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松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区、扶余市、长岭县、乾安县)

汉中市(留坝县、宁强县、城固县、略阳县、南郑区、佛坪县、镇巴县、洋县、西乡县、汉台区、勉县)

宝鸡市(麟游县、陇县、金台区、太白县、凤县、凤翔区、岐山县、眉县、陈仓区、渭滨区、扶风县、千阳县)

新疆维吾尔自治区  鄂尔多斯市(东胜区、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗、乌审旗、康巴什区、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、准格尔旗)

泰安市(宁阳县、东平县、泰山区、岱岳区、新泰市、肥城市)

东莞市

内蒙古自治区

七台河市(茄子河区、勃利县、桃山区、新兴区)  日喀则市(谢通门县、岗巴县、定日县、昂仁县、拉孜县、白朗县、仲巴县、桑珠孜区、聂拉木县、南木林县、江孜县、康马县、萨迦县、定结县、吉隆县、亚东县、仁布县、萨嘎县)

包头市(石拐区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、九原区、昆都仑区、东河区、青山区、土默特右旗、固阳县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、凤凰县、吉首市、花垣县、龙山县、古丈县、泸溪县、保靖县)

德州市(陵城区、乐陵市、夏津县、临邑县、武城县、庆云县、德城区、禹城市、齐河县、宁津县、平原县)

绥化市(安达市、庆安县、兰西县、青冈县、北林区、明水县、肇东市、海伦市、绥棱县、望奎县)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、江川区、红塔区、易门县、澄江市、峨山彝族自治县、通海县、华宁县)

邵阳市(双清区、绥宁县、大祥区、新宁县、邵阳县、武冈市、洞口县、隆回县、北塔区、新邵县、邵东市、城步苗族自治县)

邢台市(临西县、隆尧县、任泽区、临城县、威县、广宗县、平乡县、襄都区、南和区、内丘县、柏乡县、宁晋县、新河县、沙河市、信都区、南宫市、清河县、巨鹿县)

湖州市(吴兴区、长兴县、南浔区、安吉县、德清县)

哈尔滨市(道里区、五常市、道外区、平房区、延寿县、双城区、依兰县、松北区、阿城区、尚志市、木兰县、宾县、方正县、呼兰区、南岗区、香坊区、巴彦县、通河县)

阿坝藏族羌族自治州(黑水县、若尔盖县、小金县、汶川县、阿坝县、理县、马尔康市、壤塘县、松潘县、红原县、九寨沟县、茂县、金川县)

许昌市(长葛市、魏都区、鄢陵县、建安区、禹州市、襄城县)

沈阳市(康平县、新民市、铁西区、法库县、浑南区、于洪区、沈北新区、沈河区、辽中区、和平区、皇姑区、大东区、苏家屯区)

庆阳市(庆城县、合水县、正宁县、环县、西峰区、镇原县、华池县、宁县)

齐齐哈尔市(讷河市、克山县、昂昂溪区、建华区、甘南县、龙江县、龙沙区、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、依安县、拜泉县、富裕县、克东县、富拉尔基区、铁锋区、泰来县)

阜新市(太平区、阜新蒙古族自治县、海州区、细河区、清河门区、新邱区、彰武县)

毕节市(金沙县、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、大方县、织金县、赫章县、纳雍县、黔西市)

黄石市(铁山区、西塞山区、下陆区、阳新县、黄石港区、大冶市)

南京市(浦口区、鼓楼区、高淳区、溧水区、秦淮区、玄武区、建邺区、江宁区、六合区、栖霞区、雨花台区)

赤峰市(巴林左旗、巴林右旗、宁城县、敖汉旗、喀喇沁旗、林西县、翁牛特旗、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、松山区、元宝山区、红山区)

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娄底市(冷水江市、涟源市、新化县、娄星区、双峰县)

吉安市(青原区、吉安县、安福县、永丰县、井冈山市、吉州区、泰和县、遂川县、峡江县、新干县、吉水县、永新县、万安县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

大庆市(肇源县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、萨尔图区、让胡路区、肇州县、大同区、红岗区)  大同市(天镇县、云州区、广灵县、云冈区、平城区、左云县、灵丘县、新荣区、浑源县、阳高县)

阳泉市(盂县、平定县、矿区、城区、郊区)

通化市(柳河县、梅河口市、通化县、集安市、辉南县、二道江区、东昌区)

阿勒泰地区(青河县、哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、富蕴县、布尔津县、福海县)北京市(石景山区、顺义区、密云区、通州区、门头沟区、朝阳区、西城区、平谷区、昌平区、房山区、大兴区、海淀区、怀柔区、东城区、丰台区、延庆区)

韶关市(南雄市、翁源县、乐昌市、仁化县、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区、浈江区、武江区、新丰县)  葫芦岛市(绥中县、南票区、连山区、建昌县、龙港区、兴城市)

青岛市(莱西市、市南区、崂山区、胶州市、黄岛区、李沧区、市北区、平度市、即墨区、城阳区)

石家庄市(元氏县、长安区、桥西区、无极县、赞皇县、藁城区、晋州市、井陉县、鹿泉区、高邑县、行唐县、辛集市、井陉矿区、新华区、灵寿县、深泽县、裕华区、新乐市、正定县、赵县、栾城区、平山县)

梅州市(平远县、蕉岭县、丰顺县、梅江区、大埔县、梅县区、兴宁市、五华县)中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)

淮北市(杜集区、濉溪县、烈山区、相山区)

白城市(镇赉县、洮南市、通榆县、洮北区、大安市)

锡林郭勒盟(太仆寺旗、多伦县、锡林浩特市、镶黄旗、苏尼特左旗、正蓝旗、二连浩特市、东乌珠穆沁旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、正镶白旗)

广州市(黄埔区、番禺区、南沙区、增城区、花都区、越秀区、白云区、荔湾区、天河区、从化区、海珠区)

山南市(错那市、贡嘎县、琼结县、洛扎县、乃东区、浪卡子县、措美县、扎囊县、曲松县、隆子县、桑日县、加查县)

承德市(平泉市、丰宁满族自治县、双桥区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、双滦区、鹰手营子矿区、承德县、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县)

蚌埠市(蚌山区、禹会区、怀远县、五河县、淮上区、龙子湖区、固镇县)

果洛藏族自治州(达日县、甘德县、班玛县、玛沁县、久治县、玛多县)

徐州市(新沂市、贾汪区、泉山区、邳州市、沛县、丰县、铜山区、睢宁县、鼓楼区、云龙区)

盐城市(东台市、射阳县、响水县、盐都区、阜宁县、滨海县、大丰区、建湖县、亭湖区)

鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

孝感市(汉川市、孝昌县、应城市、安陆市、云梦县、大悟县、孝南区)

郑州市(新密市、惠济区、新郑市、登封市、中牟县、上街区、金水区、中原区、管城回族区、二七区、巩义市、荥阳市)

南昌市(新建区、安义县、进贤县、青山湖区、青云谱区、西湖区、红谷滩区、东湖区、南昌县)

黔东南苗族侗族自治州(锦屏县、麻江县、施秉县、丹寨县、榕江县、岑巩县、天柱县、从江县、剑河县、镇远县、雷山县、黄平县、三穗县、台江县、黎平县、凯里市)

南平市(政和县、建阳区、武夷山市、延平区、顺昌县、松溪县、建瓯市、邵武市、浦城县、光泽县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。