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邢台市(平乡县、信都区、宁晋县、南宫市、南和区、临城县、柏乡县、临西县、沙河市、清河县、广宗县、内丘县、巨鹿县、隆尧县、襄都区、新河县、任泽区、威县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、碧江区、思南县、德江县、松桃苗族自治县、江口县、沿河土家族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、万山区)

昭通市(绥江县、鲁甸县、永善县、大关县、水富市、盐津县、巧家县、昭阳区、彝良县、威信县、镇雄县)  和田地区(墨玉县、策勒县、皮山县、和田市、于田县、和田县、洛浦县、民丰县)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

乌兰察布市(兴和县、四子王旗、化德县、商都县、卓资县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、察哈尔右翼中旗)

崇左市(宁明县、天等县、凭祥市、扶绥县、江州区、龙州县、大新县)

阜阳市(颍上县、颍州区、阜南县、临泉县、太和县、界首市、颍泉区、颍东区)  大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

孝感市(孝南区、云梦县、孝昌县、汉川市、安陆市、大悟县、应城市)

临汾市(乡宁县、洪洞县、襄汾县、古县、侯马市、蒲县、汾西县、安泽县、永和县、翼城县、浮山县、霍州市、尧都区、隰县、吉县、曲沃县、大宁县)

大同市(浑源县、阳高县、新荣区、云州区、灵丘县、左云县、天镇县、广灵县、云冈区、平城区)

西安市(未央区、周至县、莲湖区、高陵区、蓝田县、阎良区、鄠邑区、长安区、临潼区、碑林区、灞桥区、雁塔区、新城区)

漳州市(云霄县、龙文区、龙海区、诏安县、长泰区、芗城区、东山县、漳浦县、华安县、平和县、南靖县)

宝鸡市(扶风县、千阳县、麟游县、太白县、渭滨区、凤县、金台区、凤翔区、陇县、眉县、陈仓区、岐山县)

汕头市(潮阳区、濠江区、澄海区、潮南区、龙湖区、南澳县、金平区)

上海市(青浦区、普陀区、虹口区、宝山区、崇明区、杨浦区、徐汇区、浦东新区、松江区、金山区、静安区、嘉定区、闵行区、奉贤区、长宁区、黄浦区)

儋州市

淄博市(桓台县、临淄区、高青县、张店区、沂源县、博山区、淄川区、周村区)

遂宁市(船山区、大英县、蓬溪县、射洪市、安居区)

金昌市(金川区、永昌县)

赣州市(定南县、石城县、章贡区、信丰县、寻乌县、安远县、南康区、于都县、全南县、崇义县、兴国县、龙南市、赣县区、大余县、上犹县、会昌县、宁都县、瑞金市)

鞍山市(岫岩满族自治县、铁西区、立山区、铁东区、海城市、台安县、千山区)

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铁岭市(开原市、银州区、调兵山市、昌图县、铁岭县、西丰县、清河区)

商洛市(洛南县、镇安县、山阳县、商南县、丹凤县、柞水县、商州区)

长春市(绿园区、德惠市、九台区、农安县、双阳区、朝阳区、榆树市、二道区、宽城区、南关区、公主岭市)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、元阳县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、蒙自市、开远市、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、弥勒市、绿春县、建水县)  濮阳市(范县、濮阳县、台前县、南乐县、华龙区、清丰县)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)

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潍坊市(寿光市、安丘市、寒亭区、昌邑市、诸城市、坊子区、高密市、奎文区、潍城区、临朐县、青州市、昌乐县)鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

阿坝藏族羌族自治州(九寨沟县、壤塘县、松潘县、红原县、马尔康市、金川县、汶川县、理县、茂县、若尔盖县、小金县、黑水县、阿坝县)  中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

兰州市(七里河区、榆中县、永登县、红古区、皋兰县、安宁区、西固区、城关区)

石河子市(五家渠市、阿拉尔市、昆玉市、北屯市、可克达拉市、铁门关市、图木舒克市、新星市、胡杨河市、双河市、白杨市)

梅州市(五华县、平远县、梅江区、蕉岭县、大埔县、兴宁市、梅县区、丰顺县)黄冈市(团风县、英山县、武穴市、蕲春县、黄州区、浠水县、黄梅县、罗田县、麻城市、红安县)

襄阳市(谷城县、保康县、襄城区、樊城区、枣阳市、襄州区、南漳县、宜城市、老河口市)

三明市(清流县、将乐县、大田县、明溪县、沙县区、尤溪县、泰宁县、建宁县、宁化县、永安市、三元区)

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南阳市(卧龙区、桐柏县、南召县、新野县、镇平县、社旗县、邓州市、内乡县、淅川县、西峡县、方城县、宛城区、唐河县)

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周口市(沈丘县、商水县、川汇区、太康县、项城市、西华县、鹿邑县、淮阳区、扶沟县、郸城县)

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锡林郭勒盟(正镶白旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、正蓝旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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