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宁夏回族自治区

亳州市(涡阳县、谯城区、蒙城县、利辛县)

广安市(邻水县、武胜县、前锋区、广安区、华蓥市、岳池县)

河源市(龙川县、源城区、连平县、紫金县、东源县、和平县)  石河子市(可克达拉市、北屯市、铁门关市、胡杨河市、昆玉市、图木舒克市、阿拉尔市、双河市、白杨市、五家渠市、新星市)

沈阳市(于洪区、大东区、浑南区、苏家屯区、和平区、辽中区、铁西区、沈北新区、沈河区、康平县、法库县、新民市、皇姑区)

新疆维吾尔自治区

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

酒泉市(玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、敦煌市、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区)  唐山市(路南区、路北区、迁西县、丰润区、古冶区、迁安市、玉田县、丰南区、滦州市、滦南县、遵化市、乐亭县、曹妃甸区、开平区)

上饶市(德兴市、铅山县、万年县、鄱阳县、广丰区、弋阳县、余干县、婺源县、玉山县、横峰县、信州区、广信区)

阿里地区(札达县、日土县、革吉县、噶尔县、普兰县、措勤县、改则县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、若羌县、库尔勒市、尉犁县、和静县、焉耆回族自治县、且末县、轮台县)

盐城市(射阳县、东台市、滨海县、盐都区、亭湖区、响水县、建湖县、阜宁县、大丰区)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、乌恰县、阿图什市)

江门市(开平市、蓬江区、台山市、新会区、恩平市、鹤山市、江海区)

兴安盟(突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗)

随州市(随县、广水市、曾都区)

怀化市(辰溪县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、鹤城区、通道侗族自治县、洪江市、会同县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、中方县、溆浦县)

澳门特别行政区

盘锦市(盘山县、大洼区、双台子区、兴隆台区)

漯河市(临颍县、郾城区、召陵区、源汇区、舞阳县)

潍坊市(高密市、昌邑市、奎文区、坊子区、临朐县、潍城区、寒亭区、青州市、昌乐县、寿光市、诸城市、安丘市)

佳木斯市(向阳区、桦川县、东风区、富锦市、郊区、同江市、前进区、桦南县、汤原县、抚远市)

锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、二连浩特市、太仆寺旗、正镶白旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、多伦县、正蓝旗、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗)

长治市(武乡县、沁源县、潞城区、襄垣县、长子县、沁县、上党区、潞州区、黎城县、屯留区、壶关县、平顺县)

广西壮族自治区

安康市(旬阳市、白河县、汉滨区、紫阳县、镇坪县、宁陕县、石泉县、平利县、岚皋县、汉阴县)

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普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县)

重庆市(忠县、北碚区、巫山县、沙坪坝区、铜梁区、荣昌区、奉节县、南川区、涪陵区、云阳县、酉阳土家族苗族自治县、大渡口区、綦江区、武隆区、渝中区、梁平区、璧山区、黔江区、江津区、大足区、巫溪县、万州区、潼南区、秀山土家族苗族自治县、长寿区、江北区、丰都县、永川区、九龙坡区、巴南区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、合川区、石柱土家族自治县、南岸区、渝北区、开州区、城口县)

梅州市(蕉岭县、大埔县、梅县区、梅江区、兴宁市、平远县、丰顺县、五华县)

玉溪市(澄江市、华宁县、红塔区、易门县、江川区、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县、新平彝族傣族自治县)  达州市(达川区、渠县、宣汉县、开江县、通川区、万源市、大竹县)

松原市(长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、乾安县、扶余市)

攀枝花市(米易县、仁和区、东区、盐边县、西区)

凉山彝族自治州(雷波县、甘洛县、西昌市、喜德县、会理市、美姑县、宁南县、越西县、德昌县、木里藏族自治县、普格县、冕宁县、金阳县、昭觉县、布拖县、盐源县、会东县)舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

临沧市(耿马傣族佤族自治县、临翔区、云县、凤庆县、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)  绥化市(肇东市、望奎县、明水县、青冈县、绥棱县、北林区、庆安县、海伦市、安达市、兰西县)

丹东市(振兴区、振安区、宽甸满族自治县、元宝区、凤城市、东港市)

许昌市(鄢陵县、建安区、禹州市、魏都区、襄城县、长葛市)

鸡西市(梨树区、麻山区、城子河区、恒山区、虎林市、滴道区、鸡冠区、鸡东县、密山市)石家庄市(裕华区、栾城区、平山县、藁城区、无极县、桥西区、灵寿县、井陉县、长安区、晋州市、新乐市、赵县、深泽县、井陉矿区、鹿泉区、行唐县、正定县、辛集市、赞皇县、元氏县、高邑县、新华区)

延边朝鲜族自治州(安图县、龙井市、延吉市、珲春市、和龙市、汪清县、图们市、敦化市)

太原市(清徐县、娄烦县、小店区、万柏林区、阳曲县、迎泽区、古交市、晋源区、杏花岭区、尖草坪区)

济南市(平阴县、钢城区、历城区、济阳区、槐荫区、历下区、市中区、莱芜区、章丘区、商河县、长清区、天桥区)

包头市(九原区、青山区、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)

宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、泗县、埇桥区)

锦州市(黑山县、义县、太和区、古塔区、凌海市、凌河区、北镇市)

郑州市(管城回族区、二七区、金水区、登封市、中原区、惠济区、上街区、新郑市、荥阳市、中牟县、巩义市、新密市)

绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、越城区、新昌县)

延安市(子长市、黄陵县、黄龙县、安塞区、宝塔区、宜川县、富县、延长县、吴起县、洛川县、志丹县、延川县、甘泉县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、茫崖市、天峻县、都兰县、格尔木市、乌兰县)

金华市(东阳市、浦江县、婺城区、永康市、武义县、金东区、义乌市、磐安县、兰溪市)

西双版纳傣族自治州(勐海县、景洪市、勐腊县)

咸宁市(嘉鱼县、赤壁市、通城县、咸安区、通山县、崇阳县)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、贵定县、都匀市、独山县、三都水族自治县、惠水县、罗甸县、瓮安县、长顺县、龙里县、平塘县、荔波县)

贺州市(昭平县、富川瑶族自治县、八步区、钟山县、平桂区)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、昌宁县、腾冲市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频