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崇左市(扶绥县、天等县、龙州县、江州区、大新县、宁明县、凭祥市)
陇南市(礼县、成县、文县、两当县、康县、西和县、宕昌县、徽县、武都区)
黄石市(阳新县、铁山区、黄石港区、大冶市、西塞山区、下陆区)
汕头市(南澳县、潮阳区、濠江区、龙湖区、澄海区、金平区、潮南区)
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阿克苏地区(沙雅县、新和县、柯坪县、阿克苏市、库车市、温宿县、乌什县、拜城县、阿瓦提县)
长沙市(雨花区、开福区、宁乡市、浏阳市、望城区、长沙县、芙蓉区、岳麓区、天心区)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、福贡县、兰坪白族普米族自治县)
茂名市(电白区、茂南区、高州市、化州市、信宜市)
赤峰市(宁城县、巴林右旗、红山区、翁牛特旗、喀喇沁旗、巴林左旗、克什克腾旗、敖汉旗、阿鲁科尔沁旗、林西县、松山区、元宝山区)
贵港市(港南区、港北区、平南县、覃塘区、桂平市)
丹东市(宽甸满族自治县、凤城市、元宝区、振兴区、振安区、东港市)
三亚市(吉阳区、天涯区、海棠区、崖州区)
内江市(市中区、资中县、东兴区、威远县、隆昌市)
吉安市(万安县、永新县、井冈山市、青原区、吉州区、遂川县、安福县、泰和县、峡江县、吉安县、新干县、永丰县、吉水县)
楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、元谋县、南华县、双柏县、牟定县、永仁县、姚安县、大姚县、武定县)
东营市(东营区、利津县、垦利区、广饶县、河口区)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
六盘水市(六枝特区、钟山区、水城区、盘州市)
常德市(武陵区、澧县、鼎城区、桃源县、临澧县、津市市、安乡县、汉寿县、石门县)
铜仁市(沿河土家族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、思南县、德江县、万山区、石阡县、江口县、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县)
南宁市(横州市、上林县、良庆区、兴宁区、隆安县、邕宁区、马山县、宾阳县、青秀区、西乡塘区、武鸣区、江南区)
塔城地区(和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、乌苏市、额敏县、托里县、塔城市、沙湾市)
保定市(阜平县、满城区、安国市、容城县、易县、清苑区、徐水区、蠡县、涞水县、顺平县、涞源县、曲阳县、望都县、定州市、博野县、高阳县、安新县、涿州市、唐县、竞秀区、莲池区、雄县、定兴县、高碑店市)
宣城市(广德市、泾县、宁国市、郎溪县、绩溪县、旌德县、宣州区)
日照市(东港区、五莲县、莒县、岚山区)
玉溪市(通海县、峨山彝族自治县、江川区、红塔区、新平彝族傣族自治县、华宁县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县)
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泰安市(肥城市、泰山区、岱岳区、东平县、新泰市、宁阳县)
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迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、库尔勒市、若羌县、博湖县、轮台县、尉犁县、焉耆回族自治县、和硕县)
赣州市(瑞金市、全南县、崇义县、章贡区、龙南市、会昌县、赣县区、南康区、宁都县、定南县、信丰县、大余县、上犹县、安远县、兴国县、石城县、寻乌县、于都县)
甘孜藏族自治州(理塘县、色达县、石渠县、雅江县、巴塘县、康定市、炉霍县、乡城县、九龙县、泸定县、白玉县、德格县、得荣县、稻城县、道孚县、甘孜县、新龙县、丹巴县)
萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、芦溪县、上栗县)
鹤壁市(淇县、淇滨区、鹤山区、浚县、山城区)
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金昌市(金川区、永昌县)
铁岭市(银州区、调兵山市、铁岭县、清河区、西丰县、开原市、昌图县)
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博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、精河县、温泉县、博乐市)
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亳州市(蒙城县、涡阳县、利辛县、谯城区)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、新市区、沙依巴克区、达坂城区、头屯河区、天山区、米东区、水磨沟区)
芜湖市(弋江区、繁昌区、南陵县、湾沚区、鸠江区、无为市、镜湖区)
青岛市(平度市、市北区、城阳区、市南区、胶州市、李沧区、崂山区、黄岛区、即墨区、莱西市)
三沙市(西沙区、南沙区)
嘉兴市(海宁市、海盐县、嘉善县、秀洲区、南湖区、桐乡市、平湖市)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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