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本溪市(桓仁满族自治县、本溪满族自治县、明山区、溪湖区、平山区、南芬区)

菏泽市(成武县、牡丹区、曹县、定陶区、巨野县、单县、郓城县、鄄城县、东明县)

保定市(满城区、雄县、定兴县、望都县、高阳县、涞源县、蠡县、竞秀区、高碑店市、顺平县、曲阳县、博野县、唐县、莲池区、容城县、涿州市、安国市、阜平县、定州市、安新县、易县、清苑区、涞水县、徐水区)  拉萨市(尼木县、墨竹工卡县、堆龙德庆区、城关区、当雄县、达孜区、曲水县、林周县)

白山市(长白朝鲜族自治县、靖宇县、抚松县、江源区、浑江区、临江市)

新乡市(获嘉县、封丘县、新乡县、凤泉区、卫辉市、原阳县、红旗区、牧野区、辉县市、卫滨区、长垣市、延津县)

随州市(广水市、随县、曾都区)

德州市(庆云县、陵城区、宁津县、临邑县、齐河县、武城县、禹城市、平原县、德城区、夏津县、乐陵市)  遂宁市(射洪市、安居区、蓬溪县、大英县、船山区)

平顶山市(舞钢市、宝丰县、郏县、新华区、石龙区、湛河区、卫东区、鲁山县、汝州市、叶县)

淄博市(高青县、沂源县、淄川区、临淄区、周村区、博山区、桓台县、张店区)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

枣庄市(峄城区、滕州市、山亭区、薛城区、台儿庄区、市中区)

汕头市(南澳县、龙湖区、濠江区、潮阳区、金平区、澄海区、潮南区)

普洱市(镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、思茅区、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

泰州市(海陵区、泰兴市、靖江市、兴化市、姜堰区、高港区)

东莞市

山南市(洛扎县、扎囊县、桑日县、琼结县、措美县、曲松县、浪卡子县、加查县、贡嘎县、错那市、隆子县、乃东区)

吴忠市(青铜峡市、盐池县、利通区、红寺堡区、同心县)

张家界市(武陵源区、桑植县、永定区、慈利县)

四平市(双辽市、铁西区、梨树县、铁东区、伊通满族自治县)

宝鸡市(扶风县、渭滨区、岐山县、陈仓区、凤县、凤翔区、陇县、千阳县、金台区、太白县、麟游县、眉县)

牡丹江市(东宁市、海林市、绥芬河市、爱民区、东安区、西安区、林口县、宁安市、阳明区、穆棱市)

宜宾市(珙县、江安县、筠连县、翠屏区、屏山县、兴文县、长宁县、叙州区、南溪区、高县)

锦州市(北镇市、古塔区、凌海市、义县、黑山县、太和区、凌河区)

池州市(青阳县、贵池区、东至县、石台县)

大庆市(让胡路区、林甸县、红岗区、肇源县、萨尔图区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、大同区)

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黔南布依族苗族自治州(荔波县、平塘县、长顺县、瓮安县、三都水族自治县、罗甸县、独山县、龙里县、贵定县、福泉市、惠水县、都匀市)

黄山市(徽州区、黟县、屯溪区、黄山区、休宁县、祁门县、歙县)

松原市(乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县、宁江区)

白银市(景泰县、白银区、靖远县、平川区、会宁县)  贺州市(富川瑶族自治县、昭平县、钟山县、平桂区、八步区)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、博乐市、温泉县)

延安市(延长县、子长市、黄陵县、宜川县、黄龙县、宝塔区、延川县、甘泉县、志丹县、富县、吴起县、安塞区、洛川县)

重庆市(石柱土家族自治县、梁平区、北碚区、云阳县、巴南区、长寿区、彭水苗族土家族自治县、渝北区、巫山县、黔江区、铜梁区、永川区、荣昌区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、綦江区、开州区、城口县、大足区、江津区、江北区、渝中区、大渡口区、武隆区、璧山区、南川区、万州区、九龙坡区、合川区、南岸区、酉阳土家族苗族自治县、涪陵区、垫江县、巫溪县、忠县、丰都县、奉节县、潼南区)淮安市(金湖县、洪泽区、淮安区、涟水县、清江浦区、盱眙县、淮阴区)

榆林市(吴堡县、靖边县、神木市、佳县、子洲县、定边县、清涧县、米脂县、横山区、绥德县、府谷县、榆阳区)  衢州市(开化县、江山市、柯城区、衢江区、龙游县、常山县)

青岛市(市南区、平度市、即墨区、崂山区、莱西市、黄岛区、胶州市、市北区、城阳区、李沧区)

廊坊市(霸州市、广阳区、永清县、香河县、文安县、固安县、大城县、大厂回族自治县、三河市、安次区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、水磨沟区、乌鲁木齐县、米东区、达坂城区、天山区、头屯河区、新市区)陇南市(康县、成县、文县、两当县、西和县、徽县、礼县、武都区、宕昌县)

西藏自治区

揭阳市(惠来县、榕城区、揭东区、普宁市、揭西县)

郑州市(新郑市、荥阳市、巩义市、新密市、二七区、上街区、惠济区、管城回族区、中牟县、金水区、登封市、中原区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、安龙县、册亨县、兴义市、贞丰县、普安县、兴仁市、望谟县)

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温州市(永嘉县、龙湾区、苍南县、瑞安市、乐清市、平阳县、文成县、洞头区、泰顺县、瓯海区、鹿城区、龙港市)

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上饶市(万年县、信州区、德兴市、广信区、婺源县、余干县、鄱阳县、铅山县、弋阳县、横峰县、玉山县、广丰区)

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　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。