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商丘市(民权县、睢阳区、永城市、睢县、柘城县、宁陵县、夏邑县、梁园区、虞城县)
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泰州市(高港区、靖江市、泰兴市、海陵区、兴化市、姜堰区)
南昌市(安义县、青山湖区、青云谱区、红谷滩区、东湖区、进贤县、西湖区、南昌县、新建区)
娄底市(新化县、冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县)
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临沧市(永德县、耿马傣族佤族自治县、云县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、凤庆县、沧源佤族自治县)
伊春市(大箐山县、伊美区、友好区、铁力市、丰林县、南岔县、汤旺县、金林区、乌翠区、嘉荫县)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗、临河区、五原县)
中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)
乌鲁木齐市(米东区、达坂城区、天山区、水磨沟区、新市区、沙依巴克区、乌鲁木齐县、头屯河区)
咸阳市(兴平市、秦都区、彬州市、淳化县、泾阳县、旬邑县、礼泉县、渭城区、三原县、武功县、长武县、杨陵区、乾县、永寿县)
济南市(济阳区、历城区、钢城区、天桥区、平阴县、长清区、槐荫区、市中区、历下区、商河县、莱芜区、章丘区)
清远市(阳山县、佛冈县、连南瑶族自治县、英德市、连州市、清城区、清新区、连山壮族瑶族自治县)
遂宁市(蓬溪县、船山区、射洪市、大英县、安居区)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、玛多县、甘德县、达日县、班玛县)
山南市(扎囊县、贡嘎县、曲松县、错那市、加查县、浪卡子县、桑日县、琼结县、洛扎县、隆子县、措美县、乃东区)
定西市(岷县、漳县、临洮县、通渭县、渭源县、陇西县、安定区)
保山市(龙陵县、施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县)
阳泉市(城区、矿区、盂县、平定县、郊区)
晋中市(介休市、左权县、和顺县、昔阳县、祁县、榆次区、平遥县、榆社县、寿阳县、太谷区、灵石县)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、淇滨区、浚县)
吐鲁番市(托克逊县、鄯善县、高昌区)
三亚市(崖州区、吉阳区、海棠区、天涯区)
衡水市(武强县、冀州区、安平县、故城县、枣强县、桃城区、景县、阜城县、深州市、饶阳县、武邑县)
银川市(永宁县、西夏区、灵武市、金凤区、贺兰县、兴庆区)
玉林市(兴业县、博白县、陆川县、福绵区、北流市、玉州区、容县)
牡丹江市(东安区、西安区、阳明区、海林市、绥芬河市、爱民区、林口县、宁安市、穆棱市、东宁市)
赣州市(石城县、寻乌县、兴国县、大余县、安远县、信丰县、瑞金市、上犹县、章贡区、赣县区、宁都县、南康区、定南县、崇义县、龙南市、于都县、全南县、会昌县)
沧州市(运河区、河间市、新华区、东光县、吴桥县、泊头市、孟村回族自治县、黄骅市、肃宁县、青县、任丘市、沧县、盐山县、献县、海兴县、南皮县)
扬州市(仪征市、高邮市、江都区、广陵区、宝应县、邗江区)
济宁市(曲阜市、鱼台县、任城区、兖州区、金乡县、邹城市、嘉祥县、梁山县、汶上县、微山县、泗水县)
平凉市(灵台县、静宁县、泾川县、崆峒区、华亭市、崇信县、庄浪县)
阜阳市(颍州区、界首市、阜南县、颍泉区、临泉县、颍上县、太和县、颍东区)
十堰市(郧阳区、竹溪县、茅箭区、房县、张湾区、竹山县、郧西县、丹江口市)
淮南市(凤台县、田家庵区、八公山区、大通区、寿县、谢家集区、潘集区)
来宾市(金秀瑶族自治县、武宣县、合山市、忻城县、兴宾区、象州县)
黄山市(屯溪区、歙县、祁门县、徽州区、黟县、休宁县、黄山区)
绍兴市(嵊州市、上虞区、柯桥区、诸暨市、越城区、新昌县)
哈尔滨市(尚志市、松北区、平房区、通河县、巴彦县、延寿县、宾县、五常市、双城区、道里区、呼兰区、依兰县、南岗区、木兰县、方正县、阿城区、道外区、香坊区)
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贵阳市(开阳县、白云区、花溪区、乌当区、南明区、清镇市、观山湖区、息烽县、云岩区、修文县)
攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、米易县、东区)
潍坊市(寿光市、青州市、昌乐县、潍城区、坊子区、高密市、寒亭区、临朐县、安丘市、奎文区、诸城市、昌邑市)
湖州市(南浔区、吴兴区、德清县、长兴县、安吉县)
永州市(江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、道县、蓝山县、东安县、零陵区、新田县、祁阳市、宁远县、双牌县)
吉安市(新干县、永丰县、吉水县、井冈山市、吉州区、泰和县、永新县、万安县、青原区、吉安县、安福县、遂川县、峡江县)
文山壮族苗族自治州(西畴县、广南县、文山市、富宁县、麻栗坡县、砚山县、丘北县、马关县)
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丽水市(松阳县、莲都区、龙泉市、庆元县、景宁畲族自治县、青田县、遂昌县、缙云县、云和县)
梧州市(岑溪市、蒙山县、长洲区、龙圩区、藤县、苍梧县、万秀区)
芜湖市(弋江区、镜湖区、无为市、鸠江区、南陵县、湾沚区、繁昌区)
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莆田市(秀屿区、荔城区、涵江区、仙游县、城厢区)
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迪庆藏族自治州(德钦县、香格里拉市、维西傈僳族自治县)
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来源：北京商报
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不良资产转让潮，尽管有利于抛开“包袱”，但也折射出消金公司骤增的风险压力。值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。其中，业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
“白菜价”甩卖
以招联消费金融为例，近日，该公司一日之内披露两期个人不良贷款转让项目公告。
其中，第6期转让的不良贷款资产包中，未偿本息总额达6.79亿元，加权平均逾期天数为1072.73天，涉及318162笔资产且均已完成核销，起拍价却仅为4670万元，折扣低至0.69折。而第7期未偿本息总额则高达10.7亿元，加权平均逾期天数为1269.72天，464693笔资产也全部核销完毕，起拍价6235万元，折扣更是低至0.58折，两期合计转让不良资产总额达到17.49亿元。
除招联外，南银法巴消费金融在4月7日和10日分别挂牌两期项目，涉及债权金额合计分别约3.08亿元和2.7亿元，其中2025年第2期个人不良贷款转让资产起拍价1833万元，折扣0.59折；此外，幸福消费金融1.14亿元不良贷款，起拍价仅168万元，折扣低至0.15折。
消费金融公司缘何密集甩卖不良资产，进行“亏本”交易？北京商报记者向多家消金公司求证采访，其中，行业相关负责人告诉北京商报记者，银登公开市场不良资产转让业务，是监管现阶段鼓励和积极推进金融机构开展的常规不良资产处置业务，时间是原银保监于2021年启动，2022年放开试点机构范围（涵盖消金公司），参与主体为银行、消金各类持牌金融机构，及持牌AMC等持牌受让机构。
该人士强调，转让业务对于加速不良资产的清理，提高金融机构现金流，以及降低处置风险及成本，增加不同类型资产的处置抓手均有积极意义。
招联消费金融回应，开展不良贷款批量转让，有助于更好地化解金融风险，优化金融资源配置，进而促进金融资产良性循环和金融机构稳健发展。公司结合发展需要，尝试开展不良贷款转让项目，并稳步有序推进相关工作。
谈及“白菜价”甩卖，素喜智研高级研究员苏筱芮告诉北京商报记者，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已成常态。与对公资产相比，消费金融行业较为分散的个贷业务通常没有抵押担保举措，故而处置价格处于较低水平。
博通咨询首席分析师王蓬博同样称，消费金融不良资产主要以个人消费贷款为主，客户群体通常信用风险较高，不良资产的回收难度相对较大，金融机构倾向于快速出清以降低风险，处置增加后不良资产转让市场竞争激烈，买方在价格上更有优势，导致转让价格普遍较低。
尽管是白菜价甩卖，但王蓬博也指出，机构在适应监管要求的同时，也通过优化资本结构来提升竞争力，降低潜在风险敞口，减少损失，提高资金使用效率，这对整个行业良性发展也是有益的。
背后多重考量
值得一提的是，加速“甩包袱”的背后，机构或还有多重考量。
北京商报记者从业内人士处了解到，近年来，监管部门持续加大对不良资产处置的监管力度，一方面，在监管高压之下，消费金融公司为避免不良资产持续积压带来的风险，纷纷加快清理不良资产的步伐。
而对消费金融公司而言，不良资产也桎梏自身发展已久，长期留存将对公司运营产生诸多负面影响。业内认为，转让不良资产不仅能够及时化解潜在风险，使公司轻装上阵，还能带来实际的财务效益，如抵税和释放拨备。
如何实现？简单来说，不良资产转让产生的损失可在企业所得税前扣除，通过降低应纳税所得额，有效减轻企业所得税税负。同时，转让不良资产后，公司无需再为这部分资产计提大量拨备，释放出来的拨备可用于补充资本金或投入业务发展，增强公司实力与市场竞争力。
正如大消费行业分析师杨怀玉所说：“低价转让不良资产有助于消金公司快速回笼资金，减轻不良资产对财务报表的压力，提升资产质量，另外也符合监管部门对不良资产处置的重视，降低风险资产占比，符合监管指标。同时，不良资产转让损失可在税前扣除，降低应纳税所得额，起到抵税作用。除此之外，转让不良资产后，原先计提的拨备可相应释放，增加公司可用资金。”
苏筱芮同样称，2025年以来，消费金融机构频频转让不良资产的业务节奏延续了去年趋势，表明机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险，也反映出整个消费金融行业对合规处置贷后的充分重视，同时也能够对抵税、释放拨备等形成助力。在她看来，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上，也确实存在节省诉讼成本和时间、综合成本更低的优势。
为何不良攀升
不得不说的是，不良资产转让潮，也折射出消金公司骤增的风险压力。
北京商报记者注意到，部分消费金融公司近年来不良率呈现上升趋势，资产质量恶化已成现实。以一家头部消金机构为例，2021—2023年期间，其不良贷款率分别为1.83%、2.22%和2.45%，即便公司加大了不良贷款的核销力度，在一定程度上改善了资产质量指标，但也付出了资产规模和利润减少的代价。
为何如此？王蓬博告诉北京商报记者，这背后有经济发展大环境的因素，也有消金公司自身为获客业务下沉导致风险增加的原因。不良贷款的增加直接导致信用减值损失大幅上升，侵蚀利润。同时也会让消金公司不得不控制贷款规模，也会从侧面限制利润增加。目前来看，行业龙头告别高增长，整体行业增速也明显放缓，说明消费金融行业可能已经进入了一个新的发展阶段。
一位资深从业人士也向北京商报记者坦言，过去，确实存在一些消费金融公司奉行“高收益覆盖高风险”的粗放经营策略，在业务拓展过程中，过于注重规模扩张，忽视了风险把控。为追求业务量快速增长，部分公司降低客户准入门槛，导致客户质量参差不齐。
该人士直言，在经济环境稳定、市场繁荣时，这种模式或许能维持一定盈利，但一旦经济形势下行，市场波动加剧，客户还款能力下降，大量潜在风险便集中暴露，不良资产会迅速增加。当下，这种粗放经营模式已难以为继，消费金融公司不得不面对过去遗留下来的不良资产难题。
而这，也恰恰暴露了消金公司的业务痛点。
杨怀玉进一步称，部分机构风控压力大，借款人信用风险高，风控难度加大；催收手段有限，贷后管理成本高，同时主要依赖利息收入，盈利模式单一，抗风险能力弱。在她看来，这一现象对机构业务的短期影响，体现在不良资产转让损失会影响当期利润，长期来说频繁转让不良资产，也可能影响公司声誉。不过，她也指出，换个角度看，也有助于促使消金公司优化业务结构，加强风控管理。后续，将驱使行业加速整合，头部机构优势凸显。
“虽然短期内业务有一定的调整压力，但也将促使行业优胜劣汰，行业集中度进一步提高。个人认为，各家机构业务将更加规范化，从长期看是行业在为下一个增长周期到来做准备。”王蓬博也说道。
“断舍离”之后
从当前消费金融行业的发展现状以及监管态势来看，业内预计，未来不良资产转让将成消金公司的常态化操作。
正如招联消费金融称，未来一段时间，不良贷款批量转让业务作为一项金融机构常态化举措，将在公开、透明的市场化竞价机制中稳步推进。
针对机构不良资产控制，苏筱芮认为，消费金融公司除了转让之外也同步采取其他应对举措，一方面严把准入关、调优客群结构，采取客群上浮战略；另外贷中强化风控与尽调，防范消费贷被挪用等风险；此外逐步引入调解机构与协商机制，对于白名单客群实施“金融纾困”。
业内认为，“断舍离”后，机构也要将更多精力聚焦于拓客、风控等核心业务，提升自身综合实力。
“不良资产的控制关键在于完善风控体系，建立完善的风控模型，提高风险评估能力。强化贷后管理，建立专业催收团队，提升催收效率，降低不良率。”杨怀玉称，后续，消金公司在业务发展中，首要的是密切关注监管动态，确保业务合规。同时要以客户为中心，提升客户体验，增强客户黏性。此外也可加大科技投入，利用大数据、人工智能等技术提升风控和运营效率，推动数字化转型，提升业务处理能力和服务水平。
北京商报记者刘四红
新闻结尾
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