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巴中市(平昌县、南江县、通江县、恩阳区、巴州区)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、乌审旗、鄂托克前旗、准格尔旗)

中山市

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、兴义市、兴仁市、普安县、望谟县、晴隆县、贞丰县)  张家口市(赤城县、下花园区、桥东区、阳原县、张北县、崇礼区、涿鹿县、尚义县、桥西区、沽源县、怀安县、万全区、宣化区、怀来县、蔚县、康保县)

凉山彝族自治州(喜德县、盐源县、越西县、冕宁县、德昌县、雷波县、金阳县、木里藏族自治县、昭觉县、西昌市、宁南县、甘洛县、会理市、普格县、美姑县、会东县、布拖县)

大同市(云州区、左云县、天镇县、广灵县、灵丘县、平城区、浑源县、新荣区、云冈区、阳高县)

牡丹江市(林口县、爱民区、东安区、东宁市、海林市、宁安市、绥芬河市、穆棱市、阳明区、西安区)辽源市(东丰县、东辽县、西安区、龙山区)

三沙市(南沙区、西沙区)  河源市(和平县、源城区、东源县、紫金县、龙川县、连平县)

邯郸市(武安市、馆陶县、临漳县、肥乡区、成安县、魏县、曲周县、涉县、永年区、磁县、邯山区、广平县、峰峰矿区、大名县、丛台区、邱县、鸡泽县、复兴区)

绵阳市(平武县、盐亭县、江油市、涪城区、北川羌族自治县、游仙区、安州区、梓潼县、三台县)

广安市(岳池县、广安区、华蓥市、前锋区、武胜县、邻水县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、久治县、达日县、玛沁县、甘德县)

黄山市(屯溪区、歙县、休宁县、徽州区、黄山区、黟县、祁门县)

曲靖市(沾益区、富源县、师宗县、麒麟区、会泽县、陆良县、宣威市、马龙区、罗平县)

汕尾市(陆丰市、海丰县、陆河县、城区)

天水市(清水县、武山县、秦安县、秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区)

九江市(湖口县、瑞昌市、浔阳区、彭泽县、庐山市、共青城市、德安县、柴桑区、濂溪区、武宁县、都昌县、永修县、修水县)

丹东市(凤城市、振安区、东港市、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区)

黔东南苗族侗族自治州(剑河县、岑巩县、丹寨县、雷山县、三穗县、台江县、天柱县、黄平县、从江县、麻江县、黎平县、凯里市、榕江县、锦屏县、施秉县、镇远县)

海口市(龙华区、琼山区、美兰区、秀英区)

阿克苏地区(柯坪县、库车市、乌什县、阿瓦提县、沙雅县、阿克苏市、新和县、拜城县、温宿县)

肇庆市(端州区、鼎湖区、德庆县、四会市、封开县、广宁县、怀集县、高要区)

黄南藏族自治州(尖扎县、同仁市、河南蒙古族自治县、泽库县)

平凉市(崇信县、庄浪县、崆峒区、静宁县、灵台县、泾川县、华亭市)

河池市(巴马瑶族自治县、天峨县、南丹县、都安瑶族自治县、凤山县、大化瑶族自治县、金城江区、罗城仫佬族自治县、宜州区、东兰县、环江毛南族自治县)

济南市(商河县、天桥区、平阴县、钢城区、长清区、市中区、济阳区、章丘区、莱芜区、历城区、历下区、槐荫区)

南宁市(横州市、武鸣区、上林县、隆安县、宾阳县、西乡塘区、青秀区、兴宁区、马山县、良庆区、江南区、邕宁区)

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石家庄市(灵寿县、晋州市、深泽县、高邑县、无极县、桥西区、长安区、新华区、井陉矿区、裕华区、藁城区、辛集市、元氏县、行唐县、平山县、井陉县、正定县、鹿泉区、赞皇县、赵县、栾城区、新乐市)

安顺市(平坝区、普定县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、紫云苗族布依族自治县)

朔州市(应县、右玉县、山阴县、平鲁区、朔城区、怀仁市)

梧州市(苍梧县、蒙山县、长洲区、岑溪市、藤县、万秀区、龙圩区)  洛阳市(偃师区、汝阳县、老城区、洛龙区、洛宁县、涧西区、栾川县、宜阳县、伊川县、新安县、瀍河回族区、孟津区、西工区、嵩县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

玉树藏族自治州(杂多县、治多县、囊谦县、称多县、玉树市、曲麻莱县)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县、钟山县)内蒙古自治区

潍坊市(坊子区、昌乐县、昌邑市、寒亭区、寿光市、临朐县、高密市、诸城市、潍城区、青州市、奎文区、安丘市)  湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、凤凰县、泸溪县、龙山县、保靖县、吉首市、花垣县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

菏泽市(鄄城县、成武县、郓城县、定陶区、牡丹区、东明县、曹县、巨野县、单县)

嘉峪关市平顶山市(汝州市、湛河区、新华区、石龙区、郏县、卫东区、鲁山县、叶县、宝丰县、舞钢市)

抚州市(黎川县、南丰县、崇仁县、广昌县、南城县、临川区、东乡区、乐安县、资溪县、金溪县、宜黄县)

昆明市(寻甸回族彝族自治县、嵩明县、东川区、晋宁区、五华区、安宁市、呈贡区、盘龙区、官渡区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、西山区、宜良县)

陇南市(康县、礼县、文县、两当县、徽县、武都区、成县、西和县、宕昌县)

白银市(靖远县、会宁县、景泰县、平川区、白银区)

三明市(永安市、泰宁县、清流县、明溪县、将乐县、尤溪县、宁化县、沙县区、三元区、大田县、建宁县)

常州市(溧阳市、天宁区、金坛区、新北区、钟楼区、武进区)

防城港市(上思县、港口区、东兴市、防城区)

汕头市(南澳县、潮阳区、龙湖区、潮南区、金平区、澄海区、濠江区)

佛山市(禅城区、南海区、顺德区、三水区、高明区)

温州市(永嘉县、洞头区、苍南县、龙湾区、平阳县、文成县、龙港市、鹿城区、瓯海区、泰顺县、乐清市、瑞安市)

鸡西市(恒山区、城子河区、梨树区、麻山区、滴道区、密山市、鸡冠区、虎林市、鸡东县)

邢台市(内丘县、临城县、巨鹿县、南和区、宁晋县、信都区、新河县、清河县、沙河市、威县、隆尧县、临西县、平乡县、广宗县、柏乡县、任泽区、南宫市、襄都区)

三门峡市(湖滨区、卢氏县、陕州区、义马市、灵宝市、渑池县)

滨州市(惠民县、无棣县、滨城区、沾化区、博兴县、阳信县、邹平市)

阿里地区(日土县、措勤县、噶尔县、改则县、札达县、革吉县、普兰县)

绍兴市(柯桥区、越城区、嵊州市、新昌县、诸暨市、上虞区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频