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眉山市(丹棱县、东坡区、青神县、洪雅县、彭山区、仁寿县)

石家庄市(鹿泉区、藁城区、无极县、元氏县、井陉县、深泽县、赵县、新乐市、井陉矿区、赞皇县、长安区、平山县、裕华区、辛集市、桥西区、灵寿县、晋州市、新华区、栾城区、行唐县、高邑县、正定县)

衢州市(柯城区、开化县、衢江区、龙游县、江山市、常山县)

雅安市(名山区、宝兴县、雨城区、天全县、汉源县、石棉县、荥经县、芦山县)  牡丹江市(海林市、爱民区、绥芬河市、东宁市、宁安市、西安区、东安区、穆棱市、林口县、阳明区)

玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、华宁县、新平彝族傣族自治县、红塔区、通海县、易门县、澄江市、峨山彝族自治县、江川区)

威海市(乳山市、环翠区、荣成市、文登区)

拉萨市(堆龙德庆区、达孜区、林周县、尼木县、墨竹工卡县、城关区、当雄县、曲水县)

四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)  临汾市(大宁县、尧都区、乡宁县、曲沃县、翼城县、隰县、安泽县、汾西县、浮山县、古县、霍州市、蒲县、洪洞县、侯马市、永和县、吉县、襄汾县)

梅州市(兴宁市、五华县、丰顺县、大埔县、平远县、梅县区、蕉岭县、梅江区)

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区)

大同市(平城区、阳高县、广灵县、左云县、新荣区、灵丘县、云州区、云冈区、天镇县、浑源县)

白城市(洮南市、通榆县、镇赉县、大安市、洮北区)

怀化市(沅陵县、芷江侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、中方县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、会同县、鹤城区、溆浦县、新晃侗族自治县、辰溪县、洪江市)

南京市(秦淮区、六合区、江宁区、浦口区、鼓楼区、栖霞区、玄武区、雨花台区、溧水区、高淳区、建邺区)

宜昌市(西陵区、伍家岗区、猇亭区、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县、枝江市、夷陵区、宜都市、远安县、点军区、秭归县、当阳市、兴山县)

三门峡市(渑池县、陕州区、湖滨区、卢氏县、义马市、灵宝市)

遂宁市(蓬溪县、船山区、射洪市、安居区、大英县)

曲靖市(富源县、罗平县、沾益区、师宗县、会泽县、麒麟区、陆良县、宣威市、马龙区)

徐州市(丰县、鼓楼区、沛县、邳州市、贾汪区、铜山区、云龙区、睢宁县、新沂市、泉山区)

淮安市(金湖县、清江浦区、淮阴区、淮安区、涟水县、洪泽区、盱眙县)

延安市(洛川县、延长县、富县、甘泉县、宜川县、宝塔区、黄龙县、子长市、安塞区、延川县、黄陵县、吴起县、志丹县)

嘉兴市(秀洲区、南湖区、海宁市、桐乡市、海盐县、嘉善县、平湖市)

烟台市(海阳市、芝罘区、莱州市、莱阳市、栖霞市、福山区、牟平区、莱山区、招远市、蓬莱区、龙口市)

黄冈市(武穴市、黄州区、麻城市、英山县、红安县、团风县、黄梅县、浠水县、蕲春县、罗田县)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

阿里地区(普兰县、札达县、措勤县、日土县、改则县、革吉县、噶尔县)

韶关市(新丰县、乳源瑶族自治县、曲江区、乐昌市、武江区、始兴县、浈江区、南雄市、仁化县、翁源县)

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汕头市(潮南区、濠江区、潮阳区、南澳县、澄海区、龙湖区、金平区)

贺州市(平桂区、昭平县、八步区、钟山县、富川瑶族自治县)

东莞市

金华市(兰溪市、义乌市、磐安县、东阳市、金东区、武义县、浦江县、永康市、婺城区)  廊坊市(固安县、三河市、广阳区、大厂回族自治县、大城县、永清县、香河县、安次区、霸州市、文安县)

鞍山市(台安县、千山区、岫岩满族自治县、立山区、铁东区、海城市、铁西区)

菏泽市(巨野县、郓城县、鄄城县、成武县、东明县、定陶区、牡丹区、单县、曹县)

南通市(启东市、海安市、崇川区、如东县、通州区、海门区、如皋市)孝感市(孝南区、安陆市、大悟县、应城市、云梦县、孝昌县、汉川市)

临夏回族自治州(临夏市、康乐县、永靖县、东乡族自治县、和政县、广河县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏县)  焦作市(温县、孟州市、山阳区、沁阳市、中站区、修武县、解放区、博爱县、武陟县、马村区)

广西壮族自治区

河源市(东源县、紫金县、连平县、源城区、和平县、龙川县)

唐山市(丰润区、乐亭县、迁西县、迁安市、路南区、丰南区、开平区、滦南县、古冶区、路北区、滦州市、遵化市、玉田县、曹妃甸区)日喀则市(昂仁县、江孜县、仁布县、白朗县、萨迦县、岗巴县、定日县、聂拉木县、南木林县、萨嘎县、康马县、亚东县、定结县、吉隆县、拉孜县、谢通门县、仲巴县、桑珠孜区)

南充市(南部县、嘉陵区、高坪区、仪陇县、顺庆区、西充县、营山县、阆中市、蓬安县)

喀什地区(伽师县、麦盖提县、叶城县、喀什市、巴楚县、塔什库尔干塔吉克自治县、莎车县、岳普湖县、疏附县、疏勒县、泽普县、英吉沙县)

湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区、德清县)

湘西土家族苗族自治州(永顺县、古丈县、凤凰县、龙山县、泸溪县、保靖县、花垣县、吉首市)

周口市(淮阳区、川汇区、西华县、鹿邑县、项城市、太康县、沈丘县、郸城县、扶沟县、商水县)

常德市(鼎城区、武陵区、临澧县、桃源县、津市市、石门县、汉寿县、安乡县、澧县)

铁岭市(清河区、调兵山市、西丰县、开原市、昌图县、银州区、铁岭县)

济南市(槐荫区、天桥区、章丘区、济阳区、市中区、钢城区、商河县、历城区、莱芜区、长清区、历下区、平阴县)

南宁市(马山县、邕宁区、江南区、兴宁区、横州市、上林县、西乡塘区、青秀区、隆安县、武鸣区、良庆区、宾阳县)

驻马店市(平舆县、遂平县、确山县、新蔡县、上蔡县、驿城区、泌阳县、汝南县、正阳县、西平县)

武汉市(江岸区、蔡甸区、东西湖区、江汉区、硚口区、青山区、洪山区、江夏区、新洲区、汉阳区、汉南区、武昌区、黄陂区)

平凉市(静宁县、灵台县、庄浪县、泾川县、崆峒区、崇信县、华亭市)

玉树藏族自治州(称多县、杂多县、治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县)

鹰潭市(月湖区、贵溪市、余江区)

开封市(通许县、龙亭区、顺河回族区、禹王台区、祥符区、杞县、兰考县、鼓楼区、尉氏县)

阳泉市(盂县、矿区、郊区、平定县、城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频