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六安市(金安区、叶集区、霍山县、裕安区、金寨县、霍邱县、舒城县)

商丘市(夏邑县、虞城县、睢阳区、梁园区、柘城县、永城市、宁陵县、睢县、民权县)

邢台市(任泽区、广宗县、沙河市、柏乡县、平乡县、清河县、南宫市、信都区、南和区、新河县、临西县、内丘县、临城县、威县、巨鹿县、宁晋县、襄都区、隆尧县)

莆田市(涵江区、荔城区、秀屿区、仙游县、城厢区)  宣城市(郎溪县、旌德县、绩溪县、广德市、泾县、宣州区、宁国市)

运城市(稷山县、永济市、万荣县、绛县、芮城县、垣曲县、平陆县、盐湖区、闻喜县、夏县、临猗县、河津市、新绛县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

松原市(宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、扶余市)

阜新市(海州区、阜新蒙古族自治县、细河区、太平区、彰武县、新邱区、清河门区)  荆门市(沙洋县、京山市、东宝区、钟祥市、掇刀区)

山南市(浪卡子县、乃东区、琼结县、扎囊县、措美县、错那市、加查县、桑日县、贡嘎县、隆子县、洛扎县、曲松县)

绥化市(北林区、安达市、望奎县、绥棱县、兰西县、庆安县、明水县、肇东市、青冈县、海伦市)

阿克苏地区(乌什县、柯坪县、库车市、温宿县、拜城县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、新和县)

邯郸市(广平县、魏县、丛台区、涉县、邯山区、武安市、成安县、临漳县、肥乡区、复兴区、大名县、鸡泽县、邱县、曲周县、峰峰矿区、永年区、馆陶县、磁县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

周口市(项城市、西华县、鹿邑县、郸城县、淮阳区、川汇区、商水县、扶沟县、沈丘县、太康县)

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

十堰市(丹江口市、张湾区、竹溪县、竹山县、郧阳区、茅箭区、郧西县、房县)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、玛多县、玛沁县、班玛县、久治县)

保定市(莲池区、唐县、涿州市、安国市、高阳县、安新县、蠡县、清苑区、博野县、阜平县、满城区、徐水区、定兴县、易县、定州市、容城县、顺平县、涞源县、雄县、高碑店市、竞秀区、涞水县、望都县、曲阳县)

东莞市

韶关市(乳源瑶族自治县、翁源县、仁化县、武江区、曲江区、新丰县、乐昌市、始兴县、浈江区、南雄市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、华龙区、范县、南乐县)

金昌市(永昌县、金川区)

广元市(青川县、昭化区、苍溪县、利州区、旺苍县、朝天区、剑阁县)

抚州市(南城县、广昌县、宜黄县、崇仁县、黎川县、乐安县、东乡区、金溪县、资溪县、临川区、南丰县)

无锡市(锡山区、滨湖区、新吴区、惠山区、江阴市、宜兴市、梁溪区)

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西藏自治区

泰州市(兴化市、泰兴市、高港区、靖江市、海陵区、姜堰区)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、江阳区、古蔺县、合江县、泸县、叙永县)

百色市(凌云县、右江区、隆林各族自治县、德保县、乐业县、西林县、田林县、田东县、那坡县、靖西市、平果市、田阳区)  重庆市(南川区、梁平区、开州区、渝中区、云阳县、奉节县、江北区、合川区、忠县、九龙坡区、沙坪坝区、巫溪县、南岸区、秀山土家族苗族自治县、大足区、丰都县、城口县、荣昌区、渝北区、黔江区、大渡口区、彭水苗族土家族自治县、垫江县、永川区、长寿区、涪陵区、武隆区、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、北碚区、巫山县、潼南区、江津区、石柱土家族自治县、铜梁区、綦江区、万州区)

海北藏族自治州(海晏县、刚察县、祁连县、门源回族自治县)

阳泉市(盂县、城区、郊区、矿区、平定县)

衡水市(景县、饶阳县、桃城区、深州市、枣强县、武邑县、故城县、阜城县、安平县、冀州区、武强县)亳州市(谯城区、利辛县、蒙城县、涡阳县)

新余市(渝水区、分宜县)  红河哈尼族彝族自治州(绿春县、建水县、泸西县、金平苗族瑶族傣族自治县、开远市、个旧市、红河县、石屏县、弥勒市、蒙自市、元阳县、屏边苗族自治县、河口瑶族自治县)

吕梁市(交城县、柳林县、离石区、汾阳市、中阳县、交口县、石楼县、方山县、兴县、文水县、岚县、临县、孝义市)

聊城市(东昌府区、莘县、高唐县、茌平区、临清市、冠县、东阿县、阳谷县)

恩施土家族苗族自治州(建始县、利川市、来凤县、咸丰县、鹤峰县、宣恩县、巴东县、恩施市)河源市(龙川县、源城区、和平县、东源县、紫金县、连平县)

许昌市(襄城县、长葛市、魏都区、禹州市、鄢陵县、建安区)

龙岩市(新罗区、长汀县、武平县、上杭县、永定区、漳平市、连城县)

泉州市(南安市、安溪县、洛江区、惠安县、永春县、晋江市、金门县、石狮市、丰泽区、泉港区、德化县、鲤城区)

厦门市(同安区、集美区、湖里区、翔安区、思明区、海沧区)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、霍尔果斯市、特克斯县、新源县、霍城县、察布查尔锡伯自治县、伊宁市、尼勒克县、巩留县、伊宁县、奎屯市)

克拉玛依市(乌尔禾区、克拉玛依区、独山子区、白碱滩区)

平顶山市(舞钢市、湛河区、卫东区、叶县、鲁山县、郏县、宝丰县、新华区、石龙区、汝州市)

内蒙古自治区

洛阳市(嵩县、涧西区、伊川县、孟津区、宜阳县、栾川县、汝阳县、新安县、偃师区、西工区、老城区、洛宁县、瀍河回族区、洛龙区)

黄石市(下陆区、大冶市、铁山区、西塞山区、黄石港区、阳新县)

云浮市(罗定市、郁南县、新兴县、云城区、云安区)

天津市(宁河区、武清区、滨海新区、蓟州区、津南区、北辰区、宝坻区、河北区、静海区、和平区、红桥区、南开区、西青区、河东区、东丽区、河西区)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

荆州市(公安县、监利市、荆州区、松滋市、江陵县、石首市、沙市区、洪湖市)

随州市(曾都区、随县、广水市)

阿坝藏族羌族自治州(若尔盖县、茂县、马尔康市、黑水县、理县、汶川县、阿坝县、小金县、红原县、壤塘县、九寨沟县、金川县、松潘县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。