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南充市(嘉陵区、营山县、顺庆区、仪陇县、高坪区、西充县、蓬安县、南部县、阆中市)

金华市(永康市、浦江县、兰溪市、金东区、磐安县、婺城区、武义县、义乌市、东阳市)

鹤壁市(鹤山区、山城区、浚县、淇滨区、淇县)

孝感市(孝昌县、孝南区、安陆市、汉川市、大悟县、云梦县、应城市)  汉中市(南郑区、汉台区、佛坪县、留坝县、镇巴县、西乡县、勉县、宁强县、城固县、略阳县、洋县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、细河区、彰武县、海州区、新邱区、太平区、清河门区)

舟山市(嵊泗县、普陀区、定海区、岱山县)

儋州市崇左市(凭祥市、宁明县、龙州县、江州区、大新县、天等县、扶绥县)

酒泉市(瓜州县、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、肃州区、敦煌市)  渭南市(澄城县、合阳县、大荔县、富平县、临渭区、潼关县、华阴市、华州区、蒲城县、白水县、韩城市)

南京市(鼓楼区、浦口区、高淳区、栖霞区、雨花台区、六合区、溧水区、江宁区、玄武区、秦淮区、建邺区)

遂宁市(射洪市、蓬溪县、船山区、大英县、安居区)

亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)

忻州市(代县、偏关县、原平市、繁峙县、保德县、静乐县、五寨县、定襄县、河曲县、神池县、忻府区、岢岚县、宁武县、五台县)

广州市(荔湾区、从化区、海珠区、增城区、南沙区、番禺区、越秀区、黄埔区、白云区、天河区、花都区)

平凉市(崆峒区、泾川县、静宁县、庄浪县、崇信县、灵台县、华亭市)

吕梁市(汾阳市、离石区、交城县、临县、石楼县、兴县、岚县、孝义市、柳林县、文水县、交口县、中阳县、方山县)

厦门市(湖里区、集美区、同安区、思明区、海沧区、翔安区)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

河源市(东源县、紫金县、龙川县、和平县、源城区、连平县)

荆州市(监利市、松滋市、洪湖市、公安县、江陵县、荆州区、沙市区、石首市)

玉树藏族自治州(囊谦县、称多县、杂多县、玉树市、治多县、曲麻莱县)

抚顺市(望花区、顺城区、新抚区、清原满族自治县、抚顺县、东洲区、新宾满族自治县)

佳木斯市(桦南县、向阳区、桦川县、抚远市、汤原县、郊区、东风区、同江市、前进区、富锦市)

丽江市(宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

兰州市(红古区、西固区、永登县、安宁区、七里河区、皋兰县、城关区、榆中县)

贵阳市(乌当区、观山湖区、白云区、南明区、清镇市、息烽县、修文县、开阳县、云岩区、花溪区)

双鸭山市(饶河县、友谊县、岭东区、集贤县、宝山区、宝清县、尖山区、四方台区)

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岳阳市(湘阴县、汨罗市、华容县、平江县、岳阳县、云溪区、君山区、临湘市、岳阳楼区)

信阳市(固始县、商城县、潢川县、光山县、平桥区、新县、浉河区、息县、淮滨县、罗山县)

吉林市(磐石市、桦甸市、永吉县、昌邑区、龙潭区、舒兰市、蛟河市、船营区、丰满区)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、贵德县、兴海县、同德县)  大理白族自治州(漾濞彝族自治县、大理市、云龙县、永平县、洱源县、弥渡县、祥云县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、剑川县、宾川县、鹤庆县)

漯河市(郾城区、临颍县、源汇区、召陵区、舞阳县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市、梁河县)

楚雄彝族自治州(武定县、牟定县、双柏县、永仁县、元谋县、楚雄市、大姚县、禄丰市、南华县、姚安县)东莞市

铁岭市(开原市、西丰县、昌图县、铁岭县、清河区、调兵山市、银州区)  雅安市(荥经县、石棉县、汉源县、芦山县、天全县、名山区、雨城区、宝兴县)

保山市(腾冲市、昌宁县、隆阳区、施甸县、龙陵县)

遵义市(道真仡佬族苗族自治县、务川仡佬族苗族自治县、播州区、绥阳县、红花岗区、习水县、桐梓县、凤冈县、赤水市、湄潭县、仁怀市、汇川区、余庆县、正安县)

西安市(长安区、高陵区、莲湖区、灞桥区、临潼区、碑林区、周至县、未央区、新城区、鄠邑区、蓝田县、雁塔区、阎良区)阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、砚山县、马关县、西畴县、丘北县、麻栗坡县、文山市)

石嘴山市(惠农区、大武口区、平罗县)

十堰市(郧西县、丹江口市、郧阳区、房县、竹溪县、张湾区、竹山县、茅箭区)

大庆市(林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、龙凤区、肇州县、让胡路区、红岗区、肇源县)

南通市(如皋市、通州区、如东县、海门区、崇川区、启东市、海安市)

衡阳市(石鼓区、祁东县、衡南县、耒阳市、衡山县、衡东县、雁峰区、珠晖区、衡阳县、南岳区、蒸湘区、常宁市)

周口市(沈丘县、鹿邑县、商水县、扶沟县、西华县、川汇区、淮阳区、郸城县、太康县、项城市)

百色市(西林县、那坡县、田阳区、田东县、右江区、德保县、隆林各族自治县、乐业县、凌云县、田林县、靖西市、平果市)

许昌市(禹州市、长葛市、建安区、魏都区、鄢陵县、襄城县)

汕尾市(海丰县、陆丰市、陆河县、城区)

锦州市(凌河区、凌海市、北镇市、太和区、黑山县、古塔区、义县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

内蒙古自治区

喀什地区(泽普县、伽师县、喀什市、莎车县、麦盖提县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、英吉沙县、岳普湖县、巴楚县、叶城县)

天津市(静海区、河东区、滨海新区、津南区、红桥区、蓟州区、河西区、武清区、宁河区、北辰区、西青区、河北区、和平区、宝坻区、南开区、东丽区)

甘孜藏族自治州(炉霍县、康定市、巴塘县、白玉县、理塘县、九龙县、得荣县、雅江县、甘孜县、新龙县、泸定县、丹巴县、德格县、道孚县、稻城县、石渠县、乡城县、色达县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。