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白山市(江源区、浑江区、临江市、靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县)

莆田市(荔城区、仙游县、秀屿区、城厢区、涵江区)

那曲市(嘉黎县、索县、巴青县、比如县、色尼区、双湖县、尼玛县、安多县、班戈县、申扎县、聂荣县)

萍乡市(莲花县、上栗县、芦溪县、安源区、湘东区)  杭州市(萧山区、余杭区、拱墅区、富阳区、上城区、建德市、桐庐县、钱塘区、淳安县、临安区、滨江区、西湖区、临平区)

太原市(尖草坪区、杏花岭区、迎泽区、阳曲县、小店区、古交市、清徐县、娄烦县、晋源区、万柏林区)

濮阳市(台前县、濮阳县、南乐县、范县、华龙区、清丰县)

宁波市(奉化区、镇海区、余姚市、慈溪市、北仑区、江北区、象山县、鄞州区、海曙区、宁海县)南宁市(宾阳县、横州市、兴宁区、邕宁区、隆安县、武鸣区、西乡塘区、江南区、马山县、青秀区、良庆区、上林县)

喀什地区(疏附县、伽师县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、叶城县、巴楚县、莎车县、岳普湖县、英吉沙县、喀什市、疏勒县)  绍兴市(诸暨市、嵊州市、新昌县、柯桥区、越城区、上虞区)

福州市(平潭县、仓山区、鼓楼区、永泰县、福清市、长乐区、罗源县、台江区、闽清县、马尾区、闽侯县、晋安区、连江县)

汕尾市(城区、陆河县、陆丰市、海丰县)

崇左市(大新县、天等县、宁明县、江州区、扶绥县、龙州县、凭祥市)

嘉兴市(海盐县、桐乡市、平湖市、秀洲区、嘉善县、南湖区、海宁市)

鞍山市(铁东区、海城市、立山区、台安县、铁西区、千山区、岫岩满族自治县)

江门市(蓬江区、江海区、恩平市、新会区、鹤山市、台山市、开平市)

铜川市(宜君县、王益区、耀州区、印台区)

三沙市(南沙区、西沙区)

随州市(广水市、曾都区、随县)

平顶山市(石龙区、汝州市、叶县、鲁山县、宝丰县、湛河区、舞钢市、郏县、卫东区、新华区)

济宁市(曲阜市、金乡县、泗水县、微山县、兖州区、邹城市、汶上县、梁山县、鱼台县、任城区、嘉祥县)

大同市(云冈区、平城区、广灵县、阳高县、左云县、灵丘县、浑源县、天镇县、新荣区、云州区)

珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)

佳木斯市(汤原县、富锦市、前进区、桦川县、抚远市、桦南县、东风区、同江市、郊区、向阳区)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

信阳市(潢川县、光山县、息县、罗山县、新县、商城县、固始县、浉河区、平桥区、淮滨县)

临沂市(沂南县、蒙阴县、兰山区、郯城县、兰陵县、莒南县、平邑县、临沭县、河东区、沂水县、罗庄区、费县)

甘孜藏族自治州(道孚县、石渠县、得荣县、丹巴县、九龙县、理塘县、甘孜县、乡城县、色达县、康定市、雅江县、稻城县、白玉县、德格县、泸定县、巴塘县、新龙县、炉霍县)

肇庆市(高要区、怀集县、端州区、广宁县、四会市、德庆县、封开县、鼎湖区)

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迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

双鸭山市(友谊县、宝山区、尖山区、宝清县、四方台区、集贤县、饶河县、岭东区)

普洱市(墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

长沙市(长沙县、开福区、望城区、岳麓区、天心区、浏阳市、宁乡市、芙蓉区、雨花区)  和田地区(墨玉县、洛浦县、民丰县、于田县、策勒县、和田市、皮山县、和田县)

邯郸市(临漳县、馆陶县、邱县、峰峰矿区、武安市、大名县、魏县、丛台区、永年区、广平县、曲周县、肥乡区、磁县、复兴区、鸡泽县、涉县、成安县、邯山区)

玉树藏族自治州(囊谦县、治多县、曲麻莱县、杂多县、称多县、玉树市)

防城港市(港口区、东兴市、上思县、防城区)日喀则市(康马县、拉孜县、萨嘎县、岗巴县、萨迦县、江孜县、定日县、仲巴县、聂拉木县、亚东县、桑珠孜区、仁布县、白朗县、吉隆县、昂仁县、南木林县、定结县、谢通门县)

贺州市(富川瑶族自治县、八步区、昭平县、钟山县、平桂区)  海口市(龙华区、美兰区、秀英区、琼山区)

贵港市(平南县、港南区、覃塘区、桂平市、港北区)

朔州市(山阴县、应县、怀仁市、右玉县、朔城区、平鲁区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、普安县、望谟县、兴义市、安龙县、兴仁市、贞丰县、晴隆县)北京市(东城区、石景山区、门头沟区、朝阳区、大兴区、平谷区、房山区、通州区、海淀区、延庆区、密云区、怀柔区、昌平区、西城区、顺义区、丰台区)

亳州市(利辛县、涡阳县、蒙城县、谯城区)

巴中市(巴州区、南江县、通江县、平昌县、恩阳区)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、同心县、利通区、青铜峡市)

连云港市(灌南县、连云区、灌云县、海州区、东海县、赣榆区)

武汉市(汉南区、江汉区、蔡甸区、黄陂区、洪山区、汉阳区、硚口区、江岸区、青山区、江夏区、东西湖区、新洲区、武昌区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

昌都市(八宿县、江达县、丁青县、洛隆县、芒康县、类乌齐县、贡觉县、察雅县、卡若区、边坝县、左贡县)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、弋江区、南陵县、镜湖区、无为市、鸠江区)

郑州市(中原区、登封市、惠济区、新密市、中牟县、荥阳市、管城回族区、金水区、上街区、二七区、新郑市、巩义市)

郴州市(资兴市、北湖区、桂东县、汝城县、嘉禾县、临武县、安仁县、宜章县、苏仙区、桂阳县、永兴县)

通辽市(科尔沁左翼中旗、开鲁县、扎鲁特旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、库伦旗、科尔沁区、奈曼旗)

新余市(分宜县、渝水区)

河池市(环江毛南族自治县、凤山县、宜州区、金城江区、南丹县、天峨县、罗城仫佬族自治县、大化瑶族自治县、东兰县、都安瑶族自治县、巴马瑶族自治县)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

焦作市(温县、沁阳市、孟州市、修武县、博爱县、中站区、山阳区、武陟县、马村区、解放区)

金昌市(永昌县、金川区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。