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兰州市(永登县、城关区、皋兰县、榆中县、西固区、红古区、七里河区、安宁区)

资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)

张家口市(怀安县、下花园区、赤城县、万全区、怀来县、尚义县、桥东区、阳原县、蔚县、康保县、崇礼区、桥西区、宣化区、涿鹿县、张北县、沽源县)

襄阳市(樊城区、枣阳市、谷城县、宜城市、老河口市、保康县、南漳县、襄城区、襄州区)  南宁市(兴宁区、西乡塘区、青秀区、隆安县、上林县、武鸣区、横州市、良庆区、宾阳县、江南区、邕宁区、马山县)

泸州市(纳溪区、合江县、泸县、叙永县、江阳区、古蔺县、龙马潭区)

菏泽市(成武县、定陶区、东明县、巨野县、鄄城县、牡丹区、曹县、单县、郓城县)

哈尔滨市(香坊区、道里区、宾县、松北区、延寿县、方正县、南岗区、尚志市、通河县、五常市、呼兰区、依兰县、巴彦县、阿城区、双城区、木兰县、平房区、道外区)

宁德市(福鼎市、古田县、蕉城区、周宁县、霞浦县、福安市、屏南县、柘荣县、寿宁县)  天津市(河北区、南开区、西青区、滨海新区、蓟州区、东丽区、武清区、和平区、静海区、宝坻区、北辰区、宁河区、河西区、津南区、红桥区、河东区)

通化市(二道江区、集安市、通化县、东昌区、辉南县、梅河口市、柳河县)

揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、榕城区、揭东区)

阿勒泰地区(吉木乃县、富蕴县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县、福海县、布尔津县)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、利川市、宣恩县、恩施市、咸丰县、巴东县、来凤县、建始县)

忻州市(五台县、代县、岢岚县、河曲县、忻府区、定襄县、五寨县、保德县、宁武县、原平市、偏关县、繁峙县、神池县、静乐县)

塔城地区(额敏县、塔城市、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、沙湾市、裕民县、托里县)

铜陵市(枞阳县、郊区、铜官区、义安区)

嘉峪关市

成都市(金牛区、青白江区、邛崃市、新都区、彭州市、成华区、蒲江县、龙泉驿区、双流区、简阳市、青羊区、大邑县、郫都区、崇州市、都江堰市、新津区、金堂县、锦江区、武侯区、温江区)

韶关市(曲江区、乳源瑶族自治县、翁源县、乐昌市、新丰县、武江区、仁化县、浈江区、南雄市、始兴县)

扬州市(江都区、仪征市、高邮市、宝应县、邗江区、广陵区)

台州市(临海市、天台县、玉环市、温岭市、仙居县、黄岩区、路桥区、三门县、椒江区)

昆明市(东川区、安宁市、呈贡区、嵩明县、石林彝族自治县、盘龙区、西山区、官渡区、五华区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、寻甸回族彝族自治县、宜良县、富民县)

宜宾市(叙州区、屏山县、珙县、翠屏区、长宁县、兴文县、南溪区、筠连县、高县、江安县)

四平市(双辽市、梨树县、伊通满族自治县、铁东区、铁西区)

通辽市(奈曼旗、开鲁县、霍林郭勒市、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗)

桂林市(荔浦市、灵川县、平乐县、临桂区、七星区、永福县、阳朔县、全州县、象山区、叠彩区、灌阳县、秀峰区、资源县、兴安县、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、雁山区)

内蒙古自治区

宁波市(镇海区、慈溪市、余姚市、鄞州区、海曙区、宁海县、北仑区、象山县、奉化区、江北区)

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阿里地区(普兰县、日土县、措勤县、噶尔县、改则县、革吉县、札达县)

昌都市(边坝县、贡觉县、卡若区、八宿县、察雅县、洛隆县、芒康县、江达县、类乌齐县、左贡县、丁青县)

榆林市(靖边县、佳县、子洲县、绥德县、定边县、吴堡县、清涧县、神木市、榆阳区、米脂县、横山区、府谷县)

朔州市(山阴县、平鲁区、右玉县、朔城区、怀仁市、应县)  营口市(站前区、大石桥市、西市区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区)

德阳市(罗江区、中江县、绵竹市、广汉市、什邡市、旌阳区)

新疆维吾尔自治区

白城市(通榆县、镇赉县、大安市、洮北区、洮南市)广州市(海珠区、白云区、花都区、南沙区、黄埔区、番禺区、越秀区、增城区、天河区、荔湾区、从化区)

林芝市(巴宜区、察隅县、波密县、墨脱县、米林市、工布江达县、朗县)  齐齐哈尔市(依安县、甘南县、泰来县、克东县、铁锋区、昂昂溪区、克山县、富裕县、龙江县、建华区、龙沙区、碾子山区、讷河市、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区)

大理白族自治州(剑川县、宾川县、南涧彝族自治县、洱源县、弥渡县、祥云县、漾濞彝族自治县、永平县、巍山彝族回族自治县、大理市、鹤庆县、云龙县)

鹤岗市(东山区、兴安区、工农区、向阳区、南山区、萝北县、兴山区、绥滨县)

克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)柳州市(三江侗族自治县、融水苗族自治县、城中区、柳北区、融安县、柳南区、鱼峰区、柳城县、鹿寨县、柳江区)

聊城市(高唐县、临清市、阳谷县、茌平区、东阿县、东昌府区、莘县、冠县)

海东市(化隆回族自治县、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、平安区、乐都区、民和回族土族自治县)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

葫芦岛市(兴城市、连山区、南票区、龙港区、建昌县、绥中县)

芜湖市(无为市、湾沚区、繁昌区、鸠江区、南陵县、镜湖区、弋江区)

楚雄彝族自治州(元谋县、禄丰市、姚安县、南华县、大姚县、武定县、牟定县、楚雄市、永仁县、双柏县)

洛阳市(宜阳县、新安县、栾川县、涧西区、偃师区、汝阳县、西工区、洛宁县、洛龙区、嵩县、伊川县、老城区、孟津区、瀍河回族区)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

拉萨市(林周县、达孜区、城关区、墨竹工卡县、当雄县、尼木县、曲水县、堆龙德庆区)

枣庄市(滕州市、峄城区、台儿庄区、山亭区、薛城区、市中区)

漯河市(源汇区、舞阳县、召陵区、郾城区、临颍县)

日喀则市(昂仁县、谢通门县、定日县、康马县、定结县、岗巴县、亚东县、吉隆县、白朗县、拉孜县、仁布县、桑珠孜区、聂拉木县、南木林县、江孜县、萨嘎县、仲巴县、萨迦县)

漳州市(平和县、东山县、龙文区、芗城区、龙海区、华安县、漳浦县、南靖县、云霄县、诏安县、长泰区)

肇庆市(高要区、广宁县、端州区、鼎湖区、怀集县、封开县、德庆县、四会市)

嘉兴市(桐乡市、海盐县、嘉善县、海宁市、南湖区、秀洲区、平湖市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。