖市、蜀山区、肥西县、长丰县、庐江县)

滁州市(来安县、全椒县、定远县、凤阳县、琅琊区、天长市、南谯区、明光市)

沧州市(东光县、吴桥县、海兴县、黄骅市、孟村回族自治县、盐山县、献县、运河区、肃宁县、河间市、南皮县、青县、泊头市、新华区、任丘市、沧县)

青岛市(市北区、市南区、即墨区、胶州市、莱西市、平度市、李沧区、城阳区、黄岛区、崂山区)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、固镇县、怀远县、淮上区、龙子湖区、五河县)

玉林市(陆川县、兴业县、福绵区、北流市、玉州区、博白县、容县)

宿迁市(宿豫区、泗洪县、沭阳县、泗阳县、宿城区)

运城市(盐湖区、绛县、新绛县、闻喜县、万荣县、夏县、临猗县、河津市、永济市、平陆县、稷山县、垣曲县、芮城县)

衡阳市(祁东县、衡东县、雁峰区、耒阳市、蒸湘区、衡山县、衡阳县、珠晖区、衡南县、石鼓区、南岳区、常宁市)

铜川市(印台区、耀州区、宜君县、王益区)

百色市(凌云县、靖西市、那坡县、德保县、田阳区、西林县、田林县、平果市、田东县、隆林各族自治县、右江区、乐业县)

新乡市(新乡县、辉县市、延津县、卫辉市、封丘县、卫滨区、长垣市、获嘉县、红旗区、凤泉区、原阳县、牧野区)

双鸭山市(宝清县、岭东区、集贤县、宝山区、饶河县、四方台区、友谊县、尖山区)

梅州市(平远县、兴宁市、五华县、梅江区、梅县区、丰顺县、大埔县、蕉岭县)

洛阳市(汝阳县、西工区、新安县、涧西区、孟津区、伊川县、偃师区、洛宁县、洛龙区、老城区、瀍河回族区、栾川县、宜阳县、嵩县)

银川市(灵武市、兴庆区、西夏区、金凤区、永宁县、贺兰县)

宜春市(万载县、宜丰县、上高县、奉新县、袁州区、靖安县、铜鼓县、丰城市、樟树市、高安市)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

乌兰察布市(商都县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、四子王旗、化德县、丰镇市、卓资县、兴和县)

保定市(安新县、博野县、顺平县、定兴县、清苑区、涞水县、曲阳县、徐水区、安国市、定州市、蠡县、望都县、高阳县、阜平县、涿州市、涞源县、满城区、容城县、易县、高碑店市、雄县、竞秀区、唐县、莲池区)

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巴中市(南江县、平昌县、通江县、恩阳区、巴州区)

济宁市(金乡县、兖州区、曲阜市、鱼台县、嘉祥县、微山县、泗水县、任城区、梁山县、邹城市、汶上县)

宜昌市(五峰土家族自治县、伍家岗区、西陵区、猇亭区、长阳土家族自治县、点军区、枝江市、宜都市、秭归县、夷陵区、兴山县、当阳市、远安县)

文山壮族苗族自治州(马关县、富宁县、丘北县、砚山县、麻栗坡县、西畴县、广南县、文山市)  潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)

菏泽市(曹县、定陶区、单县、东明县、巨野县、牡丹区、郓城县、鄄城县、成武县)

安顺市(平坝区、西秀区、普定县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

延安市(宝塔区、志丹县、黄陵县、延川县、吴起县、安塞区、延长县、富县、黄龙县、宜川县、子长市、甘泉县、洛川县)张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

晋城市(阳城县、沁水县、高平市、泽州县、陵川县、城区)  九江市(濂溪区、庐山市、都昌县、永修县、彭泽县、瑞昌市、柴桑区、德安县、共青城市、浔阳区、修水县、湖口县、武宁县)

开封市(杞县、通许县、祥符区、兰考县、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县)

营口市(西市区、老边区、鲅鱼圈区、站前区、大石桥市、盖州市)

德阳市(旌阳区、什邡市、中江县、广汉市、罗江区、绵竹市)鹤岗市(向阳区、南山区、兴山区、东山区、萝北县、绥滨县、兴安区、工农区)

盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)

儋州市

遂宁市(蓬溪县、船山区、射洪市、安居区、大英县)

三亚市(吉阳区、崖州区、天涯区、海棠区)

张家口市(宣化区、怀安县、蔚县、怀来县、赤城县、涿鹿县、阳原县、张北县、万全区、尚义县、桥西区、沽源县、下花园区、崇礼区、桥东区、康保县)

孝感市(应城市、汉川市、孝昌县、孝南区、云梦县、安陆市、大悟县)

清远市(佛冈县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、清城区)

伊犁哈萨克自治州(特克斯县、伊宁县、新源县、奎屯市、昭苏县、巩留县、霍尔果斯市、伊宁市、察布查尔锡伯自治县、霍城县、尼勒克县)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)

滨州市(滨城区、无棣县、邹平市、阳信县、惠民县、沾化区、博兴县)

吴忠市(红寺堡区、盐池县、利通区、青铜峡市、同心县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、东乡族自治县、永靖县、临夏市、临夏县、广河县、康乐县、和政县)

泰安市(东平县、新泰市、岱岳区、宁阳县、肥城市、泰山区)

内蒙古自治区

襄阳市(南漳县、襄城区、樊城区、宜城市、谷城县、保康县、枣阳市、老河口市、襄州区)

贵阳市(观山湖区、南明区、白云区、乌当区、息烽县、花溪区、修文县、清镇市、云岩区、开阳县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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