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嘉兴市(秀洲区、桐乡市、嘉善县、南湖区、海宁市、海盐县、平湖市)

临沂市(罗庄区、蒙阴县、郯城县、平邑县、兰山区、兰陵县、莒南县、费县、沂南县、临沭县、河东区、沂水县)

遵义市(习水县、绥阳县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、余庆县、桐梓县、湄潭县、正安县、红花岗区、汇川区、播州区、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、仁怀市)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、乌审旗、杭锦旗、达拉特旗、鄂托克旗、准格尔旗、东胜区、鄂托克前旗、康巴什区)  延安市(富县、宜川县、延川县、志丹县、黄陵县、吴起县、宝塔区、黄龙县、洛川县、甘泉县、延长县、子长市、安塞区)

新余市(分宜县、渝水区)

资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)

日照市(莒县、东港区、五莲县、岚山区)中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

昆明市(宜良县、寻甸回族彝族自治县、盘龙区、富民县、呈贡区、嵩明县、东川区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、官渡区、西山区、石林彝族自治县、五华区、晋宁区)  武威市(天祝藏族自治县、民勤县、凉州区、古浪县)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)

山南市(扎囊县、曲松县、浪卡子县、乃东区、隆子县、洛扎县、措美县、加查县、错那市、琼结县、贡嘎县、桑日县)

三门峡市(湖滨区、灵宝市、渑池县、陕州区、义马市、卢氏县)

滨州市(惠民县、阳信县、无棣县、滨城区、博兴县、邹平市、沾化区)

临汾市(翼城县、曲沃县、吉县、浮山县、尧都区、洪洞县、霍州市、汾西县、襄汾县、蒲县、永和县、乡宁县、古县、大宁县、隰县、侯马市、安泽县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、瑞丽市、芒市、梁河县、盈江县)

襄阳市(保康县、襄州区、谷城县、宜城市、襄城区、枣阳市、南漳县、老河口市、樊城区)

通辽市(开鲁县、霍林郭勒市、扎鲁特旗、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、西畴县、广南县、富宁县、砚山县、马关县、文山市、丘北县)

东营市(垦利区、东营区、利津县、广饶县、河口区)

呼伦贝尔市(陈巴尔虎旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎左旗、根河市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、牙克石市、扎兰屯市、满洲里市)

甘孜藏族自治州(色达县、道孚县、德格县、丹巴县、甘孜县、得荣县、白玉县、乡城县、泸定县、雅江县、理塘县、巴塘县、九龙县、稻城县、康定市、石渠县、炉霍县、新龙县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、连南瑶族自治县、英德市、清城区、阳山县、连州市、佛冈县)

孝感市(安陆市、大悟县、孝昌县、应城市、孝南区、云梦县、汉川市)

连云港市(灌南县、赣榆区、连云区、海州区、灌云县、东海县)

玉溪市(通海县、江川区、峨山彝族自治县、红塔区、易门县、新平彝族傣族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县)

济源市

益阳市(资阳区、赫山区、桃江县、沅江市、安化县、南县)

武汉市(洪山区、汉南区、黄陂区、江汉区、江岸区、武昌区、汉阳区、硚口区、蔡甸区、新洲区、青山区、东西湖区、江夏区)

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宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗阳县、泗洪县)

承德市(鹰手营子矿区、承德县、隆化县、丰宁满族自治县、双桥区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、双滦区、兴隆县、宽城满族自治县)

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、昭苏县、霍城县、特克斯县、伊宁市、巩留县、尼勒克县、奎屯市、新源县、伊宁县)

常州市(武进区、新北区、溧阳市、钟楼区、天宁区、金坛区)  张掖市(高台县、甘州区、山丹县、民乐县、临泽县、肃南裕固族自治县)

茂名市(高州市、电白区、化州市、茂南区、信宜市)

梅州市(蕉岭县、兴宁市、梅江区、梅县区、大埔县、五华县、丰顺县、平远县)

长沙市(岳麓区、雨花区、开福区、芙蓉区、长沙县、望城区、浏阳市、宁乡市、天心区)大庆市(红岗区、林甸县、龙凤区、肇源县、大同区、萨尔图区、让胡路区、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县)

阜新市(太平区、新邱区、细河区、阜新蒙古族自治县、清河门区、彰武县、海州区)  平顶山市(舞钢市、卫东区、郏县、石龙区、宝丰县、叶县、鲁山县、湛河区、汝州市、新华区)

汕尾市(城区、陆丰市、海丰县、陆河县)

海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、刚察县、海晏县)

荆州市(监利市、松滋市、洪湖市、石首市、江陵县、荆州区、沙市区、公安县)扬州市(江都区、广陵区、仪征市、高邮市、邗江区、宝应县)

温州市(瓯海区、鹿城区、永嘉县、洞头区、泰顺县、瑞安市、龙港市、文成县、乐清市、平阳县、苍南县、龙湾区)

阿里地区(改则县、噶尔县、普兰县、日土县、革吉县、札达县、措勤县)

泉州市(洛江区、惠安县、德化县、泉港区、晋江市、丰泽区、石狮市、安溪县、永春县、南安市、鲤城区、金门县)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

梧州市(蒙山县、龙圩区、藤县、苍梧县、万秀区、长洲区、岑溪市)

上海市(长宁区、普陀区、青浦区、浦东新区、静安区、宝山区、徐汇区、闵行区、崇明区、金山区、松江区、嘉定区、奉贤区、黄浦区、虹口区、杨浦区)

衡水市(枣强县、冀州区、安平县、武强县、桃城区、景县、阜城县、武邑县、故城县、饶阳县、深州市)

五指山市(文昌市、东方市、万宁市、澄迈县、琼海市、白沙黎族自治县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、定安县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、临高县)

吕梁市(交口县、汾阳市、兴县、岚县、方山县、文水县、孝义市、交城县、中阳县、离石区、柳林县、临县、石楼县)

南充市(蓬安县、顺庆区、嘉陵区、南部县、西充县、高坪区、营山县、仪陇县、阆中市)

延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、敦化市、珲春市、图们市、延吉市、和龙市、安图县)

自贡市(大安区、自流井区、沿滩区、荣县、贡井区、富顺县)

三明市(建宁县、清流县、三元区、大田县、沙县区、泰宁县、尤溪县、明溪县、将乐县、宁化县、永安市)

镇江市(丹徒区、扬中市、润州区、丹阳市、京口区、句容市)

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达州市(宣汉县、开江县、渠县、通川区、大竹县、达川区、万源市)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。