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扬州市(仪征市、宝应县、高邮市、广陵区、江都区、邗江区)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)  菏泽市(东明县、牡丹区、成武县、巨野县、郓城县、定陶区、单县、曹县、鄄城县)

安庆市(迎江区、宿松县、大观区、桐城市、潜山市、怀宁县、岳西县、望江县、宜秀区、太湖县)

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喀什地区(英吉沙县、喀什市、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、叶城县、疏附县、伽师县、岳普湖县、麦盖提县、莎车县、巴楚县)南充市(高坪区、嘉陵区、顺庆区、营山县、阆中市、南部县、仪陇县、蓬安县、西充县)

白银市(景泰县、靖远县、白银区、会宁县、平川区)  荆州市(松滋市、公安县、洪湖市、江陵县、荆州区、监利市、石首市、沙市区)

青岛市(即墨区、平度市、胶州市、黄岛区、市北区、莱西市、崂山区、市南区、城阳区、李沧区)

辽阳市(太子河区、灯塔市、文圣区、白塔区、弓长岭区、辽阳县、宏伟区)

鹤岗市(绥滨县、东山区、萝北县、兴安区、南山区、向阳区、工农区、兴山区)

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遵义市(习水县、播州区、凤冈县、正安县、务川仡佬族苗族自治县、道真仡佬族苗族自治县、红花岗区、桐梓县、赤水市、汇川区、湄潭县、仁怀市、绥阳县、余庆县)

呼和浩特市(清水河县、玉泉区、托克托县、武川县、赛罕区、土默特左旗、和林格尔县、回民区、新城区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

铜陵市(枞阳县、郊区、义安区、铜官区)

枣庄市(台儿庄区、市中区、滕州市、薛城区、山亭区、峄城区)

眉山市(彭山区、仁寿县、东坡区、青神县、洪雅县、丹棱县)

衢州市(柯城区、常山县、龙游县、衢江区、江山市、开化县)

大庆市(红岗区、萨尔图区、肇州县、肇源县、龙凤区、林甸县、让胡路区、大同区、杜尔伯特蒙古族自治县)

潍坊市(寿光市、坊子区、青州市、昌乐县、潍城区、临朐县、昌邑市、寒亭区、奎文区、诸城市、安丘市、高密市)

石河子市(胡杨河市、昆玉市、北屯市、可克达拉市、阿拉尔市、新星市、双河市、图木舒克市、五家渠市、铁门关市、白杨市)

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绍兴市(柯桥区、嵊州市、诸暨市、新昌县、越城区、上虞区)

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镇江市(扬中市、京口区、润州区、丹徒区、丹阳市、句容市)

抚顺市(清原满族自治县、望花区、顺城区、抚顺县、新抚区、东洲区、新宾满族自治县)

汉中市(西乡县、洋县、镇巴县、留坝县、汉台区、略阳县、城固县、佛坪县、勉县、南郑区、宁强县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、舞阳县、召陵区)  德州市(陵城区、夏津县、宁津县、庆云县、齐河县、武城县、乐陵市、禹城市、德城区、临邑县、平原县)

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儋州市  和田地区(策勒县、于田县、墨玉县、和田市、皮山县、和田县、洛浦县、民丰县)

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泰州市(海陵区、兴化市、靖江市、高港区、泰兴市、姜堰区)哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

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延边朝鲜族自治州(和龙市、图们市、安图县、延吉市、汪清县、敦化市、龙井市、珲春市)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。