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塔城地区(塔城市、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、乌苏市)
大连市(西岗区、中山区、旅顺口区、甘井子区、长海县、瓦房店市、庄河市、普兰店区、金州区、沙河口区)
南通市(海门区、启东市、如皋市、海安市、崇川区、通州区、如东县)
十堰市(竹溪县、张湾区、郧西县、丹江口市、房县、茅箭区、郧阳区、竹山县)
湛江市(霞山区、遂溪县、雷州市、赤坎区、麻章区、廉江市、坡头区、徐闻县、吴川市)
大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、红岗区、林甸县、让胡路区、龙凤区、肇州县、大同区、萨尔图区、肇源县)
郴州市(临武县、嘉禾县、苏仙区、北湖区、安仁县、汝城县、资兴市、永兴县、桂阳县、桂东县、宜章县)
萍乡市(湘东区、安源区、莲花县、芦溪县、上栗县)
吕梁市(方山县、交口县、离石区、交城县、石楼县、中阳县、文水县、孝义市、临县、兴县、岚县、汾阳市、柳林县)
延边朝鲜族自治州(汪清县、延吉市、图们市、敦化市、安图县、珲春市、龙井市、和龙市)
吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)
上饶市(余干县、鄱阳县、德兴市、广丰区、广信区、婺源县、万年县、信州区、弋阳县、铅山县、玉山县、横峰县)
呼伦贝尔市(扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、额尔古纳市、牙克石市、根河市、鄂伦春自治旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、新巴尔虎右旗、满洲里市、扎兰屯市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗)
德州市(乐陵市、宁津县、禹城市、武城县、陵城区、夏津县、临邑县、平原县、德城区、齐河县、庆云县)
衢州市(衢江区、常山县、龙游县、江山市、开化县、柯城区)
崇左市(扶绥县、天等县、凭祥市、大新县、江州区、龙州县、宁明县)
毕节市(七星关区、赫章县、黔西市、金沙县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、纳雍县、织金县)
忻州市(偏关县、静乐县、定襄县、神池县、原平市、河曲县、忻府区、繁峙县、五台县、宁武县、保德县、代县、岢岚县、五寨县)
常州市(钟楼区、武进区、溧阳市、天宁区、新北区、金坛区)
开封市(通许县、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、祥符区、兰考县、杞县、禹王台区、龙亭区)
楚雄彝族自治州(楚雄市、元谋县、牟定县、姚安县、南华县、大姚县、禄丰市、永仁县、双柏县、武定县)
宿迁市(宿豫区、泗阳县、宿城区、泗洪县、沭阳县)
枣庄市(薛城区、滕州市、市中区、山亭区、台儿庄区、峄城区)
承德市(承德县、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、滦平县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、隆化县、平泉市、丰宁满族自治县、兴隆县、双桥区)
淮安市(淮安区、洪泽区、涟水县、淮阴区、清江浦区、金湖县、盱眙县)
清远市(连山壮族瑶族自治县、连南瑶族自治县、连州市、清城区、阳山县、英德市、清新区、佛冈县)
黑河市(嫩江市、北安市、爱辉区、逊克县、五大连池市、孙吴县)
珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)
商洛市(商南县、柞水县、洛南县、山阳县、丹凤县、镇安县、商州区)
宜春市(高安市、奉新县、万载县、宜丰县、袁州区、上高县、铜鼓县、丰城市、靖安县、樟树市)
常德市(澧县、桃源县、汉寿县、临澧县、石门县、安乡县、武陵区、津市市、鼎城区)
汕头市(澄海区、龙湖区、金平区、潮南区、南澳县、潮阳区、濠江区)
阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县、布尔津县、富蕴县、青河县)
漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、召陵区、临颍县)
东营市(垦利区、广饶县、东营区、利津县、河口区)
临汾市(浮山县、乡宁县、侯马市、隰县、曲沃县、吉县、古县、翼城县、永和县、洪洞县、蒲县、安泽县、霍州市、襄汾县、大宁县、汾西县、尧都区)
重庆市(长寿区、忠县、合川区、梁平区、城口县、涪陵区、秀山土家族苗族自治县、潼南区、大渡口区、酉阳土家族苗族自治县、巴南区、江北区、黔江区、云阳县、荣昌区、垫江县、沙坪坝区、北碚区、綦江区、南岸区、石柱土家族自治县、巫山县、九龙坡区、渝北区、永川区、江津区、武隆区、铜梁区、渝中区、开州区、巫溪县、万州区、彭水苗族土家族自治县、璧山区、南川区、大足区、丰都县、奉节县)
新疆维吾尔自治区
通辽市(开鲁县、霍林郭勒市、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、奈曼旗、库伦旗)
永州市(双牌县、江永县、冷水滩区、江华瑶族自治县、蓝山县、道县、新田县、宁远县、零陵区、祁阳市、东安县)
临沂市(费县、兰陵县、河东区、罗庄区、沂水县、临沭县、平邑县、郯城县、沂南县、莒南县、蒙阴县、兰山区)
濮阳市(南乐县、华龙区、台前县、清丰县、范县、濮阳县)
焦作市(中站区、修武县、山阳区、温县、孟州市、马村区、解放区、武陟县、沁阳市、博爱县)
荆门市(京山市、钟祥市、东宝区、沙洋县、掇刀区)
六安市(金寨县、霍山县、舒城县、霍邱县、裕安区、叶集区、金安区)
亳州市(利辛县、蒙城县、涡阳县、谯城区)
七台河市(桃山区、新兴区、勃利县、茄子河区)
甘南藏族自治州(碌曲县、玛曲县、临潭县、卓尼县、迭部县、夏河县、舟曲县、合作市)
海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、祁连县、刚察县)
玉树藏族自治州(玉树市、称多县、杂多县、治多县、曲麻莱县、囊谦县)
广西壮族自治区
绵阳市(涪城区、平武县、北川羌族自治县、江油市、游仙区、安州区、梓潼县、三台县、盐亭县)
西安市(新城区、鄠邑区、高陵区、未央区、雁塔区、临潼区、阎良区、长安区、灞桥区、周至县、莲湖区、碑林区、蓝田县)
伊犁哈萨克自治州(新源县、尼勒克县、伊宁县、察布查尔锡伯自治县、巩留县、奎屯市、特克斯县、霍尔果斯市、伊宁市、昭苏县、霍城县)
抚州市(乐安县、金溪县、资溪县、东乡区、南丰县、广昌县、临川区、黎川县、南城县、宜黄县、崇仁县)
青岛市(平度市、即墨区、崂山区、黄岛区、李沧区、胶州市、城阳区、莱西市、市北区、市南区)
内江市(隆昌市、威远县、东兴区、市中区、资中县)
济南市(市中区、历下区、历城区、天桥区、长清区、章丘区、平阴县、莱芜区、济阳区、商河县、钢城区、槐荫区)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
固原市(泾源县、西吉县、彭阳县、隆德县、原州区)
玉林市(博白县、北流市、容县、陆川县、玉州区、兴业县、福绵区)
无锡市(惠山区、宜兴市、新吴区、梁溪区、锡山区、滨湖区、江阴市)
山南市(错那市、隆子县、曲松县、桑日县、措美县、加查县、贡嘎县、洛扎县、琼结县、乃东区、扎囊县、浪卡子县)
乐山市(峨眉山市、犍为县、夹江县、五通桥区、沐川县、峨边彝族自治县、井研县、沙湾区、市中区、马边彝族自治县、金口河区)
滁州市(来安县、全椒县、明光市、定远县、南谯区、凤阳县、天长市、琅琊区)
济宁市(泗水县、任城区、兖州区、汶上县、曲阜市、嘉祥县、微山县、鱼台县、邹城市、金乡县、梁山县)
合肥市(长丰县、肥东县、瑶海区、庐阳区、肥西县、庐江县、包河区、蜀山区、巢湖市)
中山市
仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)
大理白族自治州(鹤庆县、弥渡县、漾濞彝族自治县、永平县、洱源县、巍山彝族回族自治县、云龙县、大理市、祥云县、剑川县、宾川县、南涧彝族自治县)
丽水市(莲都区、遂昌县、龙泉市、庆元县、云和县、青田县、景宁畲族自治县、缙云县、松阳县)
阳江市(阳西县、阳春市、阳东区、江城区)
黔南布依族苗族自治州(福泉市、长顺县、龙里县、瓮安县、荔波县、都匀市、惠水县、罗甸县、三都水族自治县、独山县、贵定县、平塘县)
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钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)
吉林市(永吉县、磐石市、龙潭区、丰满区、桦甸市、船营区、蛟河市、舒兰市、昌邑区)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
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主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
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