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辽阳市(辽阳县、太子河区、文圣区、白塔区、宏伟区、灯塔市、弓长岭区)
昆明市(寻甸回族彝族自治县、安宁市、西山区、盘龙区、石林彝族自治县、五华区、呈贡区、嵩明县、宜良县、富民县、东川区、晋宁区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县)
邵阳市(大祥区、洞口县、北塔区、新邵县、隆回县、绥宁县、邵阳县、城步苗族自治县、新宁县、武冈市、邵东市、双清区)
淄博市(博山区、周村区、高青县、临淄区、桓台县、张店区、淄川区、沂源县)
海南藏族自治州(同德县、贵德县、贵南县、兴海县、共和县)
石家庄市(新乐市、元氏县、井陉县、平山县、行唐县、正定县、深泽县、灵寿县、高邑县、辛集市、新华区、藁城区、鹿泉区、赞皇县、裕华区、长安区、井陉矿区、无极县、栾城区、赵县、桥西区、晋州市)
大同市(浑源县、左云县、灵丘县、平城区、广灵县、新荣区、天镇县、云冈区、阳高县、云州区)
重庆市(沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、永川区、荣昌区、酉阳土家族苗族自治县、巫溪县、渝中区、南川区、璧山区、云阳县、铜梁区、渝北区、城口县、奉节县、万州区、垫江县、潼南区、大渡口区、开州区、巫山县、大足区、北碚区、合川区、巴南区、武隆区、涪陵区、丰都县、南岸区、忠县、彭水苗族土家族自治县、梁平区、綦江区、石柱土家族自治县、江津区、江北区、九龙坡区、黔江区、长寿区)
阿克苏地区(温宿县、乌什县、阿克苏市、新和县、拜城县、柯坪县、沙雅县、库车市、阿瓦提县)
通化市(集安市、东昌区、辉南县、通化县、柳河县、二道江区、梅河口市)
雅安市(天全县、石棉县、宝兴县、雨城区、荥经县、名山区、芦山县、汉源县)
黑河市(爱辉区、孙吴县、逊克县、嫩江市、五大连池市、北安市)
大理白族自治州(南涧彝族自治县、鹤庆县、祥云县、漾濞彝族自治县、大理市、洱源县、永平县、云龙县、弥渡县、剑川县、巍山彝族回族自治县、宾川县)
乌兰察布市(集宁区、丰镇市、察哈尔右翼前旗、卓资县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗、凉城县、化德县、兴和县、商都县、四子王旗)
梧州市(龙圩区、长洲区、藤县、蒙山县、岑溪市、苍梧县、万秀区)
鹤壁市(鹤山区、山城区、淇县、浚县、淇滨区)
广元市(利州区、昭化区、苍溪县、朝天区、剑阁县、旺苍县、青川县)
郑州市(中原区、惠济区、新密市、登封市、荥阳市、新郑市、上街区、巩义市、金水区、管城回族区、二七区、中牟县)
蚌埠市(固镇县、淮上区、禹会区、五河县、怀远县、龙子湖区、蚌山区)
漳州市(漳浦县、云霄县、平和县、龙海区、东山县、诏安县、龙文区、华安县、芗城区、南靖县、长泰区)
儋州市
南平市(建阳区、延平区、浦城县、顺昌县、政和县、邵武市、武夷山市、松溪县、光泽县、建瓯市)
澳门特别行政区
双鸭山市(岭东区、尖山区、宝山区、友谊县、四方台区、宝清县、饶河县、集贤县)
德阳市(罗江区、什邡市、中江县、绵竹市、旌阳区、广汉市)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
三亚市(天涯区、海棠区、崖州区、吉阳区)
银川市(贺兰县、金凤区、西夏区、兴庆区、永宁县、灵武市)
铜仁市(碧江区、石阡县、沿河土家族自治县、松桃苗族自治县、江口县、万山区、玉屏侗族自治县、印江土家族苗族自治县、德江县、思南县)
贵阳市(花溪区、清镇市、观山湖区、修文县、南明区、云岩区、开阳县、白云区、乌当区、息烽县)
黄冈市(红安县、武穴市、黄州区、罗田县、麻城市、黄梅县、团风县、浠水县、蕲春县、英山县)
株洲市(石峰区、芦淞区、醴陵市、天元区、茶陵县、荷塘区、炎陵县、攸县、渌口区)
马鞍山市(博望区、和县、当涂县、花山区、雨山区、含山县)
湘潭市(雨湖区、韶山市、湘潭县、湘乡市、岳塘区)
保定市(蠡县、徐水区、清苑区、唐县、竞秀区、顺平县、高碑店市、定州市、涿州市、易县、博野县、安国市、安新县、满城区、容城县、曲阳县、望都县、阜平县、高阳县、涞源县、雄县、定兴县、莲池区、涞水县)
锡林郭勒盟(东乌珠穆沁旗、锡林浩特市、苏尼特右旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、正镶白旗、正蓝旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗)
龙岩市(上杭县、长汀县、永定区、漳平市、连城县、武平县、新罗区)
德州市(乐陵市、陵城区、武城县、齐河县、临邑县、平原县、宁津县、禹城市、德城区、夏津县、庆云县)
铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)
保山市(施甸县、腾冲市、隆阳区、昌宁县、龙陵县)
鄂尔多斯市(鄂托克旗、准格尔旗、达拉特旗、杭锦旗、伊金霍洛旗、康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、乌审旗)
成都市(郫都区、金牛区、新津区、温江区、蒲江县、龙泉驿区、金堂县、新都区、彭州市、锦江区、成华区、双流区、邛崃市、大邑县、简阳市、青白江区、崇州市、青羊区、武侯区、都江堰市)
湛江市(吴川市、赤坎区、霞山区、遂溪县、廉江市、雷州市、坡头区、徐闻县、麻章区)
安庆市(望江县、宜秀区、岳西县、大观区、潜山市、桐城市、太湖县、迎江区、怀宁县、宿松县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
淮北市(杜集区、濉溪县、相山区、烈山区)
杭州市(拱墅区、余杭区、钱塘区、富阳区、上城区、西湖区、临安区、淳安县、桐庐县、滨江区、临平区、萧山区、建德市)
仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)
南京市(六合区、建邺区、高淳区、玄武区、江宁区、鼓楼区、溧水区、雨花台区、栖霞区、秦淮区、浦口区)
哈尔滨市(平房区、木兰县、方正县、道里区、宾县、五常市、道外区、尚志市、巴彦县、呼兰区、依兰县、双城区、松北区、阿城区、延寿县、南岗区、通河县、香坊区)
长春市(榆树市、南关区、绿园区、双阳区、宽城区、农安县、朝阳区、二道区、德惠市、公主岭市、九台区)
临沧市(沧源佤族自治县、永德县、临翔区、耿马傣族佤族自治县、云县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县)
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衡阳市(常宁市、珠晖区、南岳区、衡南县、衡山县、蒸湘区、衡东县、雁峰区、耒阳市、衡阳县、祁东县、石鼓区)
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巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区、五原县、乌拉特前旗、磴口县、杭锦后旗)
嘉兴市(嘉善县、海盐县、秀洲区、海宁市、桐乡市、平湖市、南湖区)
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韶关市(南雄市、武江区、乳源瑶族自治县、浈江区、始兴县、新丰县、曲江区、乐昌市、仁化县、翁源县)
海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、祁连县、海晏县)
孝感市(汉川市、大悟县、孝昌县、安陆市、孝南区、云梦县、应城市)
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黔南布依族苗族自治州(龙里县、平塘县、都匀市、荔波县、长顺县、贵定县、罗甸县、瓮安县、惠水县、福泉市、独山县、三都水族自治县)
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宝鸡市(陈仓区、凤翔区、千阳县、岐山县、凤县、陇县、扶风县、金台区、渭滨区、麟游县、眉县、太白县)
漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区、临颍县)
兰州市(安宁区、七里河区、永登县、西固区、皋兰县、城关区、榆中县、红古区)
齐齐哈尔市(建华区、富拉尔基区、依安县、龙江县、讷河市、克东县、昂昂溪区、梅里斯达斡尔族区、克山县、拜泉县、铁锋区、泰来县、富裕县、碾子山区、甘南县、龙沙区)
绥化市(望奎县、明水县、绥棱县、兰西县、海伦市、安达市、庆安县、肇东市、北林区、青冈县)
聊城市(冠县、高唐县、东昌府区、茌平区、莘县、东阿县、临清市、阳谷县)
营口市(老边区、大石桥市、鲅鱼圈区、西市区、站前区、盖州市)
宿州市(砀山县、灵璧县、泗县、埇桥区、萧县)
日喀则市(吉隆县、定结县、拉孜县、康马县、谢通门县、南木林县、桑珠孜区、萨嘎县、聂拉木县、岗巴县、萨迦县、江孜县、白朗县、仲巴县、亚东县、昂仁县、定日县、仁布县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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