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张掖市(高台县、临泽县、山丹县、肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区)

萍乡市(湘东区、莲花县、上栗县、安源区、芦溪县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、多伦县、西乌珠穆沁旗、正镶白旗、锡林浩特市、正蓝旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、镶黄旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市)  武汉市(江岸区、新洲区、青山区、汉阳区、蔡甸区、武昌区、东西湖区、江汉区、硚口区、汉南区、黄陂区、江夏区、洪山区)

台州市(椒江区、三门县、黄岩区、温岭市、天台县、路桥区、仙居县、玉环市、临海市)

陇南市(西和县、礼县、宕昌县、两当县、徽县、武都区、成县、文县、康县)

广安市(广安区、邻水县、岳池县、武胜县、前锋区、华蓥市)铁岭市(西丰县、昌图县、开原市、铁岭县、银州区、清河区、调兵山市)

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宣城市(宁国市、郎溪县、旌德县、绩溪县、宣州区、广德市、泾县)

黑河市(北安市、孙吴县、嫩江市、逊克县、爱辉区、五大连池市)

潍坊市(奎文区、昌乐县、安丘市、坊子区、寿光市、诸城市、临朐县、潍城区、高密市、青州市、寒亭区、昌邑市)

嘉兴市(南湖区、桐乡市、平湖市、嘉善县、秀洲区、海盐县、海宁市)

毕节市(大方县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、黔西市、七星关区、赫章县、织金县)

阳江市(江城区、阳西县、阳东区、阳春市)

辽源市(东辽县、龙山区、西安区、东丰县)

甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、舟曲县、合作市、迭部县、碌曲县、卓尼县、夏河县)

十堰市(竹山县、丹江口市、竹溪县、郧阳区、房县、张湾区、郧西县、茅箭区)

安庆市(望江县、桐城市、宜秀区、大观区、岳西县、潜山市、太湖县、怀宁县、宿松县、迎江区)

抚州市(乐安县、金溪县、资溪县、东乡区、临川区、崇仁县、黎川县、南城县、南丰县、宜黄县、广昌县)

大连市(西岗区、金州区、长海县、旅顺口区、中山区、普兰店区、甘井子区、瓦房店市、沙河口区、庄河市)

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苏州市(相城区、吴中区、常熟市、太仓市、张家港市、虎丘区、昆山市、姑苏区、吴江区)

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邵阳市(北塔区、邵东市、绥宁县、双清区、洞口县、城步苗族自治县、隆回县、新邵县、新宁县、邵阳县、武冈市、大祥区)

自贡市(富顺县、沿滩区、大安区、贡井区、荣县、自流井区)

玉树藏族自治州(曲麻莱县、杂多县、治多县、囊谦县、玉树市、称多县)

果洛藏族自治州(班玛县、玛沁县、达日县、玛多县、甘德县、久治县)

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香港特别行政区

本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、明山区、溪湖区、本溪满族自治县、平山区)

三亚市(吉阳区、崖州区、海棠区、天涯区)

揭阳市(普宁市、揭西县、惠来县、榕城区、揭东区)  玉林市(容县、北流市、陆川县、博白县、福绵区、兴业县、玉州区)

和田地区(策勒县、墨玉县、洛浦县、皮山县、于田县、民丰县、和田县、和田市)

哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)

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凉山彝族自治州(昭觉县、会理市、德昌县、会东县、宁南县、金阳县、盐源县、普格县、冕宁县、美姑县、越西县、甘洛县、喜德县、布拖县、雷波县、木里藏族自治县、西昌市)  绍兴市(柯桥区、上虞区、新昌县、嵊州市、诸暨市、越城区)

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德宏傣族景颇族自治州(梁河县、芒市、陇川县、盈江县、瑞丽市)

龙岩市(武平县、连城县、漳平市、永定区、长汀县、上杭县、新罗区)崇左市(江州区、凭祥市、扶绥县、天等县、大新县、宁明县、龙州县)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、安龙县、望谟县、晴隆县、册亨县、普安县、兴仁市、兴义市)

张家口市(宣化区、张北县、下花园区、涿鹿县、蔚县、尚义县、崇礼区、桥西区、桥东区、万全区、沽源县、怀来县、阳原县、赤城县、康保县、怀安县)

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鹤岗市(绥滨县、东山区、南山区、工农区、向阳区、兴安区、萝北县、兴山区)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频