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大理白族自治州(云龙县、南涧彝族自治县、洱源县、剑川县、鹤庆县、弥渡县、永平县、祥云县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、大理市、宾川县)

玉树藏族自治州(治多县、囊谦县、玉树市、曲麻莱县、称多县、杂多县)

合肥市(瑶海区、肥西县、庐江县、包河区、庐阳区、蜀山区、巢湖市、肥东县、长丰县)

陇南市(文县、成县、徽县、礼县、西和县、康县、武都区、宕昌县、两当县)  河池市(南丹县、天峨县、巴马瑶族自治县、东兰县、罗城仫佬族自治县、金城江区、凤山县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、都安瑶族自治县)

辽阳市(白塔区、灯塔市、弓长岭区、辽阳县、文圣区、宏伟区、太子河区)

石家庄市(平山县、赵县、新乐市、新华区、桥西区、井陉矿区、元氏县、行唐县、裕华区、高邑县、赞皇县、灵寿县、栾城区、井陉县、鹿泉区、晋州市、深泽县、正定县、藁城区、辛集市、长安区、无极县)

普洱市(江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县)连云港市(海州区、连云区、东海县、灌云县、赣榆区、灌南县)

银川市(西夏区、永宁县、灵武市、贺兰县、金凤区、兴庆区)  赣州市(安远县、南康区、上犹县、寻乌县、瑞金市、兴国县、宁都县、会昌县、于都县、定南县、赣县区、信丰县、龙南市、全南县、大余县、崇义县、章贡区、石城县)

克拉玛依市(独山子区、白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、和政县、广河县、临夏市、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县)

哈尔滨市(南岗区、平房区、宾县、香坊区、松北区、阿城区、延寿县、呼兰区、方正县、依兰县、双城区、木兰县、尚志市、道外区、通河县、巴彦县、道里区、五常市)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

宣城市(旌德县、宁国市、宣州区、郎溪县、绩溪县、泾县、广德市)

长治市(潞城区、壶关县、襄垣县、长子县、潞州区、沁源县、沁县、平顺县、黎城县、武乡县、屯留区、上党区)

绵阳市(安州区、游仙区、三台县、盐亭县、涪城区、平武县、梓潼县、北川羌族自治县、江油市)

漳州市(长泰区、华安县、南靖县、龙文区、平和县、东山县、云霄县、龙海区、诏安县、漳浦县、芗城区)

广元市(朝天区、昭化区、旺苍县、剑阁县、苍溪县、利州区、青川县)

宜宾市(高县、筠连县、翠屏区、叙州区、江安县、珙县、长宁县、南溪区、屏山县、兴文县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、海港区、昌黎县、山海关区、北戴河区、卢龙县、抚宁区)

澳门特别行政区

宁夏回族自治区

乐山市(峨眉山市、五通桥区、夹江县、市中区、井研县、峨边彝族自治县、沐川县、金口河区、马边彝族自治县、犍为县、沙湾区)

吉林市(丰满区、船营区、磐石市、蛟河市、龙潭区、桦甸市、永吉县、舒兰市、昌邑区)

海西蒙古族藏族自治州(都兰县、乌兰县、茫崖市、格尔木市、天峻县、德令哈市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、永胜县、古城区、玉龙纳西族自治县)

郑州市(中原区、中牟县、惠济区、金水区、巩义市、荥阳市、上街区、登封市、新密市、新郑市、二七区、管城回族区)

聊城市(临清市、东阿县、莘县、茌平区、冠县、高唐县、东昌府区、阳谷县)

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六安市(叶集区、裕安区、霍邱县、金安区、霍山县、舒城县、金寨县)

济南市(商河县、天桥区、历城区、平阴县、钢城区、章丘区、市中区、历下区、莱芜区、长清区、济阳区、槐荫区)

新余市(渝水区、分宜县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)  巴中市(恩阳区、平昌县、通江县、巴州区、南江县)

柳州市(柳城县、柳北区、融水苗族自治县、柳南区、城中区、融安县、柳江区、三江侗族自治县、鹿寨县、鱼峰区)

松原市(宁江区、扶余市、长岭县、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

保山市(施甸县、昌宁县、隆阳区、龙陵县、腾冲市)白城市(洮北区、大安市、通榆县、镇赉县、洮南市)

茂名市(高州市、信宜市、茂南区、电白区、化州市)  甘孜藏族自治州(稻城县、九龙县、雅江县、泸定县、理塘县、炉霍县、白玉县、色达县、道孚县、乡城县、丹巴县、德格县、石渠县、巴塘县、得荣县、新龙县、康定市、甘孜县)

温州市(瓯海区、平阳县、永嘉县、瑞安市、洞头区、苍南县、文成县、乐清市、龙湾区、鹿城区、泰顺县、龙港市)

镇江市(扬中市、润州区、丹阳市、丹徒区、京口区、句容市)

新疆维吾尔自治区攀枝花市(东区、盐边县、西区、米易县、仁和区)

衡水市(阜城县、武邑县、景县、饶阳县、冀州区、桃城区、安平县、深州市、枣强县、武强县、故城县)

舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)

乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、集宁区、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、卓资县、丰镇市、化德县、兴和县、商都县)

阳泉市(平定县、矿区、城区、盂县、郊区)

荆门市(钟祥市、沙洋县、掇刀区、东宝区、京山市)

肇庆市(高要区、四会市、封开县、端州区、德庆县、广宁县、鼎湖区、怀集县)

本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、明山区、本溪满族自治县、平山区、溪湖区)

牡丹江市(海林市、爱民区、穆棱市、阳明区、宁安市、西安区、东安区、林口县、绥芬河市、东宁市)

驻马店市(确山县、泌阳县、新蔡县、汝南县、西平县、正阳县、平舆县、遂平县、上蔡县、驿城区)

恩施土家族苗族自治州(宣恩县、巴东县、恩施市、利川市、咸丰县、来凤县、建始县、鹤峰县)

德阳市(旌阳区、广汉市、绵竹市、中江县、什邡市、罗江区)

毕节市(赫章县、大方县、黔西市、纳雍县、金沙县、威宁彝族回族苗族自治县、七星关区、织金县)

钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)

滁州市(南谯区、天长市、全椒县、凤阳县、来安县、定远县、琅琊区、明光市)

黔东南苗族侗族自治州(黄平县、丹寨县、三穗县、台江县、施秉县、天柱县、剑河县、凯里市、雷山县、岑巩县、镇远县、锦屏县、榕江县、从江县、麻江县、黎平县)

安顺市(镇宁布依族苗族自治县、平坝区、普定县、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。