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喀什地区(泽普县、英吉沙县、巴楚县、疏附县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏勒县、叶城县、莎车县、伽师县、麦盖提县、喀什市)

衡水市(冀州区、安平县、景县、桃城区、深州市、枣强县、故城县、武强县、阜城县、武邑县、饶阳县)

廊坊市(安次区、固安县、霸州市、文安县、永清县、三河市、大厂回族自治县、香河县、广阳区、大城县)

玉林市(博白县、陆川县、容县、兴业县、福绵区、北流市、玉州区)  益阳市(资阳区、安化县、赫山区、沅江市、桃江县、南县)

张掖市(民乐县、肃南裕固族自治县、高台县、甘州区、临泽县、山丹县)

邵阳市(隆回县、武冈市、洞口县、城步苗族自治县、大祥区、新宁县、双清区、新邵县、邵东市、绥宁县、北塔区、邵阳县)

莆田市(荔城区、仙游县、秀屿区、城厢区、涵江区)

营口市(鲅鱼圈区、站前区、西市区、大石桥市、盖州市、老边区)  六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)

阳江市(江城区、阳春市、阳西县、阳东区)

南通市(如皋市、崇川区、海门区、如东县、启东市、通州区、海安市)

上饶市(广丰区、鄱阳县、信州区、德兴市、玉山县、横峰县、铅山县、弋阳县、万年县、广信区、婺源县、余干县)

临汾市(永和县、汾西县、隰县、霍州市、翼城县、古县、安泽县、洪洞县、侯马市、曲沃县、乡宁县、大宁县、浮山县、吉县、蒲县、襄汾县、尧都区)

林芝市(墨脱县、朗县、察隅县、工布江达县、巴宜区、波密县、米林市)

台州市(三门县、玉环市、仙居县、黄岩区、天台县、温岭市、椒江区、临海市、路桥区)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、滕州市、峄城区、山亭区、市中区)

鹤壁市(山城区、浚县、鹤山区、淇滨区、淇县)

晋中市(介休市、平遥县、榆社县、寿阳县、太谷区、和顺县、榆次区、灵石县、昔阳县、左权县、祁县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)

德州市(临邑县、禹城市、武城县、德城区、乐陵市、平原县、宁津县、陵城区、夏津县、庆云县、齐河县)

白城市(镇赉县、洮北区、大安市、洮南市、通榆县)

揭阳市(揭东区、揭西县、惠来县、普宁市、榕城区)

聊城市(东阿县、冠县、高唐县、莘县、东昌府区、阳谷县、茌平区、临清市)

哈尔滨市(呼兰区、通河县、延寿县、香坊区、方正县、巴彦县、平房区、依兰县、双城区、五常市、道外区、松北区、木兰县、道里区、南岗区、宾县、阿城区、尚志市)

临夏回族自治州(广河县、临夏县、东乡族自治县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏市、康乐县、和政县)

扬州市(江都区、高邮市、宝应县、广陵区、仪征市、邗江区)

阜阳市(临泉县、阜南县、颍泉区、颍上县、颍东区、界首市、太和县、颍州区)

重庆市(云阳县、江北区、南岸区、渝中区、酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、九龙坡区、大渡口区、万州区、开州区、垫江县、铜梁区、巫山县、沙坪坝区、江津区、奉节县、秀山土家族苗族自治县、大足区、南川区、城口县、璧山区、渝北区、涪陵区、武隆区、梁平区、巫溪县、合川区、潼南区、綦江区、永川区、丰都县、北碚区、石柱土家族自治县、荣昌区、长寿区、黔江区、忠县、巴南区)

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钦州市(浦北县、灵山县、钦北区、钦南区)

佛山市(高明区、禅城区、南海区、三水区、顺德区)

遂宁市(安居区、射洪市、大英县、蓬溪县、船山区)

保山市(施甸县、龙陵县、隆阳区、腾冲市、昌宁县)  阿克苏地区(柯坪县、阿克苏市、温宿县、拜城县、阿瓦提县、沙雅县、库车市、新和县、乌什县)

泰安市(东平县、泰山区、肥城市、岱岳区、宁阳县、新泰市)

三亚市(吉阳区、海棠区、崖州区、天涯区)

深圳市(宝安区、盐田区、龙华区、龙岗区、福田区、坪山区、南山区、罗湖区、光明区)柳州市(融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区、城中区、三江侗族自治县、柳江区、柳城县、融安县、柳南区、鹿寨县)

宣城市(郎溪县、绩溪县、宣州区、泾县、宁国市、旌德县、广德市)  昆明市(西山区、五华区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、盘龙区、东川区、官渡区、晋宁区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、富民县、安宁市、呈贡区、石林彝族自治县)

十堰市(房县、张湾区、竹山县、竹溪县、丹江口市、郧阳区、郧西县、茅箭区)

汕头市(濠江区、龙湖区、潮阳区、金平区、澄海区、潮南区、南澳县)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)永州市(江永县、蓝山县、冷水滩区、宁远县、东安县、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、双牌县、祁阳市、道县)

黄石市(下陆区、阳新县、黄石港区、大冶市、西塞山区、铁山区)

百色市(靖西市、右江区、隆林各族自治县、平果市、田林县、田东县、西林县、那坡县、田阳区、乐业县、凌云县、德保县)

澳门特别行政区

潮州市(湘桥区、饶平县、潮安区)

广西壮族自治区

崇左市(大新县、江州区、天等县、凭祥市、龙州县、宁明县、扶绥县)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

楚雄彝族自治州(元谋县、永仁县、姚安县、牟定县、武定县、楚雄市、禄丰市、大姚县、双柏县、南华县)

铜川市(王益区、宜君县、耀州区、印台区)

宁德市(柘荣县、古田县、霞浦县、屏南县、福鼎市、蕉城区、福安市、寿宁县、周宁县)

黑河市(孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市、五大连池市、逊克县)

芜湖市(无为市、鸠江区、繁昌区、弋江区、南陵县、镜湖区、湾沚区)

安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

泸州市(合江县、龙马潭区、叙永县、江阳区、纳溪区、古蔺县、泸县)

昭通市(永善县、水富市、镇雄县、威信县、彝良县、大关县、盐津县、巧家县、昭阳区、绥江县、鲁甸县)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。