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南充市(蓬安县、顺庆区、西充县、阆中市、营山县、高坪区、南部县、嘉陵区、仪陇县)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、梓潼县、盐亭县、安州区、游仙区、涪城区、江油市、平武县)

廊坊市(大城县、广阳区、固安县、文安县、大厂回族自治县、三河市、香河县、永清县、霸州市、安次区)

北海市(海城区、铁山港区、银海区、合浦县)  荆州市(江陵县、松滋市、石首市、洪湖市、公安县、监利市、荆州区、沙市区)

泉州市(安溪县、金门县、永春县、德化县、泉港区、丰泽区、石狮市、鲤城区、惠安县、晋江市、南安市、洛江区)

黄石市(阳新县、黄石港区、下陆区、大冶市、西塞山区、铁山区)

济宁市(微山县、汶上县、曲阜市、任城区、泗水县、梁山县、邹城市、鱼台县、金乡县、嘉祥县、兖州区)商丘市(虞城县、柘城县、永城市、梁园区、民权县、睢阳区、睢县、宁陵县、夏邑县)

锡林郭勒盟(正镶白旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、多伦县、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、太仆寺旗、苏尼特左旗、苏尼特右旗)  舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

南京市(江宁区、玄武区、秦淮区、六合区、鼓楼区、高淳区、栖霞区、浦口区、溧水区、雨花台区、建邺区)

昭通市(绥江县、威信县、昭阳区、鲁甸县、彝良县、盐津县、水富市、永善县、大关县、巧家县、镇雄县)

石家庄市(鹿泉区、晋州市、行唐县、长安区、藁城区、桥西区、无极县、高邑县、裕华区、元氏县、灵寿县、平山县、栾城区、深泽县、正定县、新华区、新乐市、井陉矿区、赵县、辛集市、井陉县、赞皇县)

崇左市(江州区、凭祥市、大新县、宁明县、扶绥县、龙州县、天等县)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、八步区、平桂区)

揭阳市(榕城区、普宁市、揭西县、惠来县、揭东区)

鹤壁市(淇县、淇滨区、浚县、山城区、鹤山区)

合肥市(包河区、肥西县、长丰县、肥东县、蜀山区、瑶海区、巢湖市、庐阳区、庐江县)

陇南市(文县、徽县、宕昌县、武都区、礼县、两当县、成县、康县、西和县)

马鞍山市(花山区、含山县、当涂县、博望区、雨山区、和县)

宁夏回族自治区

怀化市(溆浦县、鹤城区、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、沅陵县、洪江市、新晃侗族自治县、中方县、辰溪县、靖州苗族侗族自治县、会同县、麻阳苗族自治县)

唐山市(丰南区、滦南县、乐亭县、玉田县、迁西县、滦州市、路南区、路北区、迁安市、丰润区、遵化市、曹妃甸区、古冶区、开平区)

鄂尔多斯市(达拉特旗、杭锦旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、乌审旗、东胜区、准格尔旗、鄂托克旗、康巴什区)

洛阳市(孟津区、涧西区、瀍河回族区、新安县、洛宁县、嵩县、宜阳县、栾川县、西工区、洛龙区、偃师区、汝阳县、老城区、伊川县)

玉树藏族自治州(治多县、玉树市、杂多县、曲麻莱县、囊谦县、称多县)

渭南市(澄城县、临渭区、富平县、蒲城县、韩城市、潼关县、白水县、合阳县、华州区、大荔县、华阴市)

佛山市(禅城区、三水区、南海区、顺德区、高明区)

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衡阳市(石鼓区、雁峰区、衡东县、祁东县、衡南县、衡山县、蒸湘区、衡阳县、耒阳市、常宁市、珠晖区、南岳区)

巴中市(南江县、巴州区、通江县、恩阳区、平昌县)

贵港市(覃塘区、港北区、平南县、港南区、桂平市)

日喀则市(定结县、桑珠孜区、萨迦县、仲巴县、亚东县、萨嘎县、岗巴县、江孜县、拉孜县、白朗县、南木林县、仁布县、谢通门县、定日县、昂仁县、聂拉木县、吉隆县、康马县)  铁岭市(西丰县、调兵山市、开原市、清河区、铁岭县、银州区、昌图县)

朝阳市(双塔区、凌源市、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、北票市、龙城区)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)

黄冈市(麻城市、黄州区、团风县、蕲春县、罗田县、浠水县、红安县、英山县、武穴市、黄梅县)广州市(越秀区、花都区、番禺区、从化区、海珠区、增城区、荔湾区、黄埔区、南沙区、天河区、白云区)

乌海市(海南区、海勃湾区、乌达区)  芜湖市(无为市、弋江区、湾沚区、鸠江区、南陵县、镜湖区、繁昌区)

儋州市

镇江市(扬中市、京口区、句容市、润州区、丹阳市、丹徒区)

扬州市(仪征市、高邮市、广陵区、江都区、宝应县、邗江区)淄博市(淄川区、沂源县、张店区、周村区、临淄区、高青县、桓台县、博山区)

丽江市(华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、古城区、玉龙纳西族自治县)

蚌埠市(蚌山区、淮上区、固镇县、龙子湖区、禹会区、怀远县、五河县)

来宾市(象州县、武宣县、忻城县、合山市、兴宾区、金秀瑶族自治县)

广安市(邻水县、前锋区、广安区、岳池县、华蓥市、武胜县)

喀什地区(麦盖提县、巴楚县、岳普湖县、英吉沙县、疏勒县、疏附县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、伽师县、喀什市、叶城县)

平顶山市(新华区、宝丰县、叶县、鲁山县、湛河区、卫东区、舞钢市、石龙区、郏县、汝州市)

三门峡市(义马市、湖滨区、渑池县、卢氏县、陕州区、灵宝市)

固原市(西吉县、原州区、泾源县、隆德县、彭阳县)

巴彦淖尔市(临河区、乌拉特后旗、磴口县、杭锦后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县)

泸州市(合江县、泸县、叙永县、纳溪区、古蔺县、江阳区、龙马潭区)

黑河市(五大连池市、北安市、孙吴县、爱辉区、嫩江市、逊克县)

安阳市(汤阴县、滑县、林州市、殷都区、龙安区、内黄县、北关区、文峰区、安阳县)

内蒙古自治区

海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)

鸡西市(城子河区、恒山区、鸡东县、鸡冠区、麻山区、虎林市、密山市、滴道区、梨树区)

漳州市(南靖县、漳浦县、华安县、龙海区、诏安县、龙文区、云霄县、东山县、长泰区、平和县、芗城区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频