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开封市(禹王台区、杞县、尉氏县、鼓楼区、顺河回族区、通许县、兰考县、祥符区、龙亭区)
三明市(泰宁县、沙县区、清流县、明溪县、大田县、三元区、永安市、宁化县、建宁县、尤溪县、将乐县)
长沙市(岳麓区、开福区、浏阳市、宁乡市、雨花区、望城区、长沙县、芙蓉区、天心区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、泽库县、尖扎县)
广元市(剑阁县、青川县、朝天区、利州区、苍溪县、昭化区、旺苍县)
延边朝鲜族自治州(安图县、延吉市、珲春市、龙井市、图们市、汪清县、敦化市、和龙市)
中山市
甘孜藏族自治州(巴塘县、炉霍县、稻城县、康定市、乡城县、甘孜县、理塘县、得荣县、色达县、石渠县、泸定县、白玉县、道孚县、雅江县、丹巴县、德格县、九龙县、新龙县)
黑河市(北安市、孙吴县、逊克县、五大连池市、爱辉区、嫩江市)
南平市(光泽县、武夷山市、政和县、建阳区、邵武市、浦城县、松溪县、延平区、建瓯市、顺昌县)
江门市(台山市、开平市、恩平市、蓬江区、江海区、新会区、鹤山市)
安康市(岚皋县、石泉县、旬阳市、平利县、汉阴县、汉滨区、白河县、紫阳县、镇坪县、宁陕县)
西安市(新城区、长安区、高陵区、灞桥区、临潼区、鄠邑区、未央区、周至县、阎良区、蓝田县、雁塔区、碑林区、莲湖区)
衢州市(龙游县、江山市、常山县、柯城区、开化县、衢江区)
大连市(甘井子区、西岗区、金州区、旅顺口区、沙河口区、庄河市、长海县、瓦房店市、普兰店区、中山区)
巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、博湖县、和静县、库尔勒市、若羌县、尉犁县、和硕县、且末县、焉耆回族自治县)
铜仁市(碧江区、沿河土家族自治县、万山区、玉屏侗族自治县、思南县、石阡县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县、德江县)
天津市(和平区、东丽区、河东区、武清区、宝坻区、西青区、北辰区、河北区、滨海新区、津南区、河西区、静海区、蓟州区、南开区、红桥区、宁河区)
赤峰市(喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、林西县、敖汉旗、元宝山区、翁牛特旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、克什克腾旗、松山区)
遵义市(红花岗区、播州区、习水县、汇川区、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、湄潭县、凤冈县、绥阳县、赤水市、正安县、桐梓县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市)
马鞍山市(花山区、雨山区、和县、当涂县、含山县、博望区)
乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、化德县、丰镇市、四子王旗、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、兴和县、卓资县、商都县)
日喀则市(定日县、康马县、定结县、谢通门县、仲巴县、白朗县、拉孜县、亚东县、萨嘎县、仁布县、昂仁县、吉隆县、南木林县、桑珠孜区、江孜县、岗巴县、萨迦县、聂拉木县)
朔州市(应县、怀仁市、右玉县、平鲁区、山阴县、朔城区)
云浮市(新兴县、郁南县、罗定市、云安区、云城区)
苏州市(张家港市、虎丘区、常熟市、吴江区、相城区、姑苏区、太仓市、吴中区、昆山市)
运城市(万荣县、临猗县、平陆县、芮城县、盐湖区、新绛县、河津市、闻喜县、垣曲县、稷山县、夏县、绛县、永济市)
昭通市(镇雄县、永善县、大关县、威信县、盐津县、昭阳区、水富市、鲁甸县、巧家县、彝良县、绥江县)
荆门市(沙洋县、东宝区、京山市、掇刀区、钟祥市)
常德市(武陵区、石门县、安乡县、桃源县、澧县、汉寿县、鼎城区、临澧县、津市市)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
防城港市(防城区、东兴市、港口区、上思县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县、陇川县)
合肥市(瑶海区、庐江县、巢湖市、肥西县、肥东县、长丰县、庐阳区、包河区、蜀山区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)
哈尔滨市(通河县、双城区、阿城区、松北区、呼兰区、巴彦县、依兰县、五常市、方正县、南岗区、平房区、宾县、尚志市、木兰县、道外区、香坊区、道里区、延寿县)
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驻马店市(驿城区、正阳县、泌阳县、西平县、确山县、汝南县、新蔡县、上蔡县、遂平县、平舆县)
德州市(武城县、齐河县、夏津县、陵城区、乐陵市、临邑县、禹城市、德城区、平原县、宁津县、庆云县)
嘉峪关市
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亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
平凉市(崇信县、静宁县、泾川县、灵台县、崆峒区、华亭市、庄浪县)
盐城市(东台市、亭湖区、盐都区、射阳县、建湖县、阜宁县、滨海县、响水县、大丰区)
西藏自治区
平顶山市(卫东区、汝州市、叶县、石龙区、宝丰县、郏县、鲁山县、舞钢市、新华区、湛河区)
连云港市(海州区、连云区、赣榆区、灌南县、东海县、灌云县)
咸阳市(泾阳县、永寿县、渭城区、长武县、礼泉县、兴平市、淳化县、旬邑县、彬州市、杨陵区、秦都区、三原县、乾县、武功县)
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安庆市(怀宁县、岳西县、宜秀区、潜山市、太湖县、迎江区、望江县、宿松县、桐城市、大观区)
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白城市(洮北区、通榆县、洮南市、镇赉县、大安市)
梅州市(蕉岭县、丰顺县、兴宁市、平远县、梅江区、五华县、梅县区、大埔县)
成都市(崇州市、简阳市、郫都区、龙泉驿区、邛崃市、彭州市、新都区、青白江区、金堂县、温江区、都江堰市、蒲江县、新津区、双流区、武侯区、金牛区、大邑县、青羊区、锦江区、成华区)
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宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县)
镇江市(句容市、京口区、扬中市、丹阳市、丹徒区、润州区)
红河哈尼族彝族自治州(屏边苗族自治县、开远市、个旧市、泸西县、建水县、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、元阳县、弥勒市、红河县、石屏县、蒙自市)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、水磨沟区、米东区、头屯河区、天山区、沙依巴克区、达坂城区、新市区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
宝鸡市(陇县、渭滨区、金台区、麟游县、凤翔区、凤县、眉县、千阳县、太白县、陈仓区、岐山县、扶风县)
吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、同心县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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