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全国服务区域：
佛山市(三水区、顺德区、禅城区、南海区、高明区)
惠州市(惠东县、惠阳区、博罗县、龙门县、惠城区)
石河子市(铁门关市、可克达拉市、白杨市、北屯市、双河市、胡杨河市、昆玉市、阿拉尔市、新星市、五家渠市、图木舒克市)
延边朝鲜族自治州(和龙市、安图县、龙井市、敦化市、延吉市、珲春市、图们市、汪清县)
厦门市(湖里区、思明区、集美区、同安区、翔安区、海沧区)
阿里地区(普兰县、改则县、札达县、革吉县、措勤县、噶尔县、日土县)
眉山市(东坡区、仁寿县、彭山区、丹棱县、洪雅县、青神县)
阳泉市(平定县、矿区、城区、盂县、郊区)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)
武汉市(汉阳区、洪山区、东西湖区、武昌区、江岸区、硚口区、江汉区、青山区、新洲区、黄陂区、蔡甸区、汉南区、江夏区)
柳州市(融安县、城中区、柳江区、柳南区、柳北区、融水苗族自治县、鱼峰区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳城县)
呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、扎赉诺尔区、额尔古纳市、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、根河市、海拉尔区、阿荣旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、新巴尔虎右旗、牙克石市)
景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)
常德市(澧县、武陵区、桃源县、临澧县、石门县、鼎城区、汉寿县、安乡县、津市市)
西藏自治区
广安市(广安区、武胜县、邻水县、岳池县、前锋区、华蓥市)
佳木斯市(郊区、汤原县、前进区、东风区、抚远市、桦川县、向阳区、桦南县、同江市、富锦市)
防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)
广西壮族自治区
阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、青河县、布尔津县、阿勒泰市、福海县)
南阳市(卧龙区、南召县、镇平县、淅川县、方城县、内乡县、桐柏县、宛城区、社旗县、西峡县、邓州市、唐河县、新野县)
双鸭山市(岭东区、宝清县、集贤县、饶河县、友谊县、宝山区、四方台区、尖山区)
沧州市(盐山县、新华区、南皮县、沧县、孟村回族自治县、任丘市、黄骅市、河间市、泊头市、东光县、海兴县、运河区、献县、肃宁县、青县、吴桥县)
新乡市(牧野区、凤泉区、卫辉市、辉县市、长垣市、封丘县、获嘉县、新乡县、延津县、原阳县、卫滨区、红旗区)
甘孜藏族自治州(色达县、康定市、理塘县、九龙县、得荣县、道孚县、炉霍县、新龙县、德格县、白玉县、稻城县、乡城县、巴塘县、雅江县、甘孜县、丹巴县、石渠县、泸定县)
咸宁市(通城县、咸安区、嘉鱼县、崇阳县、赤壁市、通山县)
郑州市(新郑市、上街区、二七区、荥阳市、惠济区、金水区、巩义市、登封市、中牟县、管城回族区、新密市、中原区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)
平凉市(华亭市、静宁县、崆峒区、崇信县、庄浪县、泾川县、灵台县)
鞍山市(海城市、铁西区、千山区、岫岩满族自治县、立山区、台安县、铁东区)
株洲市(石峰区、攸县、荷塘区、醴陵市、天元区、炎陵县、茶陵县、芦淞区、渌口区)
阜阳市(颍东区、颍州区、太和县、颍上县、颍泉区、界首市、临泉县、阜南县)
嘉兴市(南湖区、海宁市、嘉善县、秀洲区、海盐县、平湖市、桐乡市)
台州市(三门县、仙居县、天台县、临海市、黄岩区、温岭市、路桥区、玉环市、椒江区)
新余市(渝水区、分宜县)
吉安市(永新县、青原区、安福县、万安县、永丰县、井冈山市、峡江县、新干县、泰和县、吉州区、吉水县、吉安县、遂川县)
济南市(市中区、天桥区、槐荫区、长清区、商河县、钢城区、历城区、历下区、章丘区、济阳区、莱芜区、平阴县)
苏州市(张家港市、姑苏区、太仓市、昆山市、吴江区、相城区、吴中区、常熟市、虎丘区)
西宁市(城东区、城中区、湟源县、湟中区、大通回族土族自治县、城西区、城北区)
湘西土家族苗族自治州(凤凰县、花垣县、古丈县、保靖县、龙山县、吉首市、永顺县、泸溪县)
绥化市(绥棱县、北林区、明水县、青冈县、海伦市、安达市、肇东市、兰西县、庆安县、望奎县)
遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、射洪市、船山区)
和田地区(和田县、和田市、于田县、洛浦县、民丰县、策勒县、皮山县、墨玉县)
红河哈尼族彝族自治州(开远市、绿春县、个旧市、弥勒市、石屏县、泸西县、元阳县、河口瑶族自治县、蒙自市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、红河县)
包头市(土默特右旗、青山区、固阳县、东河区、石拐区、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、九原区、昆都仑区)
晋中市(灵石县、昔阳县、榆次区、太谷区、榆社县、寿阳县、祁县、介休市、左权县、和顺县、平遥县)
连云港市(赣榆区、连云区、灌云县、海州区、灌南县、东海县)
汉中市(宁强县、略阳县、勉县、汉台区、南郑区、城固县、留坝县、洋县、佛坪县、西乡县、镇巴县)
内蒙古自治区
葫芦岛市(绥中县、连山区、南票区、龙港区、兴城市、建昌县)
来宾市(象州县、兴宾区、合山市、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县)
齐齐哈尔市(富拉尔基区、甘南县、龙江县、建华区、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、富裕县、铁锋区、泰来县、碾子山区、依安县、讷河市、克东县、拜泉县、克山县、昂昂溪区)
烟台市(栖霞市、牟平区、蓬莱区、芝罘区、海阳市、莱阳市、招远市、莱山区、莱州市、龙口市、福山区)
海口市(秀英区、琼山区、龙华区、美兰区)
洛阳市(伊川县、偃师区、老城区、瀍河回族区、宜阳县、西工区、新安县、洛龙区、汝阳县、洛宁县、栾川县、涧西区、孟津区、嵩县)
昌都市(芒康县、左贡县、察雅县、江达县、边坝县、贡觉县、卡若区、洛隆县、类乌齐县、丁青县、八宿县)
黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、晴隆县、望谟县、兴义市、兴仁市、册亨县、普安县、安龙县)
乌鲁木齐市(达坂城区、米东区、水磨沟区、头屯河区、新市区、乌鲁木齐县、天山区、沙依巴克区)
绍兴市(上虞区、诸暨市、柯桥区、越城区、嵊州市、新昌县)
渭南市(合阳县、韩城市、富平县、临渭区、澄城县、白水县、大荔县、华阴市、潼关县、蒲城县、华州区)
咸阳市(永寿县、渭城区、泾阳县、长武县、秦都区、乾县、兴平市、礼泉县、淳化县、武功县、彬州市、三原县、旬邑县、杨陵区)
漳州市(诏安县、平和县、云霄县、东山县、芗城区、长泰区、南靖县、龙海区、华安县、漳浦县、龙文区)
宁波市(象山县、北仑区、鄞州区、海曙区、余姚市、镇海区、宁海县、奉化区、江北区、慈溪市)
吉林市(桦甸市、磐石市、船营区、丰满区、昌邑区、蛟河市、舒兰市、龙潭区、永吉县)
广元市(剑阁县、旺苍县、青川县、利州区、昭化区、朝天区、苍溪县)
揭阳市(普宁市、榕城区、揭东区、揭西县、惠来县)
黄冈市(武穴市、团风县、蕲春县、英山县、红安县、浠水县、黄梅县、罗田县、黄州区、麻城市)
百色市(隆林各族自治县、那坡县、平果市、凌云县、乐业县、田阳区、靖西市、田东县、西林县、田林县、德保县、右江区)
安阳市(林州市、内黄县、安阳县、殷都区、文峰区、北关区、滑县、汤阴县、龙安区)
泰州市(高港区、海陵区、姜堰区、兴化市、靖江市、泰兴市)
荆门市(沙洋县、钟祥市、京山市、东宝区、掇刀区)
承德市(围场满族蒙古族自治县、平泉市、双滦区、鹰手营子矿区、隆化县、双桥区、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、兴隆县、承德县、滦平县)
青岛市(胶州市、莱西市、城阳区、崂山区、市南区、平度市、李沧区、即墨区、黄岛区、市北区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)
保定市(满城区、涞源县、望都县、定州市、唐县、蠡县、定兴县、博野县、易县、高阳县、涞水县、安新县、容城县、曲阳县、莲池区、徐水区、涿州市、顺平县、雄县、竞秀区、高碑店市、阜平县、安国市、清苑区)
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楚雄彝族自治州(姚安县、牟定县、楚雄市、禄丰市、永仁县、大姚县、元谋县、南华县、双柏县、武定县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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