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广元市(昭化区、剑阁县、旺苍县、青川县、朝天区、苍溪县、利州区)

贵阳市(息烽县、观山湖区、云岩区、南明区、花溪区、白云区、开阳县、修文县、乌当区、清镇市)

南宁市(上林县、青秀区、良庆区、宾阳县、邕宁区、武鸣区、横州市、兴宁区、江南区、马山县、隆安县、西乡塘区)

凉山彝族自治州(金阳县、冕宁县、西昌市、越西县、盐源县、会理市、喜德县、布拖县、普格县、雷波县、美姑县、会东县、宁南县、昭觉县、木里藏族自治县、甘洛县、德昌县)  中山市

张家口市(尚义县、万全区、沽源县、桥西区、张北县、怀安县、下花园区、蔚县、康保县、怀来县、崇礼区、宣化区、阳原县、涿鹿县、桥东区、赤城县)

周口市(扶沟县、沈丘县、淮阳区、西华县、郸城县、鹿邑县、商水县、太康县、项城市、川汇区)

娄底市(新化县、娄星区、涟源市、双峰县、冷水江市)

保定市(涿州市、定州市、竞秀区、雄县、清苑区、涞水县、顺平县、唐县、阜平县、高阳县、蠡县、易县、徐水区、涞源县、安新县、博野县、望都县、曲阳县、定兴县、满城区、莲池区、高碑店市、容城县、安国市)  汉中市(镇巴县、佛坪县、西乡县、洋县、略阳县、宁强县、汉台区、城固县、南郑区、勉县、留坝县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、杭锦后旗)

天津市(北辰区、河东区、西青区、蓟州区、滨海新区、宝坻区、静海区、河北区、南开区、红桥区、河西区、津南区、和平区、宁河区、武清区、东丽区)

大同市(左云县、灵丘县、阳高县、浑源县、平城区、新荣区、广灵县、天镇县、云州区、云冈区)

宣城市(宣州区、泾县、宁国市、绩溪县、郎溪县、旌德县、广德市)

洛阳市(嵩县、西工区、伊川县、瀍河回族区、涧西区、老城区、宜阳县、洛宁县、汝阳县、新安县、洛龙区、栾川县、偃师区、孟津区)

临沧市(镇康县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县、凤庆县、永德县、云县、耿马傣族佤族自治县)

长治市(屯留区、上党区、武乡县、沁县、襄垣县、沁源县、潞州区、潞城区、平顺县、壶关县、长子县、黎城县)

长春市(绿园区、公主岭市、九台区、朝阳区、农安县、双阳区、德惠市、宽城区、南关区、二道区、榆树市)

阿克苏地区(阿克苏市、阿瓦提县、沙雅县、拜城县、乌什县、库车市、温宿县、新和县、柯坪县)

盘锦市(大洼区、盘山县、兴隆台区、双台子区)

忻州市(静乐县、定襄县、偏关县、繁峙县、神池县、保德县、宁武县、五台县、河曲县、代县、岢岚县、忻府区、五寨县、原平市)

马鞍山市(雨山区、含山县、和县、花山区、当涂县、博望区)

宜昌市(夷陵区、远安县、猇亭区、西陵区、宜都市、伍家岗区、长阳土家族自治县、兴山县、点军区、五峰土家族自治县、枝江市、秭归县、当阳市)

池州市(贵池区、青阳县、东至县、石台县)

南充市(仪陇县、蓬安县、嘉陵区、南部县、西充县、顺庆区、阆中市、营山县、高坪区)

郴州市(苏仙区、资兴市、宜章县、桂阳县、桂东县、北湖区、嘉禾县、永兴县、临武县、汝城县、安仁县)

宜春市(万载县、靖安县、上高县、奉新县、袁州区、樟树市、宜丰县、铜鼓县、丰城市、高安市)

温州市(龙湾区、龙港市、瑞安市、苍南县、文成县、鹿城区、平阳县、永嘉县、洞头区、泰顺县、乐清市、瓯海区)

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七台河市(新兴区、桃山区、勃利县、茄子河区)

沈阳市(新民市、浑南区、铁西区、皇姑区、于洪区、沈河区、康平县、大东区、和平区、辽中区、苏家屯区、法库县、沈北新区)

盐城市(盐都区、阜宁县、亭湖区、大丰区、滨海县、射阳县、响水县、建湖县、东台市)

淄博市(桓台县、周村区、张店区、高青县、淄川区、沂源县、临淄区、博山区)  芜湖市(镜湖区、湾沚区、南陵县、无为市、鸠江区、繁昌区、弋江区)

西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

乌兰察布市(卓资县、化德县、集宁区、兴和县、察哈尔右翼中旗、商都县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、凉城县、丰镇市、察哈尔右翼后旗)

厦门市(同安区、湖里区、思明区、集美区、海沧区、翔安区)茂名市(高州市、茂南区、化州市、信宜市、电白区)

驻马店市(正阳县、泌阳县、西平县、上蔡县、驿城区、平舆县、确山县、汝南县、遂平县、新蔡县)  营口市(西市区、老边区、盖州市、鲅鱼圈区、大石桥市、站前区)

齐齐哈尔市(泰来县、铁锋区、富裕县、昂昂溪区、建华区、克山县、富拉尔基区、梅里斯达斡尔族区、龙江县、克东县、甘南县、依安县、讷河市、龙沙区、碾子山区、拜泉县)

咸宁市(通山县、嘉鱼县、咸安区、崇阳县、通城县、赤壁市)

重庆市(巴南区、南川区、开州区、长寿区、綦江区、璧山区、荣昌区、大渡口区、武隆区、城口县、合川区、南岸区、巫溪县、巫山县、渝中区、潼南区、九龙坡区、丰都县、垫江县、秀山土家族苗族自治县、永川区、江津区、黔江区、石柱土家族自治县、梁平区、江北区、彭水苗族土家族自治县、北碚区、大足区、万州区、奉节县、酉阳土家族苗族自治县、忠县、云阳县、涪陵区、沙坪坝区、渝北区、铜梁区)襄阳市(宜城市、襄州区、襄城区、樊城区、谷城县、枣阳市、老河口市、保康县、南漳县)

镇江市(润州区、京口区、句容市、扬中市、丹徒区、丹阳市)

那曲市(索县、双湖县、巴青县、色尼区、聂荣县、申扎县、尼玛县、安多县、嘉黎县、比如县、班戈县)

辽阳市(白塔区、文圣区、宏伟区、弓长岭区、灯塔市、辽阳县、太子河区)

南通市(通州区、海安市、如皋市、启东市、崇川区、如东县、海门区)

济南市(章丘区、历下区、钢城区、槐荫区、商河县、长清区、天桥区、济阳区、平阴县、历城区、市中区、莱芜区)

黔南布依族苗族自治州(长顺县、福泉市、瓮安县、三都水族自治县、荔波县、平塘县、龙里县、都匀市、惠水县、独山县、罗甸县、贵定县)

恩施土家族苗族自治州(来凤县、利川市、鹤峰县、宣恩县、建始县、咸丰县、巴东县、恩施市)

阳江市(阳春市、阳东区、阳西县、江城区)

毕节市(黔西市、金沙县、纳雍县、大方县、七星关区、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县)

铁岭市(铁岭县、开原市、银州区、西丰县、调兵山市、昌图县、清河区)

梧州市(万秀区、藤县、龙圩区、蒙山县、长洲区、岑溪市、苍梧县)

钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)

天水市(武山县、清水县、秦安县、秦州区、甘谷县、张家川回族自治县、麦积区)

三沙市(南沙区、西沙区)

丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县、玉龙纳西族自治县、古城区)

泰安市(新泰市、岱岳区、肥城市、宁阳县、泰山区、东平县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。