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清远市(连州市、佛冈县、清城区、阳山县、连南瑶族自治县、英德市、清新区、连山壮族瑶族自治县)
呼和浩特市(土默特左旗、清水河县、玉泉区、回民区、武川县、赛罕区、新城区、和林格尔县、托克托县)
遂宁市(安居区、射洪市、船山区、大英县、蓬溪县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、沙依巴克区、天山区、水磨沟区、头屯河区、新市区、达坂城区)
吴忠市(盐池县、同心县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)
贵港市(覃塘区、平南县、港南区、港北区、桂平市)
营口市(盖州市、西市区、大石桥市、鲅鱼圈区、老边区、站前区)
辽源市(东辽县、西安区、东丰县、龙山区)
内蒙古自治区
莆田市(仙游县、城厢区、荔城区、涵江区、秀屿区)
威海市(荣成市、环翠区、文登区、乳山市)
河源市(和平县、龙川县、东源县、紫金县、连平县、源城区)
喀什地区(英吉沙县、疏勒县、伽师县、疏附县、叶城县、喀什市、麦盖提县、泽普县、岳普湖县、巴楚县、莎车县、塔什库尔干塔吉克自治县)
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
镇江市(丹徒区、润州区、句容市、京口区、丹阳市、扬中市)
陇南市(成县、西和县、康县、两当县、礼县、宕昌县、武都区、文县、徽县)
抚州市(南丰县、临川区、乐安县、广昌县、资溪县、崇仁县、东乡区、南城县、金溪县、宜黄县、黎川县)
承德市(兴隆县、双桥区、平泉市、丰宁满族自治县、隆化县、滦平县、双滦区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、承德县)
和田地区(洛浦县、于田县、策勒县、和田县、民丰县、皮山县、和田市、墨玉县)
宜春市(樟树市、奉新县、上高县、宜丰县、铜鼓县、万载县、丰城市、袁州区、靖安县、高安市)
六安市(叶集区、金寨县、舒城县、霍山县、霍邱县、裕安区、金安区)
泰州市(泰兴市、兴化市、靖江市、高港区、海陵区、姜堰区)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、丹寨县、剑河县、黎平县、锦屏县、麻江县、黄平县、施秉县、三穗县、凯里市、从江县、雷山县、榕江县、台江县、岑巩县、天柱县)
海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、都兰县、乌兰县、德令哈市、茫崖市)
防城港市(港口区、上思县、东兴市、防城区)
丽江市(华坪县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、古城区)
文山壮族苗族自治州(砚山县、文山市、丘北县、富宁县、广南县、麻栗坡县、马关县、西畴县)
阿勒泰地区(哈巴河县、富蕴县、阿勒泰市、福海县、吉木乃县、青河县、布尔津县)
蚌埠市(五河县、蚌山区、固镇县、龙子湖区、怀远县、淮上区、禹会区)
五指山市(乐东黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、东方市、昌江黎族自治县、万宁市、临高县、定安县、陵水黎族自治县、琼海市、文昌市、屯昌县)
鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)
岳阳市(君山区、汨罗市、岳阳县、华容县、临湘市、岳阳楼区、平江县、湘阴县、云溪区)
衡水市(深州市、武邑县、枣强县、饶阳县、阜城县、故城县、安平县、武强县、冀州区、桃城区、景县)
昆明市(呈贡区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、西山区、安宁市、东川区、宜良县、嵩明县、盘龙区、五华区、富民县、寻甸回族彝族自治县、石林彝族自治县、官渡区)
淮南市(寿县、潘集区、大通区、田家庵区、谢家集区、凤台县、八公山区)
资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)
长沙市(长沙县、望城区、雨花区、芙蓉区、岳麓区、天心区、浏阳市、开福区、宁乡市)
长治市(襄垣县、黎城县、武乡县、上党区、平顺县、屯留区、壶关县、沁县、长子县、沁源县、潞州区、潞城区)
大连市(庄河市、中山区、沙河口区、甘井子区、瓦房店市、普兰店区、金州区、西岗区、长海县、旅顺口区)
平凉市(静宁县、庄浪县、华亭市、崆峒区、泾川县、灵台县、崇信县)
巴中市(通江县、南江县、巴州区、平昌县、恩阳区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
景德镇市(乐平市、珠山区、昌江区、浮梁县)
克拉玛依市(乌尔禾区、独山子区、白碱滩区、克拉玛依区)
自贡市(贡井区、沿滩区、自流井区、大安区、荣县、富顺县)
阜新市(新邱区、清河门区、细河区、海州区、阜新蒙古族自治县、太平区、彰武县)
海东市(循化撒拉族自治县、化隆回族自治县、平安区、互助土族自治县、乐都区、民和回族土族自治县)
德阳市(绵竹市、罗江区、旌阳区、什邡市、广汉市、中江县)
云浮市(云城区、云安区、罗定市、郁南县、新兴县)
武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)
武汉市(汉南区、蔡甸区、青山区、汉阳区、江岸区、东西湖区、江夏区、硚口区、黄陂区、新洲区、洪山区、武昌区、江汉区)
宜昌市(兴山县、宜都市、五峰土家族自治县、西陵区、猇亭区、夷陵区、枝江市、当阳市、伍家岗区、点军区、长阳土家族自治县、秭归县、远安县)
日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)
菏泽市(巨野县、鄄城县、牡丹区、东明县、定陶区、郓城县、单县、成武县、曹县)
攀枝花市(东区、仁和区、西区、米易县、盐边县)
牡丹江市(穆棱市、西安区、东宁市、海林市、林口县、爱民区、宁安市、阳明区、东安区、绥芬河市)
兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、突泉县、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)
佳木斯市(汤原县、富锦市、同江市、东风区、抚远市、前进区、郊区、桦川县、桦南县、向阳区)
广安市(岳池县、邻水县、前锋区、华蓥市、广安区、武胜县)
衢州市(龙游县、江山市、柯城区、衢江区、开化县、常山县)
廊坊市(大城县、安次区、霸州市、文安县、固安县、大厂回族自治县、广阳区、三河市、永清县、香河县)
荆州市(沙市区、洪湖市、公安县、荆州区、监利市、石首市、江陵县、松滋市)
东营市(广饶县、河口区、利津县、垦利区、东营区)
遵义市(汇川区、绥阳县、凤冈县、播州区、习水县、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、赤水市、余庆县、仁怀市、道真仡佬族苗族自治县、湄潭县、红花岗区、正安县)
商丘市(睢阳区、柘城县、梁园区、永城市、睢县、民权县、虞城县、宁陵县、夏邑县)
乌兰察布市(察哈尔右翼前旗、凉城县、四子王旗、察哈尔右翼中旗、丰镇市、卓资县、察哈尔右翼后旗、商都县、化德县、集宁区、兴和县)
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三明市(建宁县、明溪县、泰宁县、永安市、宁化县、将乐县、尤溪县、大田县、清流县、三元区、沙县区)
郑州市(登封市、惠济区、新密市、新郑市、中牟县、荥阳市、上街区、管城回族区、中原区、二七区、巩义市、金水区)
西宁市(大通回族土族自治县、城中区、城东区、城西区、湟源县、湟中区、城北区)
白银市(景泰县、靖远县、平川区、白银区、会宁县)
黄山市(黄山区、屯溪区、休宁县、黟县、徽州区、祁门县、歙县)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、灵璧县、砀山县)
揭阳市(揭西县、揭东区、普宁市、榕城区、惠来县)
铁岭市(开原市、铁岭县、银州区、调兵山市、西丰县、清河区、昌图县)
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黄石市(大冶市、西塞山区、铁山区、黄石港区、阳新县、下陆区)
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福州市(马尾区、台江区、长乐区、连江县、福清市、仓山区、闽清县、平潭县、闽侯县、鼓楼区、罗源县、晋安区、永泰县)
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宣城市(宣州区、宁国市、绩溪县、郎溪县、泾县、旌德县、广德市)
果洛藏族自治州(班玛县、久治县、甘德县、玛多县、达日县、玛沁县)
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梧州市(长洲区、藤县、万秀区、岑溪市、龙圩区、蒙山县、苍梧县)
黔南布依族苗族自治州(三都水族自治县、福泉市、惠水县、独山县、都匀市、罗甸县、瓮安县、长顺县、贵定县、荔波县、平塘县、龙里县)
恩施土家族苗族自治州(建始县、宣恩县、恩施市、鹤峰县、利川市、巴东县、来凤县、咸丰县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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