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张掖市(山丹县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、临泽县、民乐县)
泰州市(姜堰区、靖江市、海陵区、高港区、泰兴市、兴化市)
唐山市(迁西县、曹妃甸区、丰润区、滦南县、遵化市、古冶区、乐亭县、路南区、丰南区、迁安市、路北区、玉田县、滦州市、开平区)
毕节市(纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、赫章县、七星关区、大方县、金沙县、黔西市)
那曲市(比如县、申扎县、尼玛县、色尼区、安多县、班戈县、巴青县、聂荣县、索县、嘉黎县、双湖县)
咸宁市(通山县、赤壁市、崇阳县、嘉鱼县、通城县、咸安区)
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新乡市(辉县市、新乡县、原阳县、红旗区、凤泉区、封丘县、卫辉市、获嘉县、牧野区、延津县、长垣市、卫滨区)
柳州市(融安县、三江侗族自治县、柳城县、柳北区、城中区、融水苗族自治县、鱼峰区、柳南区、鹿寨县、柳江区)
邵阳市(武冈市、洞口县、新邵县、绥宁县、新宁县、城步苗族自治县、双清区、北塔区、邵东市、隆回县、大祥区、邵阳县)
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
亳州市(涡阳县、利辛县、蒙城县、谯城区)
宁德市(福鼎市、寿宁县、柘荣县、古田县、福安市、霞浦县、周宁县、屏南县、蕉城区)
南充市(营山县、南部县、嘉陵区、西充县、顺庆区、高坪区、蓬安县、仪陇县、阆中市)
乐山市(夹江县、金口河区、井研县、沙湾区、市中区、五通桥区、峨边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、沐川县、马边彝族自治县)
西安市(新城区、鄠邑区、长安区、未央区、周至县、蓝田县、高陵区、临潼区、阎良区、莲湖区、灞桥区、雁塔区、碑林区)
阜新市(阜新蒙古族自治县、新邱区、清河门区、海州区、太平区、彰武县、细河区)
宿迁市(沭阳县、泗阳县、泗洪县、宿豫区、宿城区)
张家口市(蔚县、涿鹿县、尚义县、沽源县、桥西区、怀安县、赤城县、下花园区、桥东区、崇礼区、张北县、宣化区、怀来县、康保县、万全区、阳原县)
天津市(滨海新区、蓟州区、河北区、和平区、北辰区、武清区、西青区、静海区、河西区、红桥区、宁河区、南开区、东丽区、津南区、宝坻区、河东区)
红河哈尼族彝族自治州(泸西县、河口瑶族自治县、红河县、元阳县、石屏县、个旧市、开远市、建水县、蒙自市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县、弥勒市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
茂名市(高州市、化州市、电白区、信宜市、茂南区)
宁夏回族自治区
秦皇岛市(卢龙县、抚宁区、海港区、山海关区、青龙满族自治县、昌黎县、北戴河区)
永州市(江永县、双牌县、祁阳市、道县、江华瑶族自治县、零陵区、宁远县、东安县、冷水滩区、新田县、蓝山县)
乌鲁木齐市(水磨沟区、乌鲁木齐县、新市区、头屯河区、米东区、达坂城区、沙依巴克区、天山区)
来宾市(兴宾区、忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、武宣县、象州县)
清远市(连州市、清新区、阳山县、连南瑶族自治县、连山壮族瑶族自治县、英德市、清城区、佛冈县)
天水市(秦安县、清水县、武山县、张家川回族自治县、秦州区、麦积区、甘谷县)
宝鸡市(麟游县、太白县、渭滨区、千阳县、凤翔区、岐山县、凤县、眉县、陇县、扶风县、陈仓区、金台区)
太原市(娄烦县、杏花岭区、万柏林区、晋源区、小店区、尖草坪区、阳曲县、迎泽区、清徐县、古交市)
成都市(简阳市、温江区、崇州市、双流区、郫都区、新津区、蒲江县、金堂县、彭州市、大邑县、锦江区、青白江区、都江堰市、成华区、龙泉驿区、邛崃市、金牛区、武侯区、新都区、青羊区)
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鸡西市(麻山区、城子河区、密山市、鸡冠区、梨树区、虎林市、恒山区、鸡东县、滴道区)
昌都市(察雅县、卡若区、芒康县、丁青县、贡觉县、洛隆县、类乌齐县、江达县、八宿县、边坝县、左贡县)
石家庄市(新华区、深泽县、元氏县、正定县、井陉矿区、高邑县、桥西区、裕华区、赵县、新乐市、井陉县、长安区、灵寿县、栾城区、鹿泉区、晋州市、赞皇县、辛集市、无极县、平山县、藁城区、行唐县)
白城市(大安市、洮北区、镇赉县、通榆县、洮南市)
黑河市(爱辉区、孙吴县、嫩江市、五大连池市、逊克县、北安市)
黄冈市(罗田县、武穴市、麻城市、团风县、英山县、蕲春县、黄州区、红安县、黄梅县、浠水县)
通化市(集安市、柳河县、通化县、梅河口市、辉南县、东昌区、二道江区)
贵阳市(息烽县、南明区、观山湖区、白云区、清镇市、乌当区、修文县、花溪区、开阳县、云岩区)
内江市(市中区、威远县、资中县、隆昌市、东兴区)
宁波市(北仑区、余姚市、象山县、江北区、鄞州区、镇海区、海曙区、宁海县、慈溪市、奉化区)
黄山市(休宁县、黟县、祁门县、屯溪区、徽州区、歙县、黄山区)
金华市(永康市、磐安县、浦江县、兰溪市、东阳市、武义县、义乌市、金东区、婺城区)
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吕梁市(交城县、孝义市、中阳县、文水县、离石区、石楼县、岚县、汾阳市、临县、柳林县、方山县、兴县、交口县)
果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、玛沁县、久治县、班玛县、达日县)
延安市(子长市、洛川县、宝塔区、甘泉县、黄龙县、黄陵县、安塞区、富县、延长县、志丹县、延川县、吴起县、宜川县)
南平市(光泽县、政和县、浦城县、顺昌县、松溪县、建瓯市、邵武市、武夷山市、建阳区、延平区)
定西市(通渭县、临洮县、岷县、漳县、陇西县、渭源县、安定区)
广安市(武胜县、广安区、华蓥市、前锋区、邻水县、岳池县)
金昌市(永昌县、金川区)
平凉市(庄浪县、静宁县、灵台县、泾川县、崇信县、崆峒区、华亭市)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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