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安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、平坝区、镇宁布依族苗族自治县、西秀区、关岭布依族苗族自治县)

绥化市(安达市、庆安县、北林区、兰西县、青冈县、明水县、海伦市、肇东市、望奎县、绥棱县)

长治市(长子县、壶关县、武乡县、平顺县、黎城县、屯留区、上党区、沁源县、襄垣县、潞城区、沁县、潞州区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、乌恰县、阿克陶县)  天水市(张家川回族自治县、甘谷县、麦积区、秦安县、清水县、秦州区、武山县)

自贡市(荣县、大安区、富顺县、沿滩区、自流井区、贡井区)

甘南藏族自治州(临潭县、卓尼县、夏河县、舟曲县、合作市、玛曲县、迭部县、碌曲县)

南平市(延平区、邵武市、政和县、光泽县、建阳区、浦城县、武夷山市、顺昌县、建瓯市、松溪县)榆林市(米脂县、神木市、定边县、佳县、靖边县、府谷县、子洲县、榆阳区、清涧县、横山区、吴堡县、绥德县)

泉州市(晋江市、惠安县、洛江区、鲤城区、德化县、丰泽区、金门县、石狮市、泉港区、南安市、永春县、安溪县)  淄博市(周村区、桓台县、沂源县、张店区、高青县、淄川区、博山区、临淄区)

那曲市(色尼区、聂荣县、嘉黎县、申扎县、双湖县、班戈县、比如县、安多县、索县、尼玛县、巴青县)

黔西南布依族苗族自治州(兴仁市、望谟县、晴隆县、贞丰县、普安县、安龙县、册亨县、兴义市)

漳州市(芗城区、龙海区、平和县、云霄县、漳浦县、南靖县、长泰区、华安县、龙文区、诏安县、东山县)

太原市(娄烦县、古交市、尖草坪区、小店区、阳曲县、清徐县、晋源区、迎泽区、万柏林区、杏花岭区)

昭通市(彝良县、镇雄县、永善县、威信县、大关县、巧家县、水富市、盐津县、鲁甸县、绥江县、昭阳区)

温州市(平阳县、文成县、龙湾区、苍南县、鹿城区、洞头区、龙港市、泰顺县、乐清市、永嘉县、瓯海区、瑞安市)

马鞍山市(当涂县、花山区、含山县、博望区、和县、雨山区)

开封市(顺河回族区、通许县、禹王台区、兰考县、尉氏县、龙亭区、祥符区、杞县、鼓楼区)

铁岭市(昌图县、清河区、银州区、调兵山市、开原市、西丰县、铁岭县)

仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)

昌都市(察雅县、芒康县、边坝县、贡觉县、左贡县、八宿县、洛隆县、卡若区、江达县、类乌齐县、丁青县)

吐鲁番市(托克逊县、高昌区、鄯善县)

香港特别行政区

六安市(舒城县、金安区、金寨县、裕安区、霍山县、霍邱县、叶集区)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

日照市(五莲县、莒县、东港区、岚山区)

阿勒泰地区(布尔津县、富蕴县、阿勒泰市、吉木乃县、福海县、青河县、哈巴河县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

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亳州市(谯城区、蒙城县、利辛县、涡阳县)

宁波市(余姚市、宁海县、奉化区、北仑区、慈溪市、海曙区、象山县、镇海区、江北区、鄞州区)

南充市(营山县、阆中市、南部县、蓬安县、仪陇县、高坪区、嘉陵区、西充县、顺庆区)

淮安市(涟水县、淮安区、淮阴区、盱眙县、清江浦区、金湖县、洪泽区)  滁州市(定远县、明光市、南谯区、来安县、凤阳县、天长市、琅琊区、全椒县)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

吴忠市(盐池县、红寺堡区、利通区、青铜峡市、同心县)

怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、泸水市、福贡县、兰坪白族普米族自治县)上海市(宝山区、长宁区、普陀区、静安区、浦东新区、崇明区、徐汇区、黄浦区、青浦区、金山区、奉贤区、虹口区、闵行区、嘉定区、杨浦区、松江区)

广安市(华蓥市、岳池县、前锋区、武胜县、邻水县、广安区)  孝感市(大悟县、孝南区、云梦县、安陆市、孝昌县、汉川市、应城市)

眉山市(洪雅县、仁寿县、青神县、东坡区、丹棱县、彭山区)

淮南市(凤台县、八公山区、谢家集区、寿县、田家庵区、大通区、潘集区)

秦皇岛市(卢龙县、昌黎县、青龙满族自治县、抚宁区、海港区、北戴河区、山海关区)通化市(柳河县、东昌区、辉南县、通化县、二道江区、集安市、梅河口市)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、磴口县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、临河区、杭锦后旗)

崇左市(宁明县、大新县、江州区、扶绥县、天等县、龙州县、凭祥市)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

七台河市(新兴区、茄子河区、勃利县、桃山区)

丹东市(凤城市、元宝区、振安区、东港市、振兴区、宽甸满族自治县)

枣庄市(薛城区、山亭区、滕州市、峄城区、台儿庄区、市中区)

衢州市(开化县、江山市、龙游县、柯城区、衢江区、常山县)

辽阳市(弓长岭区、文圣区、太子河区、白塔区、灯塔市、宏伟区、辽阳县)

邯郸市(武安市、邱县、丛台区、磁县、馆陶县、永年区、邯山区、大名县、复兴区、临漳县、肥乡区、涉县、成安县、曲周县、峰峰矿区、魏县、鸡泽县、广平县)

五指山市(昌江黎族自治县、东方市、文昌市、万宁市、陵水黎族自治县、临高县、琼海市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、定安县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县)

巴音郭楞蒙古自治州(尉犁县、焉耆回族自治县、若羌县、和静县、库尔勒市、博湖县、和硕县、轮台县、且末县)

安康市(旬阳市、平利县、汉阴县、白河县、紫阳县、镇坪县、石泉县、岚皋县、宁陕县、汉滨区)

怀化市(溆浦县、辰溪县、鹤城区、新晃侗族自治县、中方县、洪江市、芷江侗族自治县、麻阳苗族自治县、会同县、通道侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、沅陵县)

宿州市(砀山县、泗县、灵璧县、埇桥区、萧县)

定西市(陇西县、通渭县、临洮县、安定区、漳县、岷县、渭源县)

保山市(腾冲市、隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县)

上证报中国证券网讯(记者黄坤)“核心指标双位数增长”“差异化竞争策略”“建设五大核心能力”……4月16日，瑞丰银行召开2024年度业绩说明会，针对稳营收稳增长、资产负债管理、差异化经营模式等关键问题，该行高层团队一一作出回应。

瑞丰银行于2024年实现营业收入43.85亿元，归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，分别较上年增长15.29%、11.27%。此次说明会上，瑞丰银行管理层直言，银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”，唯有以“硬核能级指标”证明实力，以“直面问题的能量底气”回应关切，以“决胜未来的能力体系”创造价值，才能不负信任、不负时代。

谈能级：核心指标双位数增长营收增速位列上市银行前列

在低利率市场环境下，作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行2024年经营效益表现亮眼，显现韧性。2024年，该行总资产、存贷款、营收、净利润四项核心指标均以双位数增长跑赢大市：存款增幅12.82%、贷款增幅15.50%、营收增幅15.29%、净利润增幅11.27%。

瑞丰银行营收增速位列上市银行前列，凸显深耕本土市场的规模势能。瑞丰银行管理层表示，这主要得益于该行资产负债结构优化、绩效考核体系完善、降本增效等方面。

资产端方面，瑞丰银行资产结构正在优化。瑞丰银行董事长吴智晖在回答上证报记者提问时表示，该行优化资金供给结构，把更多金融资源用于促进新质生产力、科技创新、绿色发展和中小微企业，推动养老产业升级，补齐民生短板。

瑞丰银行行长陈钢梁介绍称，考虑贷款利率持续下行的趋势，该行加快贷款投放，强化利率优惠管理，优化贷款利率定价体系。“适当提高贷款指导利率水平，提高客户区分度、增加优惠项，结合客户综合贡献，突出客户差异化定价，增加客户综合营销。”

负债端方面，瑞丰银行加强存款成本管控，优化存款结构。陈钢梁表示，有序降低存款产品利率，优化结构，逐步下调存款产品利率，加大低成本存款拓展力度。

陈钢梁还表示，瑞丰银行优化了以利润为导向的绩效考核体系，重点围绕营业收入、人均创收、存贷利差、基础客群等，对贷款户数、低成本存款等导向性指标加大考核力度；优化完善降本增效管理机制、考核机制，将降本增效管理深入触达支行和条线，通过利润挖潜促进营收的平稳增长。

谈挑战：打造差异化竞争策略用“能量底气”扛压

面对复杂的经营环境，吴智晖表示，瑞丰银行坚持“用能量扛压”，以差异化竞争策略和深耕能力，展现出应对挑战的“能量底气”。

以区域经济的共生能量，应对外贸冲击。一直以来，瑞丰银行依托与柯桥纺织业“三次产业革命”的共生经验，构建“地缘+产业+文化”服务模式。

“2024年瑞丰银行实现制造业贷款、国际结算等业务增量迅猛，‘五篇大文章’综合评价位居绍兴市银行机构首位，科创金融、绿色金融成为新增长点，有力印证了我们与区域经济‘同频抗压’的能力。”吴智晖说。

以零售转型的差异化能量，破解转型瓶颈。在息差收窄、风险下行的大环境下，瑞丰银行管理层认为，瑞丰银行最坚实的能量底气，就是“十五年磨一剑”的零售转型构筑护城河：170万活跃零售客户、67%小微贷款占比形成金字塔底座。

据了解，瑞丰银行正在通过数智驱动赋能零售转型。比如在嵊州，该行以运营模式破题，全年举办2061场客户活动，将传统“人情纽带”升级为“数据纽带”，这种“用脚底板走出数据护城河”的笨功夫，让零售转型扎根于产业生态而非营销话术。

以“毛细血管式”渗透能量，应对同业竞争。吴智晖表示，瑞丰银行以73年本土深耕形成了不可复制的渠道优势。柯桥区每3个家庭中2个选择瑞丰，每5家规上企业4家与瑞丰合作。“近年来，通过‘瑞丰邻家’‘数字客群’等场景联动和运营创新，持续深耕社区，巩固并扩大了市场份额第一的领先地位。”

谈未来：建设五大核心能力坚持“用能力破圈”

银行业正从“机会时代”迈向“能力时代”。直面“能力时代”，瑞丰银行管理层表示，将以五大核心能力建设，开启高质量发展新篇章。

具体来说，首先要坚持“战略能力”为舵，锚定方向，引领生态重构。吴智晖表示，以“1235高质量发展战略”为指南，实现“前瞻布局+长期主义”；通过“一基一箭一策”差异化定位，实现“地缘深耕+产业联动”，突破发展边界。

坚持“客户能力”为根，分层深耕，激活价值本源。瑞丰银行正在逐步构建起“零售、公司、普惠、国业、金市”五线协同的客群经营体系，以“分层经营+场景融合”突破服务边界，实现客户从“单一触达”到“全生命周期价值运营”。

坚持“风控能力”为盾，智能固防，筑牢安全底线。截至2024年末，瑞丰银行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率320.87%，较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%，较年初上升0.14个百分点。

瑞丰银行管理层表示，该行提出重塑“资负-业务-风险”三线联动机制，以“数字风控+主动经营”突破传统风险管理模式，实现从被动防御到智能驱动型风险经营。

坚持“队伍能力”为脉，组织焕新，激活人才动能。瑞丰银行大力倡导“四看四不看”用人导向，即“不看背景看实绩，不看资历看能力，不看过往看当下，不看表象看人品”。吴智晖介绍称，要以“组织变革+人才激活”突破队伍管理模式，推动从金字塔管理到敏捷型赋能组织建设。

坚持“科技能力”为翼，突破数字边界。近年来，瑞丰银行依托浙江农商联合银行平台，全力打造“小银行+大中台”科技体系，推动平台破壁、数据破局、工具突围，成为浙江农商银行系统数字化标杆行。瑞丰银行管理层表示，今年该行将建设18个数字化“纤引计划”“纤梭计划”，推动“数字银行”迈向“智能银行”，构建“体验式银行”新范式。