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朝阳市(喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、建平县、朝阳县、龙城区、凌源市)

连云港市(东海县、灌云县、灌南县、海州区、赣榆区、连云区)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

内蒙古自治区  温州市(永嘉县、平阳县、乐清市、龙湾区、鹿城区、文成县、洞头区、瓯海区、瑞安市、苍南县、龙港市、泰顺县)

阿里地区(措勤县、日土县、普兰县、噶尔县、改则县、革吉县、札达县)

芜湖市(南陵县、湾沚区、鸠江区、镜湖区、无为市、弋江区、繁昌区)

焦作市(修武县、温县、马村区、沁阳市、解放区、中站区、武陟县、山阳区、博爱县、孟州市)

牡丹江市(阳明区、海林市、东安区、绥芬河市、西安区、穆棱市、爱民区、宁安市、林口县、东宁市)  成都市(大邑县、金堂县、郫都区、武侯区、都江堰市、成华区、新津区、青羊区、青白江区、新都区、双流区、邛崃市、崇州市、锦江区、蒲江县、彭州市、金牛区、简阳市、龙泉驿区、温江区)

孝感市(孝昌县、云梦县、安陆市、应城市、大悟县、孝南区、汉川市)

十堰市(竹溪县、房县、竹山县、丹江口市、茅箭区、郧阳区、郧西县、张湾区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿克陶县、阿图什市、乌恰县)

肇庆市(德庆县、怀集县、端州区、封开县、鼎湖区、广宁县、高要区、四会市)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、芒市、梁河县、瑞丽市)

河源市(源城区、龙川县、东源县、紫金县、和平县、连平县)

沧州市(黄骅市、东光县、运河区、泊头市、肃宁县、新华区、沧县、海兴县、青县、任丘市、吴桥县、盐山县、河间市、孟村回族自治县、献县、南皮县)

凉山彝族自治州(宁南县、美姑县、喜德县、布拖县、盐源县、木里藏族自治县、昭觉县、甘洛县、金阳县、雷波县、普格县、德昌县、越西县、冕宁县、西昌市、会理市、会东县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

柳州市(三江侗族自治县、柳江区、融安县、柳北区、城中区、柳南区、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区、鹿寨县)

常州市(武进区、钟楼区、天宁区、金坛区、溧阳市、新北区)

马鞍山市(雨山区、当涂县、花山区、和县、博望区、含山县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

南京市(秦淮区、高淳区、浦口区、鼓楼区、建邺区、溧水区、栖霞区、雨花台区、六合区、江宁区、玄武区)

临汾市(襄汾县、侯马市、汾西县、曲沃县、翼城县、古县、尧都区、永和县、乡宁县、大宁县、吉县、霍州市、洪洞县、浮山县、安泽县、隰县、蒲县)

百色市(右江区、凌云县、田东县、西林县、隆林各族自治县、田林县、平果市、靖西市、那坡县、德保县、田阳区、乐业县)

惠州市(惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区、龙门县)

开封市(兰考县、禹王台区、祥符区、顺河回族区、通许县、龙亭区、鼓楼区、尉氏县、杞县)

池州市(贵池区、青阳县、石台县、东至县)

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喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、岳普湖县、疏附县、莎车县、叶城县、疏勒县、喀什市、麦盖提县、英吉沙县、巴楚县、伽师县)

武威市(凉州区、天祝藏族自治县、民勤县、古浪县)

唐山市(滦州市、古冶区、遵化市、开平区、迁西县、玉田县、路南区、乐亭县、路北区、丰南区、迁安市、滦南县、丰润区、曹妃甸区)

安阳市(北关区、内黄县、安阳县、林州市、殷都区、汤阴县、文峰区、龙安区、滑县)  西宁市(城西区、城北区、城中区、城东区、湟源县、大通回族土族自治县、湟中区)

信阳市(浉河区、商城县、平桥区、息县、罗山县、新县、淮滨县、光山县、潢川县、固始县)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

南昌市(南昌县、西湖区、东湖区、进贤县、青云谱区、红谷滩区、青山湖区、新建区、安义县)黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)  香港特别行政区

哈尔滨市(呼兰区、延寿县、南岗区、尚志市、五常市、香坊区、方正县、木兰县、宾县、平房区、依兰县、道里区、通河县、双城区、巴彦县、阿城区、道外区、松北区)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)

榆林市(神木市、米脂县、绥德县、横山区、府谷县、定边县、清涧县、吴堡县、榆阳区、佳县、靖边县、子洲县)铁岭市(调兵山市、清河区、昌图县、铁岭县、开原市、西丰县、银州区)

舟山市(普陀区、嵊泗县、岱山县、定海区)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

南阳市(新野县、社旗县、南召县、邓州市、唐河县、内乡县、宛城区、桐柏县、淅川县、西峡县、卧龙区、方城县、镇平县)

桂林市(象山区、全州县、秀峰区、恭城瑶族自治县、灵川县、雁山区、荔浦市、七星区、龙胜各族自治县、阳朔县、临桂区、灌阳县、兴安县、叠彩区、资源县、永福县、平乐县)

贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区)

昭通市(盐津县、永善县、彝良县、巧家县、镇雄县、大关县、鲁甸县、威信县、绥江县、水富市、昭阳区)

大理白族自治州(弥渡县、剑川县、宾川县、鹤庆县、祥云县、南涧彝族自治县、永平县、大理市、漾濞彝族自治县、洱源县、云龙县、巍山彝族回族自治县)

忻州市(保德县、原平市、河曲县、宁武县、岢岚县、五台县、神池县、偏关县、定襄县、五寨县、静乐县、繁峙县、忻府区、代县)

九江市(永修县、浔阳区、瑞昌市、柴桑区、彭泽县、共青城市、德安县、都昌县、湖口县、濂溪区、庐山市、武宁县、修水县)

兰州市(榆中县、安宁区、皋兰县、西固区、城关区、永登县、七里河区、红古区)

邵阳市(城步苗族自治县、邵东市、大祥区、洞口县、武冈市、双清区、新邵县、绥宁县、隆回县、邵阳县、新宁县、北塔区)

赣州市(定南县、全南县、上犹县、南康区、章贡区、赣县区、石城县、龙南市、会昌县、兴国县、瑞金市、寻乌县、宁都县、大余县、于都县、信丰县、安远县、崇义县)

益阳市(安化县、南县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区)

大庆市(龙凤区、肇州县、林甸县、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、大同区、让胡路区、肇源县、红岗区)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、共和县、贵南县、贵德县)

营口市(鲅鱼圈区、站前区、盖州市、老边区、大石桥市、西市区)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新