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澳门特别行政区

伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、尼勒克县、特克斯县、伊宁市、新源县、霍城县、奎屯市、巩留县、霍尔果斯市、伊宁县、昭苏县)

佛山市(高明区、禅城区、三水区、顺德区、南海区)

漳州市(东山县、龙海区、诏安县、平和县、芗城区、华安县、漳浦县、南靖县、长泰区、云霄县、龙文区)  晋城市(沁水县、泽州县、高平市、城区、陵川县、阳城县)

平凉市(崇信县、静宁县、华亭市、灵台县、泾川县、庄浪县、崆峒区)

嘉兴市(桐乡市、平湖市、南湖区、海宁市、嘉善县、海盐县、秀洲区)

重庆市(涪陵区、忠县、巫溪县、潼南区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、酉阳土家族苗族自治县、秀山土家族苗族自治县、万州区、南岸区、垫江县、铜梁区、南川区、开州区、璧山区、云阳县、大渡口区、永川区、江津区、北碚区、城口县、渝北区、大足区、石柱土家族自治县、合川区、九龙坡区、梁平区、武隆区、奉节县、渝中区、黔江区、巴南区、荣昌区、沙坪坝区、巫山县、綦江区、长寿区、江北区)许昌市(魏都区、禹州市、建安区、长葛市、襄城县、鄢陵县)

南充市(高坪区、营山县、顺庆区、嘉陵区、仪陇县、西充县、阆中市、蓬安县、南部县)  六安市(金安区、裕安区、舒城县、金寨县、叶集区、霍山县、霍邱县)

忻州市(定襄县、忻府区、五寨县、偏关县、繁峙县、静乐县、河曲县、原平市、岢岚县、保德县、代县、五台县、神池县、宁武县)

昌吉回族自治州(呼图壁县、木垒哈萨克自治县、阜康市、玛纳斯县、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县)

葫芦岛市(兴城市、绥中县、龙港区、南票区、建昌县、连山区)

枣庄市(山亭区、市中区、峄城区、薛城区、滕州市、台儿庄区)

株洲市(渌口区、荷塘区、石峰区、醴陵市、茶陵县、炎陵县、攸县、芦淞区、天元区)

攀枝花市(西区、盐边县、东区、米易县、仁和区)

吕梁市(柳林县、文水县、石楼县、离石区、临县、交口县、方山县、孝义市、中阳县、汾阳市、岚县、兴县、交城县)

金昌市(金川区、永昌县)

洛阳市(老城区、西工区、栾川县、嵩县、宜阳县、伊川县、汝阳县、瀍河回族区、新安县、洛宁县、洛龙区、涧西区、偃师区、孟津区)

阿克苏地区(沙雅县、库车市、柯坪县、阿克苏市、新和县、拜城县、阿瓦提县、温宿县、乌什县)

河源市(紫金县、和平县、东源县、源城区、连平县、龙川县)

青岛市(市北区、莱西市、市南区、黄岛区、城阳区、崂山区、胶州市、即墨区、平度市、李沧区)

泉州市(石狮市、金门县、惠安县、永春县、德化县、洛江区、鲤城区、泉港区、晋江市、安溪县、南安市、丰泽区)

湛江市(遂溪县、廉江市、赤坎区、吴川市、雷州市、麻章区、霞山区、徐闻县、坡头区)

永州市(零陵区、道县、东安县、冷水滩区、蓝山县、宁远县、祁阳市、江永县、江华瑶族自治县、新田县、双牌县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、冕宁县、金阳县、美姑县、昭觉县、布拖县、德昌县、雷波县、盐源县、会东县、喜德县、甘洛县、会理市、越西县、宁南县、普格县、西昌市)

上海市(虹口区、长宁区、嘉定区、宝山区、金山区、闵行区、黄浦区、普陀区、青浦区、奉贤区、浦东新区、静安区、徐汇区、松江区、崇明区、杨浦区)

保定市(曲阳县、高碑店市、高阳县、顺平县、蠡县、涞水县、竞秀区、清苑区、莲池区、安国市、涿州市、易县、博野县、涞源县、定州市、容城县、徐水区、定兴县、唐县、雄县、安新县、满城区、望都县、阜平县)

阳江市(阳西县、阳东区、阳春市、江城区)

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绥化市(明水县、兰西县、海伦市、青冈县、北林区、安达市、绥棱县、肇东市、望奎县、庆安县)

南宁市(江南区、西乡塘区、横州市、兴宁区、隆安县、邕宁区、上林县、宾阳县、武鸣区、马山县、良庆区、青秀区)

湘西土家族苗族自治州(保靖县、花垣县、吉首市、永顺县、龙山县、古丈县、凤凰县、泸溪县)

张家口市(怀来县、宣化区、沽源县、张北县、怀安县、涿鹿县、下花园区、桥东区、桥西区、康保县、崇礼区、尚义县、赤城县、阳原县、蔚县、万全区)  白山市(浑江区、江源区、临江市、长白朝鲜族自治县、抚松县、靖宇县)

芜湖市(繁昌区、湾沚区、南陵县、弋江区、鸠江区、镜湖区、无为市)

随州市(随县、广水市、曾都区)

赤峰市(翁牛特旗、林西县、巴林右旗、喀喇沁旗、松山区、红山区、元宝山区、巴林左旗、敖汉旗、宁城县、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗)邢台市(襄都区、平乡县、宁晋县、沙河市、临西县、新河县、内丘县、信都区、任泽区、隆尧县、南和区、临城县、南宫市、柏乡县、广宗县、清河县、威县、巨鹿县)

石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)  安阳市(汤阴县、安阳县、滑县、龙安区、殷都区、林州市、北关区、文峰区、内黄县)

阿勒泰地区(阿勒泰市、吉木乃县、布尔津县、富蕴县、福海县、青河县、哈巴河县)

濮阳市(范县、濮阳县、台前县、华龙区、南乐县、清丰县)

衡水市(枣强县、故城县、武邑县、饶阳县、冀州区、深州市、景县、武强县、桃城区、安平县、阜城县)塔城地区(额敏县、托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、塔城市)

驻马店市(上蔡县、平舆县、泌阳县、新蔡县、汝南县、遂平县、正阳县、驿城区、确山县、西平县)

新乡市(辉县市、延津县、新乡县、卫辉市、卫滨区、凤泉区、红旗区、封丘县、获嘉县、原阳县、长垣市、牧野区)

海南藏族自治州(共和县、同德县、贵德县、兴海县、贵南县)

娄底市(娄星区、双峰县、冷水江市、新化县、涟源市)

黑河市(五大连池市、孙吴县、逊克县、北安市、爱辉区、嫩江市)

沧州市(海兴县、河间市、黄骅市、任丘市、运河区、沧县、盐山县、肃宁县、孟村回族自治县、献县、南皮县、新华区、东光县、青县、吴桥县、泊头市)

长沙市(开福区、宁乡市、望城区、芙蓉区、浏阳市、长沙县、雨花区、天心区、岳麓区)

西安市(灞桥区、长安区、周至县、未央区、高陵区、阎良区、蓝田县、雁塔区、碑林区、临潼区、新城区、莲湖区、鄠邑区)

楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、楚雄市、双柏县、元谋县、永仁县、禄丰市、牟定县、南华县、姚安县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

韶关市(乳源瑶族自治县、浈江区、始兴县、翁源县、曲江区、新丰县、南雄市、仁化县、武江区、乐昌市)

荆州市(荆州区、松滋市、石首市、公安县、沙市区、洪湖市、监利市、江陵县)

乌鲁木齐市(头屯河区、米东区、新市区、天山区、沙依巴克区、达坂城区、乌鲁木齐县、水磨沟区)

承德市(平泉市、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双桥区、承德县、滦平县、隆化县、兴隆县、丰宁满族自治县、鹰手营子矿区、双滦区)

常州市(新北区、金坛区、钟楼区、溧阳市、天宁区、武进区)

杭州市(西湖区、淳安县、建德市、钱塘区、桐庐县、富阳区、临平区、余杭区、滨江区、萧山区、上城区、拱墅区、临安区)

近日，一辆开启NOA智能辅助驾驶的小米SU7在德上高速公路池祁段行驶过程中发生严重交通事故，导致3人不幸身亡，引发社会各界的广泛关注。

如同任何新兴技术在发展过程中都会面临挑战一样，智能驾驶在狂飙突进的过程中，安全问题备受关注。

在“人机共驾”模式下，事故责任认定难题，给保险业提出了哪些新要求？在政府部门、汽车制造商以及保险公司等多方合力探索下，智能驾驶专属保险如何找到适配的发展路径？《金融时报》记者对此进行了采访。

传统车险难以适配“人机共驾”

根据小米公布的信息，上述车辆的事发路段因施工修缮，用路障封闭自车道、改道至逆向车道。车辆检测出障碍物后，发出提醒并开始减速。此后，驾驶员接管车辆进入人驾状态，持续减速并操控车辆转向。随后，车辆与隔离带水泥桩发生碰撞。

由于事故发生前车辆处于智能辅助驾驶状态，引发了业界对于“人机共驾”模式下事故责任认定相关问题的思考。

传统车险是以驾驶员过错为核心进行责任判定。而智能驾驶车辆一旦发生事故，往往需要调取和分析车辆行驶数据、系统日志以及算法决策过程，来厘清事故究竟是人为驾驶不当还是系统功能失效所致。这意味着，在智能驾驶模式下，保险赔付问题变得更为复杂。

事实上，汽车厂商营销的“智能驾驶”与消费者理解的智能驾驶存在一定偏差。

为规范汽车驾驶自动化技术的发展与应用，我国在2022年实施了《汽车驾驶自动化分级》标准。该标准将驾驶自动化分为6级。L0级至L2级为驾驶辅助，驾驶员需全程监控驾驶；L3级是有条件自动驾驶，驾驶员在紧急情况下执行接管；L4级为高度自动驾驶；L5级为完全自动驾驶。

目前，我国市售车辆提供的智能辅助驾驶功能，最多只属于L2级，也就是需要驾驶员全程监控驾驶。针对小米SU7高速事故，应急管理部表示，“随着智能辅助驾驶功能成为不少新能源车辆的‘标配’，很多驾驶员对此产生依赖性，甚至错误地将其视为‘无人驾驶’。智驾仅是辅助工具，路况瞬息万变，系统无法完全替代人类判断。智驾不等于自驾，驾驶安全要紧握在自己手中。”

即使在L3及更高阶的智能驾驶汽车中，责任划分也涉及车主、智能驾驶系统提供方、算法供应商、硬件设备供应商以及整车厂商等多方。一旦发生事故，究竟由哪方承担责任、如何理赔，更为复杂且模糊。

消费者安全诉求催生“智驾险”

一份调查数据显示，82%的用户认为，新能源车的安全性非常重要。从智驾汽车的风险类别来看，79%的用户担心“系统失灵的风险”，53%的用户担心“驾驶过程中的人机决策冲突”。

一位新能源车消费者对记者表示，“像自动泊车、自适应巡航这些功能听起来确实很方便，但我还是担心智驾功能的安全问题。就怕万一系统突然失灵，我根本来不及反应。希望车企进一步完善技术，多做一些极端情况下的测试。”

还有消费者表示，“希望保险能为智能驾驶车辆提供更为全面的保障服务”。

对于消费者的担忧，推出“智驾险”成为当前不少车企的应对之策。据不完全统计，已有极越汽车、赛力斯、鸿蒙智行、阿维塔、小米汽车等多家车企先后推出类似服务。

今年2月，市场便传出小鹏汽车基于其长期积累的智能驾驶技术与用户数据，将联合头部保险机构推出定制化智驾保险产品的消息。紧接着，2月24日，阿维塔推出“智行智驾无忧”服务权益，当车辆在智能泊车辅助（APA）、遥控泊车辅助（RPA）、代客泊车辅助（AVP）、车道巡航辅助（LCC）、智驾领航辅助（NCA）期间发生事故，最高保障额度达600万元。3月4日，小米汽车表示，为了保障用户无忧使用小米智驾功能，小米汽车将联合行业头部保险机构推出“小米智驾保障服务”，计划为用户提供最高300万元的保障金额。

记者注意到，多数“智驾险”并非严格意义上的保险，而是一种服务权益。此类产品以车主已购买交强险和商业车险为前提，在此基础上对智能驾驶场景进行补充保障。

比如，鸿蒙智行在为旗下车型提供的“智驾无忧”服务权益的同时提醒车主，相关服务权益并不能取代机动车交通事故责任强制保险与各类新能源汽车商业保险。权益生效并享权时，车辆须投保机动车交通事故责任强制保险及新能源汽车商业保险（其中车损险要求全额投保）。且在本权益有效期内，上述保险不得脱保或退保。

北京社科院副研究员王鹏对记者表示，智驾险是智能驾驶技术发展的必然产物。当前车企推出的“智驾险”，可以为车主在使用智能驾驶功能时提供一定程度的经济保障，增强消费者对智能驾驶技术的信任感，促进智能驾驶技术的推广和应用。

然而，由于现行法律尚未明确界定智能驾驶的各方责任，保险产品依然无法解决“人机分责”这一复杂问题。“在智驾场景下，人机定责难，可能导致理赔纠纷。同时，数据监管与立法尚不健全、智能驾驶数据的真实性与透明度都会影响事故责任划分和理赔公正性。”王鹏认为，长远来看，需要进一步完善相关机制和配套措施。

多方协同探索发展之路

当前，我国智能驾驶商业化落地已推进至2.0“商业化试点阶段”，继续向前发展，离不开配套服务的完善与支撑，完善的专属保险方案无疑是关键一环，政府部门、车企、险企等多方协同合作也是必然趋势。

今年1月，金融监管总局等四部门联合发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》提出，要主动顺应智能驾驶趋势。统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。

在小鹏汽车董事长何小鹏看来，驾驶主体正在经历由“人”向“自动驾驶系统”的转换，保险公司面临精算模型重构、风险评估难度增加和费率制定困难等一系列问题。他建议，出台针对智能驾驶保险的具体指引、技术标准等部门规章和行业标准，从而规范智能驾驶保险业务的发展。鼓励车企与保险公司联合开发适配产品，通过紧密合作和数据共享，把智能驾驶保险和车险结合起来，切实消除用户的后顾之忧，从而进一步释放市场需求。

“保险公司应主动顺应智能驾驶趋势，加强与车企、科技公司的合作，共同进行保险产品创新。例如，开发基于辅助驾驶系统的相关保险产品，如智能组件责任险等。”王鹏认为，当前，险企应加强数据积累和应用，利用大数据、人工智能等技术手段提高风险识别和定价能力，而车企应为险企提供必要的技术支持和数据共享。

《中国智能驾驶商业化发展白皮书（2025）》建议，推动车企、保险行业、通信技术服务商、第三方鉴定机构等多方协商共建智能驾驶汽车的事前、事中、事后数据标准，建立数据共享平台，实现数据的真实获取与快速共享。

从中长期看，应探索推出智能驾驶车险专属产品。一是围绕L2+级自动驾驶扩展车险责任或新增附加险，覆盖辅助驾驶/智能驾驶功能、算法服务、网络安全等相关风险，并为车企、供应商等新增风险责任主体提供风险保障。二是加快L3级及以上级别自动驾驶车辆保险的产品研究，聚焦现有产品不适配及保险责任判定难等问题，规范统一测试车适用产品，开发专属示范条款，为未来L3级以及“车路云一体化”落地运用做好产品准备。

险企开足马力提早布局

可以肯定的是，随着人工智能算法的快速迭代与产业链的不断成熟，智能驾驶技术已展现出革命性潜力。

美国公路安全保险协会的研究显示，L2+级自动驾驶可以降低事故率40%。再看实际数据，自投入使用以来，百度无人出租车项目萝卜快跑出险率仅为人类驾驶员的十四分之一。

智能驾驶技术正在成为改善交通安全的重要突破口。随着高阶智能驾驶技术的完善成熟和全面推广普及，预计可以大幅降低我国交通事故的发生率，从而减少人员伤亡和社会经济损失。面对智能驾驶保险的巨大市场潜力与社会效益，各大保险公司纷纷开足马力提早布局。

“智能驾驶是潜在的车险增量市场，中国人保已经和一些头部企业展开合作。目前来看，赔付率还可以。”中国人保副总裁、人保财险总裁于泽透露，经过和某些国内自主品牌共同验证，使用智驾后出险率有小幅下降。

于泽称，在产品储备方面，人保财险正在开发L3级及以上的智能网联汽车专属车险产品，提前布局未来智能驾驶技术升级所带来的新型保险风险以及保险需求；在理赔方面，人保财险配合中国保险行业协会，与中国汽研、中国银保信共同制定《智能网联汽车交通事故保险赔偿判定技术规范》，为未来智能网联汽车事故定责提供行业标准。

中国太保产险总经理陈辉表示，“在新能源车的智能驾驶方面，市场有更多的保障需求。公司已经与多家车企建立了相关的应用实验室，也将进一步充实人才，为新能源车的发展贡献力量。”