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防城港市(东兴市、上思县、港口区、防城区)
衢州市(常山县、龙游县、开化县、江山市、柯城区、衢江区)
延安市(志丹县、洛川县、子长市、甘泉县、宜川县、富县、宝塔区、安塞区、黄陵县、黄龙县、吴起县、延长县、延川县)
青岛市(崂山区、莱西市、市南区、黄岛区、李沧区、平度市、即墨区、胶州市、城阳区、市北区)
苏州市(吴江区、昆山市、相城区、姑苏区、常熟市、虎丘区、吴中区、太仓市、张家港市)
石家庄市(鹿泉区、正定县、赵县、栾城区、晋州市、元氏县、新华区、平山县、井陉矿区、藁城区、灵寿县、行唐县、辛集市、无极县、长安区、深泽县、桥西区、新乐市、井陉县、高邑县、裕华区、赞皇县)
抚州市(广昌县、乐安县、黎川县、南丰县、金溪县、南城县、东乡区、宜黄县、崇仁县、临川区、资溪县)
商丘市(夏邑县、梁园区、宁陵县、永城市、睢县、虞城县、柘城县、民权县、睢阳区)
西宁市(大通回族土族自治县、城东区、湟源县、城北区、城西区、湟中区、城中区)
黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、兴仁市、贞丰县、望谟县、安龙县、普安县、册亨县)
黄石市(大冶市、阳新县、西塞山区、下陆区、铁山区、黄石港区)
平凉市(崆峒区、泾川县、静宁县、华亭市、灵台县、崇信县、庄浪县)
盐城市(亭湖区、阜宁县、东台市、射阳县、盐都区、大丰区、滨海县、响水县、建湖县)
大庆市(林甸县、萨尔图区、红岗区、龙凤区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、大同区)
新乡市(延津县、牧野区、获嘉县、长垣市、封丘县、卫辉市、凤泉区、辉县市、原阳县、新乡县、卫滨区、红旗区)
宁波市(余姚市、鄞州区、镇海区、奉化区、北仑区、宁海县、象山县、海曙区、江北区、慈溪市)
淄博市(周村区、桓台县、高青县、张店区、博山区、临淄区、沂源县、淄川区)
岳阳市(君山区、岳阳县、平江县、湘阴县、岳阳楼区、云溪区、临湘市、汨罗市、华容县)
曲靖市(罗平县、陆良县、师宗县、富源县、马龙区、宣威市、会泽县、沾益区、麒麟区)
嘉峪关市
南阳市(新野县、镇平县、内乡县、南召县、唐河县、方城县、卧龙区、桐柏县、淅川县、邓州市、宛城区、西峡县、社旗县)
济源市
廊坊市(文安县、霸州市、安次区、永清县、大城县、固安县、香河县、大厂回族自治县、广阳区、三河市)
海东市(民和回族土族自治县、乐都区、平安区、互助土族自治县、化隆回族自治县、循化撒拉族自治县)
凉山彝族自治州(宁南县、盐源县、会理市、喜德县、普格县、美姑县、会东县、越西县、甘洛县、雷波县、布拖县、金阳县、冕宁县、昭觉县、木里藏族自治县、西昌市、德昌县)
赤峰市(宁城县、林西县、翁牛特旗、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、松山区、元宝山区、巴林右旗、巴林左旗、喀喇沁旗、敖汉旗、红山区)
贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县)
黑河市(嫩江市、孙吴县、五大连池市、爱辉区、北安市、逊克县)
阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、彰武县、海州区、清河门区、新邱区、太平区)
铜川市(宜君县、耀州区、印台区、王益区)
石河子市(白杨市、阿拉尔市、可克达拉市、五家渠市、昆玉市、铁门关市、北屯市、胡杨河市、图木舒克市、新星市、双河市)
赣州市(石城县、章贡区、瑞金市、龙南市、崇义县、全南县、大余县、上犹县、定南县、寻乌县、于都县、兴国县、南康区、会昌县、信丰县、安远县、宁都县、赣县区)
安阳市(林州市、文峰区、汤阴县、北关区、殷都区、龙安区、滑县、安阳县、内黄县)
珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)
镇江市(润州区、丹阳市、句容市、京口区、丹徒区、扬中市)
遂宁市(大英县、蓬溪县、船山区、射洪市、安居区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
贵港市(港北区、桂平市、覃塘区、平南县、港南区)
钦州市(钦北区、钦南区、灵山县、浦北县)
信阳市(浉河区、息县、商城县、淮滨县、光山县、新县、罗山县、潢川县、固始县、平桥区)
海南藏族自治州(兴海县、贵南县、共和县、同德县、贵德县)
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临夏回族自治州(临夏市、康乐县、和政县、东乡族自治县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
长沙市(长沙县、开福区、天心区、望城区、宁乡市、雨花区、岳麓区、浏阳市、芙蓉区)
广西壮族自治区
山南市(加查县、扎囊县、桑日县、浪卡子县、错那市、措美县、贡嘎县、乃东区、洛扎县、琼结县、曲松县、隆子县)
东营市(东营区、利津县、广饶县、河口区、垦利区)
平顶山市(郏县、新华区、鲁山县、宝丰县、石龙区、湛河区、汝州市、卫东区、叶县、舞钢市)
阜阳市(太和县、颍东区、颍州区、临泉县、阜南县、颍泉区、颍上县、界首市)
三明市(三元区、泰宁县、永安市、大田县、建宁县、沙县区、宁化县、尤溪县、明溪县、清流县、将乐县)
马鞍山市(和县、花山区、雨山区、当涂县、含山县、博望区)
潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)
宁德市(寿宁县、周宁县、福鼎市、柘荣县、福安市、屏南县、蕉城区、古田县、霞浦县)
攀枝花市(仁和区、西区、东区、盐边县、米易县)
泰州市(高港区、海陵区、兴化市、姜堰区、靖江市、泰兴市)
中山市
铁岭市(西丰县、昌图县、清河区、开原市、铁岭县、调兵山市、银州区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
河源市(龙川县、和平县、东源县、紫金县、源城区、连平县)
酒泉市(敦煌市、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、阿克塞哈萨克族自治县)
韶关市(始兴县、浈江区、新丰县、武江区、乐昌市、曲江区、南雄市、翁源县、乳源瑶族自治县、仁化县)
萍乡市(莲花县、湘东区、芦溪县、安源区、上栗县)
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福州市(福清市、永泰县、闽清县、平潭县、鼓楼区、闽侯县、罗源县、连江县、台江区、马尾区、仓山区、长乐区、晋安区)
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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县)
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达州市(渠县、宣汉县、开江县、大竹县、通川区、万源市、达川区)
宝鸡市(扶风县、凤县、凤翔区、陈仓区、金台区、渭滨区、麟游县、陇县、眉县、千阳县、岐山县、太白县)
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◎记者陈佳怡
普惠金融，一头连着百姓生活，一头连着发展大局。
2024年，是金融业做好“五篇大文章”的首个完整年度。随着A股年报的披露，上市银行2024年普惠金融答卷跃然纸上：一方面，金融机构在普惠金融供给端做“加法”，普惠金融覆盖面不断扩大；另一方面，在融资成本上做“减法”，持续推动普惠贷款利率下降，充分彰显“普”与“惠”的内涵。
上市银行普惠金融发展态势喜人
从年报披露的信息来看，上市银行普惠金融发展态势喜人。
作为服务实体经济的“主力军”，国有大行普惠金融发展蹄疾步稳。截至2024年末，农业银行普惠金融贷款余额为4.66万亿元（央行口径），其中普惠型小微企业贷款余额为3.23万亿元、增速达31.3%。工商银行、中国银行和交通银行普惠型小微企业贷款增长也较快，同比增速均接近30%。建设银行普惠金融贷款余额为3.41万亿元，服务客户336万户，较上年增加18.51万户。邮储银行普惠型小微企业贷款余额占客户贷款总额比重超过18%，居国有大行前列。
股份行方面，招商银行、民生银行和中信银行的普惠型小微企业贷款余额名列前三，分别为8876.79亿元、6627.18亿元和5998.25亿元。从增速来看，在已披露数据的股份行中，光大银行普惠型小微企业贷款余额以14.85%的同比增速表现亮眼。中信银行普惠金融专业化体制机制持续完善，“中信易贷”产品货架不断丰富，全年服务小微企业超30万户，覆盖近80%的国民经济行业。
作为深耕当地的城、农商行，其普惠金融的触角也在不断下沉延伸。数据显示，青岛银行、北京银行的普惠金融贷款余额增速均超30%，在同类银行中表现突出。农商行之中，渝农商行、常熟银行的普惠型小微企业贷款余额均超1000亿元。
除了不断提升服务覆盖面，推动综合融资成本稳中有降也是普惠金融高质量发展的应有之义。上市银行在融资成本上积极做“减法”。例如，郑州银行披露，该行普惠型小微企业贷款当年发放利率为3.67%，较上年末下降76个基点。
科技赋能普惠金融提质增效
细读上市公司年报可以发现，科技已经成为发展普惠金融的强劲推动力。其中，数字化是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。
普惠金融的核心在于降低金融服务的成本和门槛，使更多人能够享受到金融服务。数字技术与普惠金融的结合，催生出数字普惠金融这一新型模式，逐步拓宽传统普惠金融的服务边界。
中国普惠金融研究院研究员张晓峰对上海证券报记者表示，金融机构可借助数字化转型持续提升普惠金融服务的质效。数字技术通过降低获客成本、提升服务效率，提高客户满意度，同时增强风险管理能力。从长远发展看，金融机构可以将数字化转型纳入发展战略并坚定贯彻实施。
多家上市银行年报也充分彰显“科技范”。例如，建设银行运用互联网、大数据、人工智能和生物识别等技术，为普惠金融客户打造了综合化生态型服务平台——“建行惠懂你”。截至2024年末，该平台引流获客效能持续提升。
浙商银行在年报中介绍，该行全面推进普惠金融数字化、场景化转型，推动普惠金融高质量发展。打造浙银数字普惠品牌，创新推出综合性数字化业务产品服务，加大首贷、续贷、信用贷、中长期贷款投放，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。
随着AI热度的不断攀升，部分银行也在探索如何将AI应用于普惠金融领域。常熟银行在年报中表示，该行秉持“科技让普惠金融更有温度”的理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域的专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
供需发力搭建银企精准对接桥梁
长期以来，破解小微企业融资困境是金融机构面临的重要课题。
自去年10月支持小微企业融资协调工作机制启动以来，小微企业融资“梗阻”得以进一步打通。该项机制通过搭建起银企精准对接的桥梁，从供需两端发力，解决小微企业“喊渴”、银行“喊难”的困境。
多家上市银行也在年报中披露了相关工作的进展。农业银行介绍，该行积极做实支持小微企业融资协调工作机制，组建工作专班，深入园区、社区、乡村开展“千企万户大走访”活动。截至2024年末，农业银行累计走访小微企业141万户，为87万户小微企业授信11235亿元，为85.5万户小微企业发放贷款7041亿元。
北京银行透露，该行构建了专班机制统筹部署，围绕“两张清单”积极走访企业需求，依托“四级专班”搭建区县级银政对接机制；建立“千企万户大走访”活动的“日跟进、周通报、月排名”机制，全面摸排小微企业融资需求；上线小微企业融资协调机制智拓平台，为企业提供便捷融资服务；积极落实“应续尽续”“应免尽免”。
金融监管总局普惠金融司司长蒋平近日表示，下一步，金融监管总局将按照“保量、提质、稳价、优结构”的总体目标，继续会同国家发展改革委做深做实支持小微企业融资协调工作机制，推动加大信息共享力度，引导金融机构精准对接，保持小微企业贷款投放力度，提升贷款质量，科学合理确定贷款利率，优化贷款业务结构，加大首贷、续贷、信用贷的支持力度，更好满足守信小微企业的融资需求。
（文章来源：上海证券报）
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