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大连市(瓦房店市、庄河市、长海县、甘井子区、西岗区、金州区、旅顺口区、普兰店区、中山区、沙河口区)

信阳市(光山县、浉河区、罗山县、商城县、淮滨县、息县、潢川县、新县、平桥区、固始县)

深圳市(龙华区、坪山区、南山区、光明区、盐田区、福田区、宝安区、罗湖区、龙岗区)

延边朝鲜族自治州(延吉市、龙井市、安图县、汪清县、图们市、珲春市、敦化市、和龙市)  郴州市(资兴市、安仁县、北湖区、永兴县、桂阳县、宜章县、桂东县、汝城县、临武县、苏仙区、嘉禾县)

长春市(农安县、朝阳区、宽城区、双阳区、南关区、公主岭市、九台区、德惠市、绿园区、榆树市、二道区)

孝感市(云梦县、安陆市、汉川市、大悟县、应城市、孝昌县、孝南区)

昭通市(威信县、绥江县、巧家县、镇雄县、鲁甸县、盐津县、大关县、水富市、彝良县、昭阳区、永善县)石河子市(双河市、昆玉市、可克达拉市、白杨市、北屯市、胡杨河市、铁门关市、五家渠市、图木舒克市、新星市、阿拉尔市)

梅州市(平远县、蕉岭县、五华县、兴宁市、梅江区、丰顺县、梅县区、大埔县)  肇庆市(广宁县、怀集县、封开县、鼎湖区、高要区、德庆县、四会市、端州区)

宝鸡市(太白县、眉县、陇县、千阳县、扶风县、金台区、陈仓区、麟游县、凤县、岐山县、凤翔区、渭滨区)

四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁东区、双辽市、铁西区)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)

德阳市(罗江区、什邡市、绵竹市、中江县、广汉市、旌阳区)

遂宁市(大英县、安居区、射洪市、船山区、蓬溪县)

茂名市(信宜市、高州市、化州市、茂南区、电白区)

黑河市(五大连池市、逊克县、北安市、爱辉区、孙吴县、嫩江市)

齐齐哈尔市(克东县、建华区、依安县、富裕县、讷河市、泰来县、甘南县、昂昂溪区、富拉尔基区、铁锋区、龙江县、克山县、碾子山区、梅里斯达斡尔族区、拜泉县、龙沙区)

金昌市(永昌县、金川区)

巴中市(平昌县、恩阳区、通江县、巴州区、南江县)

定西市(漳县、岷县、通渭县、渭源县、临洮县、陇西县、安定区)

眉山市(东坡区、洪雅县、丹棱县、青神县、彭山区、仁寿县)

保山市(龙陵县、腾冲市、隆阳区、施甸县、昌宁县)

伊犁哈萨克自治州(霍城县、巩留县、特克斯县、尼勒克县、伊宁县、新源县、伊宁市、昭苏县、霍尔果斯市、察布查尔锡伯自治县、奎屯市)

白银市(靖远县、白银区、平川区、会宁县、景泰县)

平顶山市(郏县、叶县、卫东区、汝州市、鲁山县、宝丰县、石龙区、新华区、湛河区、舞钢市)

吕梁市(中阳县、孝义市、离石区、兴县、文水县、交城县、柳林县、临县、方山县、石楼县、交口县、岚县、汾阳市)

福州市(仓山区、闽侯县、平潭县、福清市、晋安区、连江县、长乐区、马尾区、永泰县、闽清县、台江区、罗源县、鼓楼区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、凤凰县、永顺县、花垣县、龙山县、古丈县、吉首市、泸溪县)

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常州市(钟楼区、武进区、金坛区、溧阳市、天宁区、新北区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、安源区、莲花县、湘东区)

北京市(房山区、平谷区、丰台区、朝阳区、西城区、通州区、东城区、怀柔区、海淀区、大兴区、密云区、石景山区、门头沟区、顺义区、延庆区、昌平区)

淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)  长沙市(岳麓区、雨花区、长沙县、浏阳市、开福区、芙蓉区、宁乡市、天心区、望城区)

阿坝藏族羌族自治州(阿坝县、红原县、汶川县、理县、马尔康市、九寨沟县、若尔盖县、茂县、壤塘县、松潘县、金川县、小金县、黑水县)

嘉峪关市

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、博乐市、阿拉山口市、温泉县)忻州市(静乐县、岢岚县、偏关县、原平市、神池县、繁峙县、定襄县、五寨县、保德县、宁武县、五台县、忻府区、河曲县、代县)

广州市(花都区、番禺区、南沙区、从化区、海珠区、白云区、荔湾区、越秀区、天河区、增城区、黄埔区)  日喀则市(聂拉木县、亚东县、定结县、桑珠孜区、岗巴县、萨嘎县、昂仁县、仲巴县、吉隆县、南木林县、定日县、萨迦县、江孜县、白朗县、谢通门县、仁布县、康马县、拉孜县)

蚌埠市(龙子湖区、固镇县、五河县、怀远县、禹会区、蚌山区、淮上区)

漳州市(南靖县、漳浦县、华安县、龙海区、诏安县、东山县、平和县、芗城区、云霄县、龙文区、长泰区)

汉中市(镇巴县、宁强县、城固县、略阳县、南郑区、留坝县、汉台区、勉县、洋县、西乡县、佛坪县)东莞市

阿勒泰地区(吉木乃县、阿勒泰市、福海县、哈巴河县、布尔津县、富蕴县、青河县)

黔南布依族苗族自治州(惠水县、都匀市、独山县、平塘县、福泉市、瓮安县、三都水族自治县、长顺县、龙里县、罗甸县、荔波县、贵定县)

丽江市(华坪县、永胜县、古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、玉树市、囊谦县、治多县、杂多县、称多县)

楚雄彝族自治州(南华县、双柏县、禄丰市、永仁县、姚安县、元谋县、武定县、大姚县、牟定县、楚雄市)

湖州市(长兴县、德清县、南浔区、安吉县、吴兴区)

黔西南布依族苗族自治州(兴义市、晴隆县、册亨县、贞丰县、安龙县、兴仁市、普安县、望谟县)

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巴彦淖尔市(五原县、乌拉特前旗、磴口县、乌拉特后旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特中旗)

曲靖市(宣威市、陆良县、罗平县、会泽县、沾益区、师宗县、麒麟区、马龙区、富源县)

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　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。