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枣庄市(台儿庄区、薛城区、滕州市、峄城区、山亭区、市中区)
深圳市(南山区、福田区、罗湖区、龙岗区、宝安区、龙华区、坪山区、盐田区、光明区)
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宜春市(上高县、宜丰县、樟树市、袁州区、铜鼓县、丰城市、靖安县、高安市、万载县、奉新县)
平凉市(静宁县、灵台县、崇信县、崆峒区、泾川县、庄浪县、华亭市)
唐山市(乐亭县、路南区、开平区、遵化市、滦州市、古冶区、曹妃甸区、迁西县、路北区、玉田县、丰南区、丰润区、滦南县、迁安市)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
临沧市(永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、云县、镇康县、沧源佤族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、普安县、贞丰县、兴仁市、册亨县、安龙县、望谟县、兴义市)
厦门市(翔安区、同安区、集美区、湖里区、思明区、海沧区)
清远市(清新区、英德市、阳山县、连山壮族瑶族自治县、清城区、连南瑶族自治县、佛冈县、连州市)
濮阳市(南乐县、濮阳县、台前县、清丰县、范县、华龙区)
杭州市(余杭区、临平区、拱墅区、钱塘区、富阳区、建德市、西湖区、桐庐县、萧山区、临安区、淳安县、上城区、滨江区)
阿里地区(噶尔县、改则县、措勤县、札达县、日土县、普兰县、革吉县)
宣城市(泾县、宣州区、旌德县、郎溪县、绩溪县、广德市、宁国市)
广元市(朝天区、昭化区、剑阁县、苍溪县、青川县、利州区、旺苍县)
天水市(武山县、麦积区、秦安县、清水县、甘谷县、秦州区、张家川回族自治县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
铜川市(印台区、宜君县、耀州区、王益区)
汕尾市(陆丰市、城区、海丰县、陆河县)
淄博市(周村区、桓台县、临淄区、淄川区、沂源县、高青县、张店区、博山区)
焦作市(温县、博爱县、解放区、武陟县、修武县、孟州市、山阳区、中站区、马村区、沁阳市)
攀枝花市(东区、西区、米易县、仁和区、盐边县)
宿迁市(宿豫区、沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿城区)
汕头市(金平区、濠江区、澄海区、潮南区、南澳县、龙湖区、潮阳区)
金昌市(金川区、永昌县)
石河子市(新星市、铁门关市、白杨市、胡杨河市、五家渠市、双河市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、图木舒克市、阿拉尔市)
铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)
聊城市(东阿县、茌平区、莘县、东昌府区、冠县、临清市、阳谷县、高唐县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
秦皇岛市(海港区、北戴河区、抚宁区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区)
上饶市(婺源县、横峰县、玉山县、弋阳县、万年县、德兴市、鄱阳县、铅山县、广丰区、余干县、信州区、广信区)
三门峡市(卢氏县、渑池县、湖滨区、义马市、灵宝市、陕州区)
大理白族自治州(鹤庆县、剑川县、弥渡县、祥云县、大理市、宾川县、巍山彝族回族自治县、永平县、漾濞彝族自治县、南涧彝族自治县、云龙县、洱源县)
衡水市(深州市、桃城区、饶阳县、冀州区、阜城县、武强县、安平县、枣强县、武邑县、故城县、景县)
威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)
贵阳市(南明区、观山湖区、开阳县、清镇市、花溪区、修文县、乌当区、云岩区、白云区、息烽县)
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白山市(临江市、抚松县、靖宇县、长白朝鲜族自治县、浑江区、江源区)
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滨州市(邹平市、博兴县、滨城区、惠民县、阳信县、沾化区、无棣县)
中山市
乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)
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湘西土家族苗族自治州(吉首市、凤凰县、永顺县、龙山县、古丈县、花垣县、泸溪县、保靖县)
昆明市(官渡区、西山区、宜良县、晋宁区、盘龙区、东川区、石林彝族自治县、安宁市、富民县、呈贡区、寻甸回族彝族自治县、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、五华区)
泰州市(泰兴市、兴化市、靖江市、姜堰区、高港区、海陵区)
包头市(白云鄂博矿区、东河区、土默特右旗、石拐区、青山区、达尔罕茂明安联合旗、固阳县、九原区、昆都仑区)
楚雄彝族自治州(武定县、楚雄市、双柏县、南华县、元谋县、姚安县、大姚县、永仁县、牟定县、禄丰市)
山南市(贡嘎县、洛扎县、措美县、扎囊县、乃东区、曲松县、桑日县、浪卡子县、加查县、错那市、隆子县、琼结县)
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嘉峪关市
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龙岩市(永定区、上杭县、连城县、漳平市、新罗区、长汀县、武平县)
玉树藏族自治州(杂多县、治多县、玉树市、曲麻莱县、称多县、囊谦县)
晋中市(榆次区、榆社县、昔阳县、寿阳县、和顺县、太谷区、灵石县、平遥县、介休市、左权县、祁县)
东莞市
昭通市(绥江县、鲁甸县、盐津县、昭阳区、永善县、镇雄县、巧家县、威信县、大关县、彝良县、水富市)
贺州市(昭平县、八步区、富川瑶族自治县、平桂区、钟山县)
常州市(武进区、新北区、溧阳市、天宁区、钟楼区、金坛区)
乐山市(马边彝族自治县、犍为县、沙湾区、市中区、五通桥区、金口河区、夹江县、井研县、沐川县、峨边彝族自治县、峨眉山市)
“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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