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烟台市(牟平区、莱阳市、福山区、招远市、莱州市、芝罘区、龙口市、海阳市、栖霞市、蓬莱区、莱山区)

平顶山市(鲁山县、叶县、卫东区、汝州市、宝丰县、石龙区、郏县、湛河区、新华区、舞钢市)

威海市(环翠区、荣成市、乳山市、文登区)

陇南市(康县、两当县、礼县、西和县、武都区、宕昌县、徽县、文县、成县)  遂宁市(大英县、蓬溪县、安居区、船山区、射洪市)

天水市(清水县、麦积区、武山县、秦安县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区)

昆明市(嵩明县、西山区、官渡区、五华区、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、石林彝族自治县、安宁市、东川区、富民县、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区)

曲靖市(富源县、马龙区、陆良县、宣威市、师宗县、沾益区、罗平县、会泽县、麒麟区)

忻州市(代县、繁峙县、保德县、宁武县、河曲县、五寨县、忻府区、神池县、原平市、偏关县、定襄县、静乐县、五台县、岢岚县)  眉山市(丹棱县、彭山区、青神县、仁寿县、东坡区、洪雅县)

大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

南通市(如皋市、通州区、崇川区、启东市、海门区、如东县、海安市)

和田地区(皮山县、于田县、和田市、墨玉县、和田县、策勒县、洛浦县、民丰县)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、安龙县、望谟县、晴隆县、贞丰县、册亨县、兴义市、兴仁市)

南昌市(安义县、新建区、东湖区、进贤县、南昌县、红谷滩区、西湖区、青山湖区、青云谱区)

绥化市(北林区、青冈县、安达市、绥棱县、明水县、兰西县、望奎县、肇东市、庆安县、海伦市)

包头市(九原区、青山区、石拐区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县)

文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、马关县、富宁县、丘北县、西畴县、砚山县、广南县)

成都市(都江堰市、龙泉驿区、青白江区、武侯区、新都区、青羊区、郫都区、简阳市、崇州市、锦江区、温江区、双流区、邛崃市、金牛区、成华区、金堂县、新津区、蒲江县、大邑县、彭州市)

孝感市(云梦县、应城市、孝昌县、大悟县、安陆市、汉川市、孝南区)

菏泽市(曹县、巨野县、牡丹区、成武县、鄄城县、东明县、定陶区、单县、郓城县)

伊春市(丰林县、汤旺县、金林区、南岔县、伊美区、嘉荫县、乌翠区、铁力市、友好区、大箐山县)

南阳市(桐柏县、内乡县、新野县、方城县、社旗县、南召县、唐河县、淅川县、宛城区、邓州市、西峡县、镇平县、卧龙区)

盘锦市(盘山县、双台子区、兴隆台区、大洼区)

巴中市(南江县、通江县、巴州区、平昌县、恩阳区)

蚌埠市(龙子湖区、禹会区、固镇县、怀远县、淮上区、蚌山区、五河县)

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

邯郸市(肥乡区、武安市、鸡泽县、复兴区、永年区、涉县、邱县、魏县、馆陶县、大名县、邯山区、曲周县、临漳县、广平县、成安县、丛台区、峰峰矿区、磁县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

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延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、安图县、汪清县、敦化市、图们市、珲春市、和龙市)

日照市(岚山区、五莲县、莒县、东港区)

喀什地区(英吉沙县、疏附县、疏勒县、伽师县、巴楚县、叶城县、莎车县、岳普湖县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、泽普县、麦盖提县)

阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、细河区、新邱区、清河门区、海州区、太平区)  泰州市(高港区、靖江市、姜堰区、海陵区、兴化市、泰兴市)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

营口市(老边区、鲅鱼圈区、西市区、站前区、盖州市、大石桥市)

大庆市(让胡路区、红岗区、大同区、肇州县、肇源县、林甸县、龙凤区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县)廊坊市(广阳区、香河县、大城县、大厂回族自治县、文安县、三河市、霸州市、永清县、固安县、安次区)

咸阳市(泾阳县、杨陵区、彬州市、淳化县、长武县、三原县、秦都区、渭城区、旬邑县、礼泉县、兴平市、永寿县、武功县、乾县)  钦州市(浦北县、钦南区、灵山县、钦北区)

贺州市(钟山县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县)

三亚市(吉阳区、天涯区、崖州区、海棠区)

黑河市(北安市、五大连池市、嫩江市、爱辉区、孙吴县、逊克县)扬州市(宝应县、广陵区、邗江区、江都区、高邮市、仪征市)

漯河市(召陵区、源汇区、郾城区、舞阳县、临颍县)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

天津市(北辰区、东丽区、南开区、西青区、河西区、河东区、静海区、滨海新区、红桥区、和平区、宝坻区、津南区、河北区、宁河区、武清区、蓟州区)

泰安市(新泰市、东平县、岱岳区、泰山区、肥城市、宁阳县)

绵阳市(盐亭县、三台县、安州区、江油市、北川羌族自治县、涪城区、梓潼县、平武县、游仙区)

东营市(河口区、利津县、东营区、广饶县、垦利区)

宿州市(泗县、萧县、砀山县、灵璧县、埇桥区)

黄山市(徽州区、休宁县、屯溪区、黟县、黄山区、歙县、祁门县)

渭南市(华州区、华阴市、澄城县、韩城市、大荔县、白水县、蒲城县、富平县、潼关县、合阳县、临渭区)

榆林市(吴堡县、榆阳区、定边县、子洲县、神木市、米脂县、横山区、绥德县、佳县、靖边县、府谷县、清涧县)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

福州市(福清市、仓山区、晋安区、鼓楼区、闽侯县、台江区、长乐区、闽清县、连江县、马尾区、罗源县、永泰县、平潭县)

周口市(川汇区、太康县、郸城县、项城市、西华县、扶沟县、商水县、淮阳区、鹿邑县、沈丘县)

滨州市(邹平市、滨城区、沾化区、无棣县、阳信县、博兴县、惠民县)

通辽市(科尔沁区、科尔沁左翼后旗、奈曼旗、开鲁县、库伦旗、霍林郭勒市、科尔沁左翼中旗、扎鲁特旗)

呼和浩特市(玉泉区、和林格尔县、土默特左旗、武川县、托克托县、清水河县、回民区、赛罕区、新城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频