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柳州市(柳南区、融水苗族自治县、城中区、三江侗族自治县、融安县、鱼峰区、鹿寨县、柳江区、柳城县、柳北区)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区)
佳木斯市(同江市、前进区、汤原县、富锦市、东风区、桦南县、桦川县、抚远市、向阳区、郊区)
齐齐哈尔市(富拉尔基区、龙沙区、碾子山区、甘南县、依安县、克东县、拜泉县、讷河市、龙江县、泰来县、铁锋区、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、克山县、建华区、富裕县)
济源市
南平市(顺昌县、浦城县、光泽县、松溪县、邵武市、政和县、建阳区、武夷山市、延平区、建瓯市)
韶关市(翁源县、乳源瑶族自治县、曲江区、始兴县、乐昌市、武江区、仁化县、新丰县、南雄市、浈江区)
金昌市(永昌县、金川区)
白山市(靖宇县、抚松县、江源区、浑江区、长白朝鲜族自治县、临江市)
宣城市(泾县、广德市、郎溪县、宣州区、绩溪县、旌德县、宁国市)
南京市(六合区、浦口区、玄武区、江宁区、栖霞区、鼓楼区、秦淮区、溧水区、高淳区、建邺区、雨花台区)
陇南市(徽县、文县、宕昌县、康县、西和县、礼县、两当县、武都区、成县)
忻州市(代县、繁峙县、保德县、偏关县、五寨县、神池县、原平市、静乐县、忻府区、岢岚县、河曲县、五台县、宁武县、定襄县)
临汾市(尧都区、永和县、乡宁县、翼城县、吉县、安泽县、汾西县、霍州市、曲沃县、隰县、洪洞县、蒲县、侯马市、襄汾县、古县、大宁县、浮山县)
日照市(五莲县、岚山区、莒县、东港区)
湛江市(廉江市、雷州市、麻章区、吴川市、霞山区、遂溪县、坡头区、赤坎区、徐闻县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
遂宁市(安居区、大英县、船山区、蓬溪县、射洪市)
镇江市(润州区、丹徒区、丹阳市、京口区、扬中市、句容市)
孝感市(应城市、孝南区、汉川市、孝昌县、大悟县、安陆市、云梦县)
朝阳市(凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、双塔区、朝阳县)
茂名市(高州市、茂南区、电白区、信宜市、化州市)
福州市(闽侯县、晋安区、平潭县、鼓楼区、台江区、闽清县、马尾区、连江县、罗源县、永泰县、仓山区、福清市、长乐区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、景洪市、勐海县)
南充市(南部县、仪陇县、阆中市、嘉陵区、蓬安县、高坪区、西充县、营山县、顺庆区)
温州市(鹿城区、永嘉县、文成县、瑞安市、乐清市、洞头区、龙湾区、苍南县、泰顺县、龙港市、瓯海区、平阳县)
鹤壁市(山城区、淇滨区、淇县、浚县、鹤山区)
迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
通辽市(科尔沁左翼后旗、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、奈曼旗、科尔沁区、扎鲁特旗、库伦旗)
阜阳市(临泉县、颍州区、颍泉区、界首市、颍东区、太和县、颍上县、阜南县)
济宁市(任城区、泗水县、金乡县、兖州区、曲阜市、邹城市、嘉祥县、微山县、鱼台县、梁山县、汶上县)
南通市(海安市、启东市、崇川区、如皋市、海门区、通州区、如东县)
鸡西市(梨树区、城子河区、滴道区、密山市、鸡东县、恒山区、虎林市、麻山区、鸡冠区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、茫崖市、德令哈市、乌兰县、天峻县)
十堰市(竹溪县、郧西县、郧阳区、房县、茅箭区、丹江口市、竹山县、张湾区)
运城市(稷山县、平陆县、临猗县、芮城县、永济市、新绛县、万荣县、绛县、闻喜县、盐湖区、垣曲县、夏县、河津市)
随州市(曾都区、随县、广水市)
泰安市(岱岳区、东平县、肥城市、宁阳县、新泰市、泰山区)
铜陵市(义安区、郊区、铜官区、枞阳县)
江门市(开平市、台山市、新会区、蓬江区、江海区、鹤山市、恩平市)
荆州市(江陵县、松滋市、荆州区、沙市区、石首市、公安县、洪湖市、监利市)
德阳市(绵竹市、什邡市、罗江区、广汉市、旌阳区、中江县)
宿州市(埇桥区、灵璧县、泗县、砀山县、萧县)
徐州市(邳州市、沛县、泉山区、鼓楼区、铜山区、丰县、云龙区、睢宁县、贾汪区、新沂市)
铁岭市(银州区、铁岭县、开原市、西丰县、清河区、昌图县、调兵山市)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、望谟县、兴义市、兴仁市、册亨县、贞丰县、晴隆县、安龙县)
哈尔滨市(木兰县、巴彦县、延寿县、道里区、双城区、南岗区、方正县、道外区、尚志市、五常市、依兰县、松北区、阿城区、香坊区、宾县、平房区、呼兰区、通河县)
贵阳市(花溪区、清镇市、观山湖区、息烽县、修文县、南明区、开阳县、乌当区、云岩区、白云区)
东营市(利津县、广饶县、东营区、垦利区、河口区)
锦州市(义县、黑山县、凌河区、北镇市、太和区、古塔区、凌海市)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
长沙市(开福区、岳麓区、望城区、天心区、浏阳市、长沙县、宁乡市、雨花区、芙蓉区)
双鸭山市(集贤县、岭东区、尖山区、饶河县、友谊县、四方台区、宝清县、宝山区)
焦作市(修武县、孟州市、沁阳市、博爱县、解放区、温县、山阳区、武陟县、马村区、中站区)
黄冈市(红安县、英山县、武穴市、浠水县、蕲春县、黄梅县、团风县、黄州区、麻城市、罗田县)
石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)
蚌埠市(蚌山区、淮上区、五河县、禹会区、龙子湖区、固镇县、怀远县)
长治市(上党区、潞城区、武乡县、壶关县、平顺县、沁源县、长子县、屯留区、潞州区、襄垣县、沁县、黎城县)
天津市(河西区、宝坻区、和平区、宁河区、滨海新区、蓟州区、河东区、东丽区、武清区、西青区、河北区、津南区、南开区、静海区、北辰区、红桥区)
厦门市(海沧区、同安区、湖里区、思明区、集美区、翔安区)
青岛市(市南区、市北区、平度市、城阳区、崂山区、莱西市、黄岛区、李沧区、胶州市、即墨区)
内蒙古自治区
北京市(房山区、平谷区、石景山区、通州区、怀柔区、东城区、大兴区、朝阳区、延庆区、昌平区、顺义区、密云区、门头沟区、西城区、丰台区、海淀区)
大庆市(红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区、萨尔图区、肇州县、林甸县、肇源县)
安顺市(平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)
汕尾市(陆河县、陆丰市、海丰县、城区)
兰州市(七里河区、永登县、安宁区、皋兰县、红古区、城关区、榆中县、西固区)
怀化市(芷江侗族自治县、鹤城区、会同县、中方县、辰溪县、沅陵县、溆浦县、洪江市、通道侗族自治县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、靖州苗族侗族自治县)
红河哈尼族彝族自治州(河口瑶族自治县、泸西县、弥勒市、红河县、石屏县、金平苗族瑶族傣族自治县、蒙自市、元阳县、建水县、绿春县、开远市、屏边苗族自治县、个旧市)
吕梁市(柳林县、岚县、兴县、交城县、离石区、孝义市、汾阳市、文水县、方山县、交口县、石楼县、临县、中阳县)
辽源市(西安区、龙山区、东辽县、东丰县)
重庆市(石柱土家族自治县、垫江县、巴南区、酉阳土家族苗族自治县、渝中区、合川区、开州区、綦江区、丰都县、璧山区、九龙坡区、永川区、武隆区、梁平区、渝北区、彭水苗族土家族自治县、奉节县、巫山县、大渡口区、江北区、荣昌区、大足区、黔江区、城口县、潼南区、巫溪县、南岸区、铜梁区、万州区、涪陵区、忠县、江津区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、北碚区、云阳县、长寿区、南川区)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
湘潭市(雨湖区、湘乡市、韶山市、岳塘区、湘潭县)
濮阳市(华龙区、濮阳县、台前县、南乐县、范县、清丰县)
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伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍尔果斯市、特克斯县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、新源县、伊宁县、尼勒克县、巩留县、奎屯市)
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那曲市(色尼区、嘉黎县、双湖县、索县、比如县、班戈县、聂荣县、申扎县、安多县、尼玛县、巴青县)
松原市(宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)
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巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、博湖县、且末县、轮台县、若羌县、尉犁县、库尔勒市、和静县、和硕县)
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甘南藏族自治州(迭部县、合作市、夏河县、舟曲县、玛曲县、卓尼县、临潭县、碌曲县)
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苏州市(姑苏区、昆山市、吴中区、相城区、常熟市、太仓市、张家港市、吴江区、虎丘区)
锡林郭勒盟(正镶白旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、多伦县、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗、二连浩特市、苏尼特右旗、镶黄旗、太仆寺旗)
黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区、黄石港区、阳新县)
荆门市(掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区、沙洋县)
新余市(分宜县、渝水区)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、丹寨县、黎平县、从江县、雷山县、台江县、剑河县、黄平县、榕江县、施秉县、锦屏县、天柱县、麻江县、三穗县、岑巩县、凯里市)
盐城市(响水县、阜宁县、滨海县、大丰区、盐都区、射阳县、建湖县、东台市、亭湖区)
衡水市(故城县、枣强县、安平县、阜城县、饶阳县、武强县、冀州区、武邑县、桃城区、深州市、景县)
汉中市(佛坪县、勉县、南郑区、城固县、汉台区、宁强县、镇巴县、略阳县、洋县、留坝县、西乡县)
芜湖市(繁昌区、南陵县、湾沚区、弋江区、无为市、鸠江区、镜湖区)
营口市(大石桥市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、盖州市、西市区)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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