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马鞍山市(博望区、雨山区、花山区、和县、含山县、当涂县)

新疆维吾尔自治区

萍乡市(上栗县、莲花县、芦溪县、安源区、湘东区)

宝鸡市(麟游县、岐山县、凤翔区、金台区、凤县、渭滨区、太白县、陈仓区、扶风县、千阳县、陇县、眉县)  泉州市(丰泽区、晋江市、永春县、金门县、惠安县、安溪县、石狮市、泉港区、洛江区、德化县、南安市、鲤城区)

绍兴市(越城区、上虞区、新昌县、诸暨市、嵊州市、柯桥区)

黔南布依族苗族自治州(独山县、罗甸县、福泉市、都匀市、贵定县、荔波县、三都水族自治县、龙里县、长顺县、惠水县、瓮安县、平塘县)

博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)

商丘市(柘城县、宁陵县、虞城县、梁园区、睢阳区、民权县、夏邑县、永城市、睢县)  防城港市(港口区、东兴市、防城区、上思县)

达州市(达川区、渠县、万源市、大竹县、宣汉县、开江县、通川区)

荆州市(江陵县、公安县、石首市、荆州区、松滋市、监利市、沙市区、洪湖市)

昭通市(威信县、绥江县、盐津县、大关县、巧家县、昭阳区、镇雄县、永善县、水富市、彝良县、鲁甸县)

锡林郭勒盟(正蓝旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、镶黄旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、太仆寺旗、多伦县、二连浩特市、正镶白旗)

贵阳市(修文县、观山湖区、云岩区、清镇市、花溪区、乌当区、息烽县、开阳县、白云区、南明区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

攀枝花市(仁和区、东区、西区、盐边县、米易县)

长沙市(长沙县、雨花区、望城区、浏阳市、开福区、宁乡市、天心区、芙蓉区、岳麓区)

来宾市(象州县、武宣县、金秀瑶族自治县、忻城县、兴宾区、合山市)

株洲市(天元区、醴陵市、渌口区、芦淞区、炎陵县、石峰区、荷塘区、攸县、茶陵县)

徐州市(丰县、沛县、铜山区、云龙区、贾汪区、邳州市、泉山区、鼓楼区、新沂市、睢宁县)

阿克苏地区(新和县、温宿县、乌什县、阿瓦提县、拜城县、柯坪县、阿克苏市、库车市、沙雅县)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

辽阳市(文圣区、太子河区、弓长岭区、辽阳县、白塔区、宏伟区、灯塔市)

儋州市

衡水市(故城县、安平县、景县、饶阳县、阜城县、冀州区、武强县、武邑县、桃城区、枣强县、深州市)

池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)

唐山市(滦州市、迁安市、玉田县、路北区、曹妃甸区、滦南县、遵化市、路南区、丰南区、古冶区、开平区、乐亭县、丰润区、迁西县)

南宁市(良庆区、邕宁区、武鸣区、江南区、西乡塘区、上林县、兴宁区、宾阳县、隆安县、马山县、横州市、青秀区)

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阳泉市(平定县、城区、盂县、郊区、矿区)

松原市(扶余市、乾安县、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县)

阿坝藏族羌族自治州(茂县、汶川县、阿坝县、小金县、马尔康市、九寨沟县、理县、黑水县、红原县、金川县、松潘县、若尔盖县、壤塘县)

白银市(平川区、会宁县、靖远县、白银区、景泰县)  岳阳市(汨罗市、平江县、华容县、临湘市、岳阳县、岳阳楼区、君山区、云溪区、湘阴县)

贵港市(桂平市、港北区、平南县、覃塘区、港南区)

聊城市(莘县、高唐县、东昌府区、阳谷县、临清市、东阿县、茌平区、冠县)

银川市(贺兰县、永宁县、兴庆区、金凤区、西夏区、灵武市)莆田市(秀屿区、仙游县、城厢区、荔城区、涵江区)

酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、金塔县、肃北蒙古族自治县、玉门市、瓜州县)  济宁市(兖州区、鱼台县、汶上县、曲阜市、微山县、梁山县、泗水县、金乡县、邹城市、任城区、嘉祥县)

秦皇岛市(昌黎县、青龙满族自治县、海港区、山海关区、北戴河区、卢龙县、抚宁区)

巴彦淖尔市(五原县、临河区、磴口县、乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗)

常德市(津市市、石门县、澧县、桃源县、鼎城区、汉寿县、临澧县、安乡县、武陵区)新余市(分宜县、渝水区)

西藏自治区

厦门市(同安区、海沧区、思明区、集美区、翔安区、湖里区)

娄底市(涟源市、双峰县、新化县、冷水江市、娄星区)

通辽市(霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼后旗、奈曼旗)

兴安盟(乌兰浩特市、突泉县、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗)

广安市(武胜县、岳池县、华蓥市、广安区、邻水县、前锋区)

佛山市(高明区、禅城区、三水区、顺德区、南海区)

东莞市

永州市(祁阳市、江华瑶族自治县、东安县、蓝山县、新田县、宁远县、江永县、双牌县、冷水滩区、零陵区、道县)

拉萨市(曲水县、当雄县、林周县、尼木县、城关区、墨竹工卡县、堆龙德庆区、达孜区)

黄山市(休宁县、歙县、祁门县、屯溪区、黟县、黄山区、徽州区)

甘孜藏族自治州(巴塘县、甘孜县、泸定县、色达县、九龙县、炉霍县、丹巴县、德格县、康定市、白玉县、乡城县、石渠县、理塘县、稻城县、雅江县、得荣县、新龙县、道孚县)

滨州市(无棣县、邹平市、阳信县、沾化区、惠民县、博兴县、滨城区)

漯河市(临颍县、舞阳县、郾城区、召陵区、源汇区)

肇庆市(四会市、广宁县、高要区、怀集县、封开县、鼎湖区、德庆县、端州区)

文山壮族苗族自治州(富宁县、广南县、西畴县、丘北县、砚山县、麻栗坡县、马关县、文山市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。