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滁州市(来安县、全椒县、琅琊区、南谯区、凤阳县、明光市、定远县、天长市)
许昌市(襄城县、禹州市、魏都区、长葛市、鄢陵县、建安区)
包头市(九原区、土默特右旗、石拐区、昆都仑区、白云鄂博矿区、青山区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县)
威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
通化市(东昌区、二道江区、柳河县、集安市、梅河口市、辉南县、通化县)
临沂市(蒙阴县、河东区、临沭县、罗庄区、费县、平邑县、沂南县、郯城县、兰陵县、兰山区、沂水县、莒南县)
大理白族自治州(弥渡县、云龙县、巍山彝族回族自治县、剑川县、宾川县、洱源县、永平县、南涧彝族自治县、祥云县、漾濞彝族自治县、鹤庆县、大理市)
兰州市(红古区、安宁区、榆中县、皋兰县、七里河区、永登县、西固区、城关区)
恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、巴东县、恩施市、来凤县、宣恩县、利川市、建始县)
固原市(隆德县、原州区、泾源县、彭阳县、西吉县)
防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)
商丘市(睢县、宁陵县、民权县、梁园区、虞城县、夏邑县、永城市、柘城县、睢阳区)
遂宁市(蓬溪县、船山区、大英县、安居区、射洪市)
陇南市(宕昌县、两当县、文县、康县、成县、武都区、礼县、西和县、徽县)
曲靖市(麒麟区、会泽县、富源县、陆良县、罗平县、沾益区、马龙区、师宗县、宣威市)
黄山市(祁门县、屯溪区、徽州区、休宁县、黄山区、黟县、歙县)
三门峡市(湖滨区、灵宝市、卢氏县、渑池县、义马市、陕州区)
鹤壁市(山城区、鹤山区、浚县、淇滨区、淇县)
昆明市(宜良县、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、安宁市、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、呈贡区、富民县、西山区、东川区、石林彝族自治县、五华区、官渡区)
海南藏族自治州(同德县、共和县、贵德县、贵南县、兴海县)
林芝市(工布江达县、朗县、察隅县、墨脱县、波密县、米林市、巴宜区)
池州市(贵池区、东至县、石台县、青阳县)
江门市(鹤山市、恩平市、江海区、新会区、台山市、开平市、蓬江区)
杭州市(萧山区、富阳区、临平区、拱墅区、建德市、余杭区、桐庐县、西湖区、滨江区、淳安县、临安区、钱塘区、上城区)
锡林郭勒盟(镶黄旗、阿巴嘎旗、西乌珠穆沁旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、正蓝旗、多伦县、正镶白旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗)
萍乡市(湘东区、芦溪县、安源区、莲花县、上栗县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
郴州市(嘉禾县、临武县、北湖区、桂东县、安仁县、苏仙区、资兴市、宜章县、桂阳县、永兴县、汝城县)
广安市(前锋区、岳池县、华蓥市、邻水县、广安区、武胜县)
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乐山市(沐川县、犍为县、峨边彝族自治县、沙湾区、马边彝族自治县、井研县、金口河区、市中区、峨眉山市、五通桥区、夹江县)
晋中市(和顺县、左权县、祁县、昔阳县、榆社县、寿阳县、榆次区、平遥县、介休市、灵石县、太谷区)
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白山市(临江市、浑江区、靖宇县、江源区、抚松县、长白朝鲜族自治县)
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长春市(双阳区、二道区、绿园区、朝阳区、宽城区、公主岭市、榆树市、九台区、德惠市、南关区、农安县)
葫芦岛市(龙港区、南票区、连山区、兴城市、绥中县、建昌县)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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