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和田地区(于田县、策勒县、和田县、墨玉县、民丰县、和田市、皮山县、洛浦县)

齐齐哈尔市(依安县、梅里斯达斡尔族区、甘南县、昂昂溪区、克山县、富拉尔基区、龙沙区、拜泉县、龙江县、富裕县、铁锋区、碾子山区、泰来县、克东县、建华区、讷河市)

六安市(叶集区、舒城县、金寨县、霍邱县、金安区、裕安区、霍山县)

咸阳市(淳化县、兴平市、秦都区、泾阳县、乾县、旬邑县、渭城区、武功县、三原县、礼泉县、杨陵区、彬州市、长武县、永寿县)  贵港市(桂平市、港南区、覃塘区、平南县、港北区)

来宾市(象州县、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县、兴宾区、武宣县)

景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)

咸宁市(崇阳县、咸安区、赤壁市、通山县、通城县、嘉鱼县)衡阳市(衡南县、珠晖区、雁峰区、祁东县、衡山县、衡东县、衡阳县、南岳区、耒阳市、蒸湘区、常宁市、石鼓区)

郑州市(巩义市、管城回族区、中原区、二七区、上街区、惠济区、新密市、中牟县、新郑市、荥阳市、金水区、登封市)  秦皇岛市(抚宁区、山海关区、北戴河区、海港区、卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县)

永州市(双牌县、江永县、祁阳市、新田县、蓝山县、宁远县、道县、东安县、冷水滩区、江华瑶族自治县、零陵区)

宿州市(萧县、灵璧县、泗县、砀山县、埇桥区)

三明市(永安市、大田县、沙县区、尤溪县、将乐县、明溪县、宁化县、三元区、清流县、建宁县、泰宁县)

黄山市(屯溪区、休宁县、徽州区、歙县、祁门县、黄山区、黟县)

绍兴市(嵊州市、诸暨市、新昌县、上虞区、柯桥区、越城区)

北京市(丰台区、顺义区、通州区、延庆区、平谷区、怀柔区、房山区、昌平区、东城区、密云区、西城区、门头沟区、海淀区、石景山区、大兴区、朝阳区)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、和政县、临夏县、永靖县、康乐县、广河县)

泉州市(南安市、德化县、惠安县、鲤城区、丰泽区、泉港区、晋江市、永春县、金门县、洛江区、安溪县、石狮市)

抚顺市(清原满族自治县、新抚区、抚顺县、东洲区、顺城区、望花区、新宾满族自治县)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、玉树市、治多县、杂多县、囊谦县)

肇庆市(德庆县、鼎湖区、怀集县、高要区、广宁县、封开县、四会市、端州区)

合肥市(瑶海区、蜀山区、长丰县、庐江县、包河区、肥东县、庐阳区、肥西县、巢湖市)

南宁市(宾阳县、青秀区、横州市、隆安县、邕宁区、上林县、江南区、西乡塘区、兴宁区、武鸣区、马山县、良庆区)

舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)

绵阳市(平武县、梓潼县、三台县、江油市、涪城区、北川羌族自治县、安州区、游仙区、盐亭县)

承德市(兴隆县、围场满族蒙古族自治县、滦平县、隆化县、丰宁满族自治县、双桥区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、承德县、双滦区、平泉市)

晋城市(沁水县、城区、陵川县、高平市、泽州县、阳城县)

黔西南布依族苗族自治州(望谟县、安龙县、贞丰县、普安县、册亨县、兴仁市、晴隆县、兴义市)

湖州市(南浔区、安吉县、长兴县、吴兴区、德清县)

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巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、临河区)

阜阳市(阜南县、太和县、临泉县、界首市、颍州区、颍东区、颍上县、颍泉区)

双鸭山市(宝清县、友谊县、四方台区、集贤县、宝山区、饶河县、岭东区、尖山区)

七台河市(茄子河区、勃利县、新兴区、桃山区)  宿迁市(宿豫区、泗洪县、泗阳县、宿城区、沭阳县)

德州市(武城县、夏津县、庆云县、宁津县、陵城区、平原县、临邑县、齐河县、德城区、乐陵市、禹城市)

德阳市(什邡市、中江县、旌阳区、绵竹市、罗江区、广汉市)

晋中市(昔阳县、平遥县、太谷区、榆次区、灵石县、和顺县、左权县、榆社县、介休市、祁县、寿阳县)海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、刚察县、祁连县)

东莞市  辽源市(西安区、东丰县、东辽县、龙山区)

宝鸡市(凤翔区、麟游县、千阳县、凤县、扶风县、陇县、太白县、陈仓区、渭滨区、金台区、眉县、岐山县)

揭阳市(榕城区、揭西县、惠来县、普宁市、揭东区)

广安市(邻水县、广安区、武胜县、岳池县、华蓥市、前锋区)邯郸市(成安县、磁县、肥乡区、广平县、临漳县、邱县、曲周县、大名县、永年区、涉县、邯山区、魏县、馆陶县、丛台区、复兴区、峰峰矿区、鸡泽县、武安市)

丹东市(凤城市、元宝区、东港市、振安区、宽甸满族自治县、振兴区)

湛江市(遂溪县、麻章区、霞山区、坡头区、徐闻县、廉江市、雷州市、吴川市、赤坎区)

银川市(金凤区、西夏区、灵武市、贺兰县、永宁县、兴庆区)

山南市(曲松县、桑日县、措美县、扎囊县、浪卡子县、错那市、琼结县、洛扎县、乃东区、加查县、贡嘎县、隆子县)

鞍山市(立山区、海城市、台安县、铁东区、铁西区、千山区、岫岩满族自治县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

惠州市(惠东县、惠城区、龙门县、博罗县、惠阳区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

张掖市(高台县、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、临泽县、甘州区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、大洼区、盘山县)

重庆市(万州区、垫江县、北碚区、云阳县、荣昌区、大足区、渝中区、忠县、武隆区、江津区、秀山土家族苗族自治县、南川区、巫山县、丰都县、潼南区、彭水苗族土家族自治县、永川区、南岸区、长寿区、合川区、巫溪县、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、奉节县、綦江区、璧山区、江北区、沙坪坝区、梁平区、城口县、涪陵区、铜梁区、开州区、巴南区、石柱土家族自治县、渝北区、九龙坡区、黔江区)

淮安市(淮安区、清江浦区、洪泽区、涟水县、淮阴区、盱眙县、金湖县)

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江门市(开平市、蓬江区、鹤山市、恩平市、台山市、新会区、江海区)

安康市(岚皋县、旬阳市、白河县、平利县、宁陕县、汉阴县、石泉县、紫阳县、汉滨区、镇坪县)

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　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。