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永州市(零陵区、宁远县、东安县、冷水滩区、蓝山县、新田县、道县、江华瑶族自治县、双牌县、江永县、祁阳市)
绥化市(明水县、海伦市、庆安县、肇东市、兰西县、望奎县、北林区、青冈县、安达市、绥棱县)
阿坝藏族羌族自治州(汶川县、壤塘县、茂县、阿坝县、金川县、若尔盖县、松潘县、九寨沟县、黑水县、小金县、红原县、马尔康市、理县)
丽水市(松阳县、缙云县、龙泉市、莲都区、云和县、遂昌县、庆元县、景宁畲族自治县、青田县)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、西山区、嵩明县、石林彝族自治县、宜良县、禄劝彝族苗族自治县、官渡区、安宁市、富民县、东川区、五华区、晋宁区、呈贡区、盘龙区)
福州市(连江县、罗源县、仓山区、闽清县、长乐区、闽侯县、平潭县、晋安区、永泰县、马尾区、台江区、福清市、鼓楼区)
安庆市(宜秀区、怀宁县、太湖县、大观区、潜山市、望江县、宿松县、迎江区、岳西县、桐城市)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、德令哈市、乌兰县、天峻县、茫崖市、都兰县)
嘉兴市(平湖市、海宁市、桐乡市、嘉善县、海盐县、秀洲区、南湖区)
长春市(宽城区、南关区、朝阳区、德惠市、二道区、公主岭市、绿园区、榆树市、农安县、双阳区、九台区)
石河子市(五家渠市、北屯市、可克达拉市、双河市、昆玉市、胡杨河市、阿拉尔市、图木舒克市、白杨市、铁门关市、新星市)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、丹寨县、剑河县、三穗县、黎平县、台江县、锦屏县、施秉县、从江县、黄平县、凯里市、麻江县、榕江县、天柱县、雷山县、岑巩县)
昌都市(边坝县、八宿县、卡若区、江达县、贡觉县、左贡县、丁青县、洛隆县、类乌齐县、芒康县、察雅县)
黑河市(孙吴县、五大连池市、北安市、爱辉区、嫩江市、逊克县)
汕头市(潮南区、濠江区、南澳县、澄海区、潮阳区、金平区、龙湖区)
东莞市
德州市(乐陵市、陵城区、临邑县、庆云县、齐河县、夏津县、宁津县、德城区、平原县、禹城市、武城县)
枣庄市(山亭区、薛城区、滕州市、市中区、台儿庄区、峄城区)
淮北市(濉溪县、烈山区、杜集区、相山区)
固原市(西吉县、隆德县、彭阳县、原州区、泾源县)
新疆维吾尔自治区
无锡市(新吴区、梁溪区、锡山区、宜兴市、江阴市、惠山区、滨湖区)
玉溪市(华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、澄江市、易门县、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县)
临沧市(沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、凤庆县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、云县、永德县)
昌吉回族自治州(玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、奇台县)
七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、芒市、陇川县、瑞丽市、梁河县)
宝鸡市(渭滨区、陈仓区、扶风县、岐山县、凤翔区、凤县、千阳县、陇县、眉县、金台区、太白县、麟游县)
上饶市(婺源县、铅山县、德兴市、玉山县、广丰区、弋阳县、鄱阳县、横峰县、余干县、万年县、广信区、信州区)
上海市(奉贤区、青浦区、虹口区、嘉定区、金山区、浦东新区、松江区、宝山区、黄浦区、杨浦区、崇明区、长宁区、静安区、闵行区、普陀区、徐汇区)
桂林市(七星区、象山区、永福县、阳朔县、灌阳县、龙胜各族自治县、全州县、雁山区、临桂区、秀峰区、荔浦市、恭城瑶族自治县、资源县、平乐县、灵川县、叠彩区、兴安县)
安康市(石泉县、旬阳市、岚皋县、宁陕县、镇坪县、汉阴县、紫阳县、白河县、平利县、汉滨区)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
泉州市(鲤城区、南安市、永春县、德化县、丰泽区、安溪县、石狮市、惠安县、泉港区、洛江区、金门县、晋江市)
遵义市(湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、仁怀市、赤水市、余庆县、汇川区、习水县、凤冈县、红花岗区、务川仡佬族苗族自治县、绥阳县、正安县)
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亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)
林芝市(巴宜区、波密县、工布江达县、察隅县、墨脱县、朗县、米林市)
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韶关市(武江区、始兴县、南雄市、乳源瑶族自治县、曲江区、翁源县、乐昌市、浈江区、新丰县、仁化县)
松原市(长岭县、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)
酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县、瓜州县、肃州区、玉门市、金塔县)
舟山市(定海区、嵊泗县、普陀区、岱山县)
六盘水市(水城区、钟山区、六枝特区、盘州市)
珠海市(香洲区、金湾区、斗门区)
贵阳市(修文县、云岩区、白云区、息烽县、清镇市、乌当区、开阳县、观山湖区、南明区、花溪区)
玉林市(玉州区、陆川县、北流市、容县、福绵区、兴业县、博白县)
延安市(子长市、志丹县、宝塔区、甘泉县、宜川县、黄龙县、安塞区、富县、延川县、延长县、洛川县、黄陵县、吴起县)
廊坊市(文安县、永清县、广阳区、霸州市、大厂回族自治县、大城县、香河县、安次区、三河市、固安县)
鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)
北京市(怀柔区、西城区、丰台区、平谷区、朝阳区、房山区、通州区、密云区、昌平区、延庆区、海淀区、东城区、门头沟区、顺义区、大兴区、石景山区)
长治市(壶关县、沁源县、沁县、潞州区、武乡县、襄垣县、潞城区、长子县、上党区、平顺县、屯留区、黎城县)
承德市(双桥区、承德县、兴隆县、丰宁满族自治县、双滦区、宽城满族自治县、隆化县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、滦平县)
内蒙古自治区
阿里地区(日土县、札达县、革吉县、改则县、措勤县、普兰县、噶尔县)
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青岛市(崂山区、平度市、黄岛区、即墨区、胶州市、市南区、李沧区、城阳区、市北区、莱西市)
常州市(新北区、钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区、金坛区)
平凉市(崇信县、泾川县、静宁县、庄浪县、华亭市、崆峒区、灵台县)
大连市(中山区、西岗区、长海县、甘井子区、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、金州区、瓦房店市、庄河市)
鹤岗市(向阳区、兴山区、萝北县、东山区、南山区、绥滨县、兴安区、工农区)
三明市(宁化县、明溪县、大田县、三元区、泰宁县、将乐县、建宁县、清流县、尤溪县、沙县区、永安市)
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安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县)
赤峰市(宁城县、松山区、阿鲁科尔沁旗、翁牛特旗、红山区、元宝山区、克什克腾旗、林西县、敖汉旗、巴林左旗、巴林右旗、喀喇沁旗)
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临夏回族自治州(东乡族自治县、广河县、康乐县、永靖县、临夏县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县)
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温州市(永嘉县、龙湾区、瑞安市、泰顺县、瓯海区、乐清市、平阳县、文成县、洞头区、苍南县、龙港市、鹿城区)
甘孜藏族自治州(色达县、泸定县、雅江县、炉霍县、白玉县、丹巴县、得荣县、巴塘县、九龙县、康定市、理塘县、甘孜县、新龙县、德格县、乡城县、石渠县、道孚县、稻城县)
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转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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