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维修服务环保措施，保护生态环境：在维修过程中采取环保措施，如使用环保清洁剂、减少废弃物产生等，保护生态环境，实现绿色维修。
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晋城市(泽州县、阳城县、城区、高平市、陵川县、沁水县)
烟台市(牟平区、莱山区、莱阳市、芝罘区、龙口市、蓬莱区、莱州市、栖霞市、招远市、海阳市、福山区)
泉州市(德化县、丰泽区、金门县、鲤城区、惠安县、晋江市、安溪县、永春县、泉港区、南安市、洛江区、石狮市)
云浮市(郁南县、新兴县、云城区、罗定市、云安区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)
铜川市(王益区、耀州区、印台区、宜君县)
福州市(闽清县、罗源县、福清市、长乐区、闽侯县、鼓楼区、平潭县、晋安区、连江县、仓山区、马尾区、台江区、永泰县)
襄阳市(襄城区、保康县、南漳县、老河口市、谷城县、襄州区、宜城市、枣阳市、樊城区)
嘉峪关市
乌鲁木齐市(天山区、米东区、沙依巴克区、头屯河区、乌鲁木齐县、水磨沟区、达坂城区、新市区)
临沂市(临沭县、河东区、沂水县、兰山区、费县、罗庄区、莒南县、兰陵县、平邑县、蒙阴县、沂南县、郯城县)
安阳市(汤阴县、林州市、滑县、龙安区、北关区、殷都区、内黄县、安阳县、文峰区)
景德镇市(浮梁县、乐平市、珠山区、昌江区)
济源市
宜春市(奉新县、高安市、樟树市、靖安县、丰城市、宜丰县、铜鼓县、万载县、上高县、袁州区)
桂林市(阳朔县、恭城瑶族自治县、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县、全州县、七星区、叠彩区、象山区、灌阳县、秀峰区、平乐县、兴安县、雁山区、永福县、临桂区、灵川县)
大理白族自治州(永平县、南涧彝族自治县、祥云县、宾川县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、剑川县、大理市、弥渡县、洱源县、巍山彝族回族自治县、云龙县)
郑州市(巩义市、登封市、管城回族区、金水区、上街区、新郑市、二七区、中原区、惠济区、新密市、荥阳市、中牟县)
绵阳市(涪城区、江油市、北川羌族自治县、三台县、安州区、盐亭县、平武县、游仙区、梓潼县)
大庆市(萨尔图区、红岗区、林甸县、龙凤区、大同区、肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇州县)
黄石市(黄石港区、阳新县、下陆区、铁山区、西塞山区、大冶市)
辽源市(东辽县、东丰县、龙山区、西安区)
宜宾市(长宁县、南溪区、筠连县、兴文县、珙县、屏山县、江安县、翠屏区、叙州区、高县)
莆田市(秀屿区、荔城区、仙游县、涵江区、城厢区)
张家界市(武陵源区、永定区、慈利县、桑植县)
株洲市(芦淞区、醴陵市、渌口区、荷塘区、炎陵县、天元区、茶陵县、攸县、石峰区)
澳门特别行政区
连云港市(海州区、灌云县、东海县、连云区、灌南县、赣榆区)
雅安市(名山区、芦山县、荥经县、宝兴县、石棉县、汉源县、天全县、雨城区)
菏泽市(鄄城县、东明县、牡丹区、定陶区、成武县、巨野县、曹县、郓城县、单县)
庆阳市(镇原县、正宁县、环县、庆城县、宁县、西峰区、合水县、华池县)
拉萨市(尼木县、墨竹工卡县、当雄县、林周县、达孜区、城关区、堆龙德庆区、曲水县)
天水市(武山县、秦安县、麦积区、清水县、秦州区、张家川回族自治县、甘谷县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、巩留县、特克斯县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、霍城县)
西安市(蓝田县、长安区、雁塔区、临潼区、碑林区、新城区、阎良区、莲湖区、高陵区、鄠邑区、未央区、灞桥区、周至县)
仙桃市(潜江市、天门市、神农架林区)
六盘水市(盘州市、六枝特区、水城区、钟山区)
巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗、磴口县)
信阳市(商城县、浉河区、固始县、潢川县、淮滨县、新县、光山县、罗山县、平桥区、息县)
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忻州市(五寨县、忻府区、保德县、偏关县、定襄县、河曲县、代县、繁峙县、静乐县、宁武县、原平市、五台县、岢岚县、神池县)
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唐山市(迁西县、玉田县、滦州市、路南区、乐亭县、古冶区、滦南县、路北区、曹妃甸区、迁安市、丰南区、遵化市、丰润区、开平区)
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抚州市(广昌县、宜黄县、黎川县、乐安县、南丰县、资溪县、金溪县、崇仁县、东乡区、临川区、南城县)
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南平市(建阳区、光泽县、松溪县、政和县、浦城县、延平区、建瓯市、顺昌县、武夷山市、邵武市)
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商丘市(夏邑县、梁园区、虞城县、睢阳区、睢县、民权县、柘城县、永城市、宁陵县)
鄂尔多斯市(乌审旗、东胜区、鄂托克旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、达拉特旗、康巴什区、鄂托克前旗、准格尔旗)
宁夏回族自治区
乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)
滁州市(全椒县、琅琊区、凤阳县、天长市、南谯区、明光市、定远县、来安县)
南宁市(宾阳县、青秀区、江南区、马山县、兴宁区、武鸣区、良庆区、西乡塘区、上林县、隆安县、横州市、邕宁区)
秦皇岛市(北戴河区、卢龙县、昌黎县、抚宁区、海港区、青龙满族自治县、山海关区)
新余市(分宜县、渝水区)
泰安市(岱岳区、肥城市、新泰市、宁阳县、东平县、泰山区)
运城市(永济市、临猗县、新绛县、盐湖区、河津市、平陆县、夏县、绛县、万荣县、稷山县、芮城县、闻喜县、垣曲县)
三明市(泰宁县、三元区、尤溪县、沙县区、清流县、宁化县、永安市、建宁县、明溪县、大田县、将乐县)
朝阳市(凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县、龙城区、建平县、双塔区、朝阳县)
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阜阳市(颍上县、颍泉区、颍东区、阜南县、界首市、临泉县、太和县、颍州区)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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