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中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

晋中市(和顺县、榆次区、平遥县、祁县、寿阳县、左权县、介休市、榆社县、昔阳县、灵石县、太谷区)

南宁市(良庆区、邕宁区、马山县、上林县、武鸣区、宾阳县、隆安县、横州市、青秀区、江南区、兴宁区、西乡塘区)

惠州市(龙门县、惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区)  西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

张家界市(武陵源区、永定区、桑植县、慈利县)

保山市(龙陵县、施甸县、隆阳区、腾冲市、昌宁县)

汉中市(勉县、南郑区、略阳县、佛坪县、汉台区、宁强县、城固县、留坝县、洋县、西乡县、镇巴县)

合肥市(肥西县、庐阳区、瑶海区、庐江县、包河区、长丰县、巢湖市、肥东县、蜀山区)  宜昌市(宜都市、夷陵区、伍家岗区、点军区、当阳市、枝江市、西陵区、远安县、长阳土家族自治县、兴山县、秭归县、猇亭区、五峰土家族自治县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、凯里市、丹寨县、黄平县、从江县、雷山县、镇远县、剑河县、黎平县、锦屏县、天柱县、岑巩县、榕江县、施秉县、三穗县、麻江县)

荆州市(沙市区、石首市、荆州区、江陵县、监利市、公安县、松滋市、洪湖市)

东营市(利津县、东营区、广饶县、垦利区、河口区)

宝鸡市(太白县、陇县、陈仓区、扶风县、麟游县、渭滨区、凤县、千阳县、凤翔区、眉县、岐山县、金台区)

泸州市(叙永县、合江县、纳溪区、江阳区、泸县、古蔺县、龙马潭区)

新余市(分宜县、渝水区)

济南市(济阳区、莱芜区、市中区、章丘区、历下区、平阴县、槐荫区、长清区、历城区、天桥区、钢城区、商河县)

昌都市(左贡县、江达县、边坝县、卡若区、丁青县、类乌齐县、贡觉县、洛隆县、八宿县、芒康县、察雅县)

平顶山市(新华区、舞钢市、卫东区、湛河区、石龙区、郏县、叶县、宝丰县、鲁山县、汝州市)

广元市(剑阁县、昭化区、朝天区、利州区、苍溪县、旺苍县、青川县)

漳州市(平和县、东山县、龙海区、南靖县、漳浦县、芗城区、龙文区、华安县、诏安县、长泰区、云霄县)

铜川市(耀州区、宜君县、王益区、印台区)

三沙市(南沙区、西沙区)

清远市(清城区、佛冈县、连州市、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、清新区、阳山县、英德市)

遂宁市(船山区、安居区、射洪市、蓬溪县、大英县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

洛阳市(孟津区、新安县、洛宁县、涧西区、洛龙区、瀍河回族区、汝阳县、宜阳县、老城区、西工区、伊川县、嵩县、偃师区、栾川县)

河源市(东源县、和平县、连平县、紫金县、龙川县、源城区)

巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特前旗、磴口县、五原县、临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗)

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安康市(石泉县、镇坪县、汉滨区、岚皋县、紫阳县、汉阴县、宁陕县、白河县、旬阳市、平利县)

博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、精河县、阿拉山口市)

吴忠市(利通区、红寺堡区、青铜峡市、同心县、盐池县)

泉州市(洛江区、金门县、永春县、南安市、安溪县、泉港区、鲤城区、晋江市、惠安县、丰泽区、石狮市、德化县)  淮北市(烈山区、相山区、濉溪县、杜集区)

防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)

鸡西市(鸡东县、麻山区、密山市、虎林市、鸡冠区、恒山区、城子河区、梨树区、滴道区)

铜陵市(义安区、铜官区、枞阳县、郊区)马鞍山市(博望区、和县、当涂县、雨山区、含山县、花山区)

上饶市(鄱阳县、广信区、余干县、婺源县、信州区、德兴市、弋阳县、铅山县、玉山县、万年县、横峰县、广丰区)  金华市(义乌市、永康市、兰溪市、磐安县、武义县、浦江县、婺城区、东阳市、金东区)

中山市

石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)江门市(恩平市、台山市、蓬江区、新会区、江海区、开平市、鹤山市)

绍兴市(上虞区、柯桥区、诸暨市、嵊州市、越城区、新昌县)

白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、洮北区、大安市)

拉萨市(林周县、达孜区、堆龙德庆区、墨竹工卡县、曲水县、当雄县、尼木县、城关区)

大同市(云州区、广灵县、云冈区、灵丘县、平城区、新荣区、浑源县、天镇县、阳高县、左云县)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、天峻县、格尔木市、都兰县、茫崖市、乌兰县)

雅安市(天全县、荥经县、汉源县、石棉县、雨城区、名山区、芦山县、宝兴县)

舟山市(嵊泗县、岱山县、普陀区、定海区)

文山壮族苗族自治州(广南县、麻栗坡县、富宁县、文山市、丘北县、西畴县、马关县、砚山县)

威海市(荣成市、文登区、环翠区、乳山市)

吉安市(青原区、吉水县、万安县、泰和县、永丰县、吉安县、安福县、新干县、峡江县、井冈山市、永新县、遂川县、吉州区)

阿里地区(噶尔县、措勤县、普兰县、革吉县、改则县、札达县、日土县)

昆明市(官渡区、东川区、西山区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、嵩明县、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、呈贡区、安宁市、富民县、五华区、盘龙区、晋宁区)

哈密市(伊州区、伊吾县、巴里坤哈萨克自治县)

鹤壁市(淇滨区、淇县、浚县、山城区、鹤山区)

安顺市(关岭布依族苗族自治县、普定县、平坝区、紫云苗族布依族自治县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

株洲市(茶陵县、芦淞区、炎陵县、醴陵市、攸县、渌口区、天元区、石峰区、荷塘区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。