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宁德市(蕉城区、福安市、屏南县、古田县、周宁县、寿宁县、柘荣县、霞浦县、福鼎市)

阜阳市(界首市、阜南县、颍泉区、颍东区、太和县、临泉县、颍上县、颍州区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

果洛藏族自治州(甘德县、班玛县、达日县、玛沁县、玛多县、久治县)  固原市(隆德县、西吉县、泾源县、彭阳县、原州区)

六安市(裕安区、金安区、霍山县、金寨县、霍邱县、舒城县、叶集区)

定西市(临洮县、漳县、陇西县、岷县、安定区、渭源县、通渭县)

汉中市(城固县、略阳县、佛坪县、西乡县、汉台区、留坝县、南郑区、宁强县、勉县、洋县、镇巴县)

鄂尔多斯市(杭锦旗、伊金霍洛旗、鄂托克前旗、乌审旗、鄂托克旗、东胜区、准格尔旗、达拉特旗、康巴什区)  安康市(汉滨区、紫阳县、石泉县、旬阳市、镇坪县、汉阴县、岚皋县、平利县、白河县、宁陕县)

乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区、天山区、米东区、乌鲁木齐县)

咸宁市(通山县、崇阳县、通城县、嘉鱼县、赤壁市、咸安区)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、梨树县、铁东区、铁西区)

百色市(凌云县、隆林各族自治县、右江区、靖西市、田阳区、西林县、平果市、德保县、田林县、田东县、乐业县、那坡县)

丹东市(振兴区、振安区、东港市、元宝区、宽甸满族自治县、凤城市)

吕梁市(离石区、石楼县、交城县、临县、岚县、中阳县、方山县、兴县、柳林县、孝义市、交口县、汾阳市、文水县)

广西壮族自治区

大庆市(林甸县、龙凤区、大同区、萨尔图区、红岗区、肇源县、肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区)

甘孜藏族自治州(雅江县、色达县、乡城县、理塘县、德格县、稻城县、康定市、丹巴县、石渠县、甘孜县、炉霍县、得荣县、巴塘县、道孚县、泸定县、九龙县、白玉县、新龙县)

重庆市(奉节县、永川区、丰都县、大足区、巫溪县、江津区、梁平区、九龙坡区、石柱土家族自治县、北碚区、渝北区、酉阳土家族苗族自治县、长寿区、秀山土家族苗族自治县、万州区、开州区、黔江区、忠县、沙坪坝区、合川区、南川区、南岸区、荣昌区、巴南区、渝中区、巫山县、垫江县、大渡口区、璧山区、武隆区、云阳县、城口县、铜梁区、潼南区、江北区、涪陵区、綦江区、彭水苗族土家族自治县)

楚雄彝族自治州(武定县、禄丰市、大姚县、牟定县、楚雄市、姚安县、双柏县、元谋县、永仁县、南华县)

哈尔滨市(平房区、延寿县、双城区、巴彦县、道外区、呼兰区、香坊区、道里区、五常市、松北区、方正县、阿城区、南岗区、通河县、木兰县、宾县、依兰县、尚志市)

泸州市(叙永县、龙马潭区、江阳区、纳溪区、古蔺县、合江县、泸县)

德宏傣族景颇族自治州(芒市、盈江县、瑞丽市、梁河县、陇川县)

宿州市(砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县、萧县)

泉州市(南安市、石狮市、晋江市、永春县、丰泽区、金门县、安溪县、鲤城区、惠安县、泉港区、洛江区、德化县)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

德阳市(绵竹市、旌阳区、罗江区、广汉市、什邡市、中江县)

南京市(秦淮区、高淳区、雨花台区、建邺区、六合区、玄武区、溧水区、鼓楼区、栖霞区、江宁区、浦口区)

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南通市(崇川区、启东市、如东县、海安市、如皋市、海门区、通州区)

南阳市(宛城区、内乡县、镇平县、社旗县、新野县、桐柏县、西峡县、卧龙区、淅川县、唐河县、邓州市、方城县、南召县)

安阳市(殷都区、文峰区、汤阴县、安阳县、内黄县、北关区、滑县、龙安区、林州市)

天水市(甘谷县、秦安县、清水县、武山县、秦州区、张家川回族自治县、麦积区)  张掖市(临泽县、高台县、甘州区、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县)

嘉兴市(秀洲区、嘉善县、平湖市、南湖区、海宁市、海盐县、桐乡市)

文山壮族苗族自治州(广南县、丘北县、西畴县、文山市、砚山县、马关县、富宁县、麻栗坡县)

湘潭市(雨湖区、岳塘区、湘潭县、韶山市、湘乡市)宜昌市(点军区、当阳市、伍家岗区、宜都市、西陵区、远安县、长阳土家族自治县、枝江市、秭归县、猇亭区、兴山县、五峰土家族自治县、夷陵区)

承德市(兴隆县、双桥区、双滦区、隆化县、滦平县、承德县、丰宁满族自治县、宽城满族自治县、平泉市、鹰手营子矿区、围场满族蒙古族自治县)  常德市(临澧县、武陵区、安乡县、鼎城区、石门县、汉寿县、津市市、桃源县、澧县)

柳州市(鹿寨县、融安县、鱼峰区、柳南区、柳北区、三江侗族自治县、柳江区、城中区、柳城县、融水苗族自治县)

锦州市(北镇市、义县、黑山县、太和区、古塔区、凌河区、凌海市)

茂名市(信宜市、茂南区、电白区、化州市、高州市)铁岭市(开原市、银州区、铁岭县、西丰县、昌图县、调兵山市、清河区)

福州市(马尾区、闽侯县、台江区、福清市、晋安区、连江县、闽清县、鼓楼区、永泰县、仓山区、平潭县、罗源县、长乐区)

资阳市(安岳县、乐至县、雁江区)

郴州市(永兴县、汝城县、嘉禾县、苏仙区、桂东县、桂阳县、宜章县、安仁县、北湖区、临武县、资兴市)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、治多县、杂多县、囊谦县、称多县、玉树市)

韶关市(南雄市、曲江区、始兴县、乐昌市、仁化县、浈江区、乳源瑶族自治县、翁源县、武江区、新丰县)

聊城市(东阿县、冠县、茌平区、莘县、阳谷县、高唐县、东昌府区、临清市)

滁州市(明光市、全椒县、琅琊区、南谯区、定远县、天长市、来安县、凤阳县)

新疆维吾尔自治区

内江市(威远县、市中区、资中县、隆昌市、东兴区)

吉林市(蛟河市、昌邑区、船营区、舒兰市、永吉县、龙潭区、丰满区、桦甸市、磐石市)

临夏回族自治州(积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、永靖县、广河县、和政县、康乐县、临夏县、东乡族自治县)

塔城地区(托里县、乌苏市、沙湾市、塔城市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县)

黄南藏族自治州(同仁市、尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县)

白银市(平川区、白银区、会宁县、靖远县、景泰县)

辽阳市(弓长岭区、宏伟区、文圣区、灯塔市、辽阳县、白塔区、太子河区)

庆阳市(正宁县、庆城县、宁县、西峰区、合水县、环县、华池县、镇原县)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。