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鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

黄冈市(黄州区、黄梅县、红安县、武穴市、麻城市、团风县、英山县、蕲春县、浠水县、罗田县)

亳州市(利辛县、谯城区、涡阳县、蒙城县)

铜仁市(沿河土家族自治县、碧江区、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、江口县、德江县、思南县、石阡县、松桃苗族自治县、万山区)  牡丹江市(东宁市、林口县、宁安市、海林市、东安区、阳明区、爱民区、穆棱市、绥芬河市、西安区)

淮安市(洪泽区、淮阴区、盱眙县、清江浦区、涟水县、金湖县、淮安区)

泰州市(兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区、靖江市、高港区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、东胜区、鄂托克旗、乌审旗、准格尔旗、杭锦旗、伊金霍洛旗)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)  淮北市(烈山区、相山区、杜集区、濉溪县)

铁岭市(调兵山市、西丰县、铁岭县、清河区、银州区、昌图县、开原市)

四平市(铁东区、伊通满族自治县、铁西区、双辽市、梨树县)

茂名市(电白区、茂南区、高州市、信宜市、化州市)

凉山彝族自治州(甘洛县、德昌县、昭觉县、金阳县、越西县、盐源县、雷波县、会理市、美姑县、冕宁县、布拖县、普格县、会东县、喜德县、西昌市、木里藏族自治县、宁南县)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、保靖县、泸溪县、凤凰县、吉首市、花垣县、古丈县、龙山县)

株洲市(攸县、荷塘区、炎陵县、芦淞区、茶陵县、醴陵市、渌口区、天元区、石峰区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)

临沧市(镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县、永德县、沧源佤族自治县、云县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)

吉安市(永新县、吉水县、安福县、吉安县、遂川县、永丰县、峡江县、万安县、泰和县、井冈山市、青原区、新干县、吉州区)

合肥市(庐江县、肥东县、肥西县、瑶海区、长丰县、蜀山区、包河区、巢湖市、庐阳区)

金华市(兰溪市、武义县、永康市、东阳市、婺城区、磐安县、浦江县、金东区、义乌市)

达州市(大竹县、万源市、通川区、开江县、宣汉县、渠县、达川区)

兰州市(城关区、七里河区、皋兰县、榆中县、西固区、红古区、安宁区、永登县)

池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)

安顺市(紫云苗族布依族自治县、普定县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、西秀区、镇宁布依族苗族自治县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

南平市(武夷山市、延平区、松溪县、建阳区、政和县、邵武市、建瓯市、光泽县、浦城县、顺昌县)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、东乡族自治县、和政县、临夏县、永靖县、康乐县、临夏市)

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铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)

长治市(黎城县、武乡县、平顺县、潞城区、壶关县、上党区、襄垣县、沁源县、沁县、长子县、潞州区、屯留区)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

平凉市(灵台县、静宁县、崇信县、华亭市、崆峒区、泾川县、庄浪县)  大理白族自治州(鹤庆县、南涧彝族自治县、宾川县、弥渡县、漾濞彝族自治县、祥云县、永平县、洱源县、巍山彝族回族自治县、大理市、剑川县、云龙县)

乌兰察布市(察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼前旗、集宁区、凉城县、商都县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、四子王旗、兴和县、卓资县)

青岛市(莱西市、市北区、胶州市、李沧区、即墨区、黄岛区、平度市、市南区、城阳区、崂山区)

黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)天水市(秦安县、甘谷县、秦州区、麦积区、武山县、张家川回族自治县、清水县)

防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)  福州市(闽清县、闽侯县、马尾区、晋安区、长乐区、鼓楼区、永泰县、台江区、福清市、罗源县、连江县、仓山区、平潭县)

锦州市(凌海市、凌河区、古塔区、北镇市、太和区、黑山县、义县)

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塔城地区(裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、沙湾市、乌苏市、额敏县、托里县)丹东市(东港市、宽甸满族自治县、振兴区、元宝区、凤城市、振安区)

喀什地区(岳普湖县、泽普县、伽师县、麦盖提县、疏附县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、叶城县、疏勒县、巴楚县、英吉沙县)

阳泉市(城区、平定县、矿区、郊区、盂县)

上饶市(信州区、鄱阳县、玉山县、余干县、铅山县、婺源县、弋阳县、横峰县、万年县、广信区、德兴市、广丰区)

滨州市(惠民县、滨城区、无棣县、邹平市、博兴县、沾化区、阳信县)

那曲市(聂荣县、比如县、嘉黎县、申扎县、班戈县、双湖县、尼玛县、索县、色尼区、巴青县、安多县)

衡水市(冀州区、安平县、饶阳县、枣强县、故城县、景县、阜城县、深州市、武强县、桃城区、武邑县)

内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市)

西宁市(大通回族土族自治县、城中区、湟中区、城西区、湟源县、城北区、城东区)

韶关市(乐昌市、曲江区、武江区、始兴县、新丰县、翁源县、乳源瑶族自治县、仁化县、南雄市、浈江区)

安阳市(汤阴县、内黄县、林州市、滑县、北关区、安阳县、殷都区、文峰区、龙安区)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

汕头市(潮南区、南澳县、濠江区、潮阳区、澄海区、龙湖区、金平区)

洛阳市(孟津区、新安县、偃师区、瀍河回族区、涧西区、汝阳县、洛宁县、宜阳县、伊川县、洛龙区、西工区、栾川县、老城区、嵩县)

宜昌市(长阳土家族自治县、伍家岗区、枝江市、宜都市、兴山县、当阳市、远安县、猇亭区、点军区、夷陵区、西陵区、五峰土家族自治县、秭归县)

济源市

庆阳市(华池县、庆城县、镇原县、环县、合水县、宁县、西峰区、正宁县)

　　近年较好满足市场需求的万能险，迎来监管新规。

　　4月25日，金融监管总局发布《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（下称《通知》），涉及万能险产品设计、账户管理、资金运用等维度。《通知》坚持问题导向，聚焦保障功能有待强化、账户运作不规范、少数万能险资金运用较为激进等突出问题，从制度上有针对性地治理。

　　《通知》自2025年5月1日起实施。保险公司已经开展的万能险业务不符合《通知》规定的，原则上应当于2026年4月30日前完成整改。

　　最低保证利率可设置保证期间，此后可合理调整

　　对于万能险产品，《通知》此次一大看点是，允许保险公司在满足相应约束条件时，对万能险产品调整最低保证利率，有效防范利差损风险。

　　《通知》规定，“保险公司为强化资产负债管理、保障客户长期利益，可以对万能险最低保证利率设置保证期间，保证期满以后可以合理调整最低保证利率”。

　　“特别是在利率下行期，可以通过降低最低保证利率，有效防范利差损风险。”金融监管总局有关司局负责人表示。

　　万能险给予客户的收益为“保证+浮动”模式，实际支付的收益取决于结算利率，而结算利率与账户投资情况相关，但不会低于最低保证利率。此前，一款万能险产品上市后，其最低保证利率即确定不变。

　　多位业内人士向券商中国记者分析，“对最低保证利率先设定一个保证期间、之后可调”，长期来看，对保险公司和客户来说是双赢的创新。特别是在利率下行期，这有利于保险公司降低刚性成本，增强稳健经营能力。与此同时，降低产品最低保证利率，未必不利于客户。从实操来看，并不是设置更高的保证利率就一定能为客户带来更高回报，原因在于，过高的保证利率会限制投资策略。就万能险来说，最低保证利率是一个参考，更应关注实际结算利率情况。

　　自2024年10月1日起，截至目前，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。据Wind数据，1170款万能险产品公布了今年3月的结算利率，有1154款产品结算利率在2%或以上，其中546只产品的结算利率在3%或以上。

　　《通知》要求，保险公司在销售此类产品时应当向客户充分提示风险，在调整最低保证利率时应当及时告知调整原因并做好客户服务。

　　同时，《通知》对期缴万能险适当提高基本保险费上限，鼓励发展长期万能险。《通知》还就进一步提升万能险保障水平作出规定。禁止保险公司开发五年期以下的万能险，鼓励通过合理调整退保费用、保单持续奖金等产品设计要素延长保单实际存续期限。

　　建立结算利率平滑机制，规范特别储备使用

　　对于万能险账户，《通知》的一大重点是规范账户收益结算。要求保险公司根据账户真实投资情况合理审慎地确定万能险结算利率。建立结算利率平滑机制，同时严格规范特别储备的使用。

　　根据《通知》，保险公司应当对万能险单独账户建立明确的盈余分配规则，并据此提取特别储备。特别储备不得为负值，且只能来自于万能险单独账户投资收益率与实际结算利率之差的积累。特别储备的使用要求如下：

　　1．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，且特别储备余额超过账户价值的2%时，保险公司可以使用特别储备弥补本期结算利率与本期年化投资收益率之间的差额，但差额不得超过25个基点；

　　2．当本期年化投资收益率不低于最低保证利率，但特别储备余额不超过账户价值的2%时，保险公司不得使用特别储备，本期万能险结算利率不得高于年化投资收益率。

　　3．当本期年化投资收益率低于最低保证利率时，保险公司可以使用特别储备弥补最低保证利率与本期年化投资收益率之间的差额，本期万能险结算利率不得高于最低保证利率。

　　《通知》要求，当万能险单独账户出现下列情形，且特别储备不足时，本期结算利率不得高于最低保证利率与本期年化投资收益率的较高者：

　　1．按月度结算的万能险账户，连续三个月年化投资收益率均低于年化结算利率；

　　2．按季度结算的万能险账户，上季度年化投资收益率低于上季度年化结算利率；

　　3．按年度结算的万能险账户，上年度投资收益率低于上年度结算利率。

　　强化集中度监管和非标投资监管

　　在强化万能险资金运用监管上，《通知》要求加强资产负债管理，并强化集中度监管、非标投资监管、关联交易监管，禁止通过多层嵌套、通道业务等方式开展不当关联交易。

　　在强化集中度监管方面，《通知》对万能险资金投资单一股权投资基金、不动产相关金融产品等的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，万能险资金运用应当符合以下规定：

　　1．投资单一未上市企业股权的余额，不得超过该未上市企业总股本的20%；投资单一股权投资基金的余额，不得超过该股权投资基金实缴份额的30%。

　　2．投资单一不动产相关金融产品的账面余额，不得超过该产品实缴规模的25%。

　　3．投资单一集合资金信托计划的余额，不得超过该产品实收信托规模的25%（信用等级为AAA级的除外）。

　　在非标投资监管方面，《通知》对万能险资金投资非标不动产和非标金融产品的比例，从严设置上限。

　　《通知》规定，保险公司万能险账户投资资产中，投资未上市权益类资产、不动产类资产和其他金融资产的账面余额合计不得超过账户资产价值的45%，其中，投资未在银行间市场、证券交易所市场等国务院同意设立的交易市场交易的资产，合计不得超过账户资产价值的40%；投资单一项目的账面余额不得超过账户资产价值的5%，购买同一集团内保险资产管理产品除外。单一项目按穿透原则认定。

　　此外，《通知》还规范万能险销售行为。制定万能险销售“负面清单”，强化监督管理。

　　金融监管总局有关司局负责人表示，《通知》的制定坚持从严监管、突出问题导向、实行新老划断。坚持防范风险与有序规范相结合，稳妥审慎推进制度实施。充分考虑市场影响，对不符合《通知》要求的存量业务，给予一年的过渡期，保障人身险市场平稳运行。为防范增量风险，要求过渡期内新审批或备案的产品须符合《通知》规定。

　　责编：战术恒

　　排版：刘珺宇

　　校对：杨舒欣

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